來源丨馮侖風(fēng)馬牛（ID：fengluntalk）
作者丨風(fēng)馬牛

今年6月18日，許多網(wǎng)友關(guān)注的不是電商平臺大促銷，而是一份藍底白字的警情通報。

這一天，河南公安機關(guān)發(fā)布通報稱，初步查明自2011年以來，以新財富集團實控人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴(yán)重犯罪，目前案件偵辦取得積極進展，已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金和資產(chǎn)。

早在今年4月，河南部分村鎮(zhèn)銀行就已出現(xiàn)「取款難」問題，但直到近日曝出這些銀行的儲戶「被賦紅碼」，公眾才真正注意到深陷泥淖的幾十萬受害者，以及操縱多家村鎮(zhèn)銀行十余年的幕后黑手。

此案仍在偵辦中，我們不妨從一個不正經(jīng)的角度出發(fā)，聊聊如何擁有一家銀行并掏空它。

    掌控一家銀行分幾步

零成本擁有一家銀行的最簡單辦法：注冊一個公眾號。

河南村鎮(zhèn)銀行案發(fā)酵期間，網(wǎng)上突然冒出一家自稱「中國平原銀行」的機構(gòu)，通過微信公眾號等線上渠道收集消費者信息，辦理理財保險等業(yè)務(wù)，號稱「國家政策支持」，推廣標(biāo)語非常誘人——

房貸保：讓天下沒有難供的房子

生育保：生育寶寶享民族補貼

企業(yè)保：中小企業(yè)債務(wù)解決方案

信用保：中華兒女信用無憂

這四大產(chǎn)品可謂精準(zhǔn)狙擊國民痛點，迅速在網(wǎng)上流傳開來。廣東銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)后，表示從未審批許可過「中國平原銀行」的籌備，這是一個涉嫌違法的假銀行。誰知「中國平原銀行」絲毫不懼，竟然在公眾號隔空喊話廣東銀保監(jiān)局，要與該局「達成一致并消除誤會」。

假銀行杠上真監(jiān)管，真是人有多大膽，地有多大產(chǎn)。

其實點開「中國平原銀行」相關(guān)的兩個公眾號詳細(xì)資料可以看見，一個賬號主體為個人，只是頭像圖片顯示了「中國平原銀行」的字樣，另一個賬號主體為企業(yè)，名為「廣州小吼成象有限公司」，天眼查顯示這家企業(yè)的經(jīng)營范圍包括信息技術(shù)咨詢、軟件開發(fā)、蔬菜零售等，與金融毫不相關(guān)。

P個頭像就敢給自己冠以國字頭銀行的稱謂，無非是仗著現(xiàn)在銀行線上業(yè)務(wù)發(fā)達，能坑一個是一個。河南村鎮(zhèn)銀行案涉及全國多省儲戶，也和金融服務(wù)高度互聯(lián)網(wǎng)化密切相關(guān)。不同的是，前者是一戳就破的紙老虎，后者是經(jīng)過層層審批、由專業(yè)機構(gòu)監(jiān)管的真銀行。

掌控一家真銀行，比生造一家假銀行要復(fù)雜得多，一旦成功，收益將不可估量。

我國銀行業(yè)格局很清晰，央行、政策性銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)性住房儲蓄銀行，林林總總4000余家，農(nóng)村中小銀行數(shù)量最為龐大，民間資本介入可能性最高、需要的成本最低。此次讓幾十萬儲戶踩雷的銀行，就屬于村鎮(zhèn)銀行。

來看看犯罪嫌疑人呂某是如何以一己之力掌控多家商業(yè)銀行的——

首先，你得積攢下相當(dāng)可觀的財富，還要抓住水深魚大的時機。

據(jù)第一財經(jīng)報道，呂某本名叫呂奕，自稱國籍為塞浦路斯，實則老家在河南南陽。呂奕生于1974年，2003年拿下蘭尉高速公路工程，以高速路30年收費權(quán)作為抵押借到修路資金，又通過借來的錢參股金融機構(gòu)，再把金融機構(gòu)股權(quán)抵押融資。層層加杠桿后，呂奕便通過旗下上百家公司，參股、控股了全國多家城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。

呂奕趕上了中國商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時代。

1996年，民生銀行正式成立，這是中國首家由民間資本設(shè)立的股份制商業(yè)銀行，由此開始，原城市信用社陸續(xù)改制為地方性商業(yè)銀行，原農(nóng)村信用社也改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。

2007年1月，銀監(jiān)會（如今的銀保監(jiān)會）發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，明確給出村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件。短短7年時間，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量便突破1000家，如今已有1600余家。

盡管明文規(guī)定必須有一個主發(fā)起行，但為了激活地方經(jīng)濟，村鎮(zhèn)銀行允許民間資本進入。村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展的年代，農(nóng)村市場仍是大型商業(yè)銀行顧及不到的空白地帶。

河南是農(nóng)業(yè)大省，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，呂奕沒有浪費眼前的機會。

    生命不息，掏空不止

掌控銀行后，如何在監(jiān)管的眼皮子底下將其掏空？隔著一道海峽，臺灣商人王又曾的親身經(jīng)歷，給了后來者教科書般的示范。

王又曾生于1927年，祖籍湖南長沙，1949年隨國民黨赴臺，1977年通過公司內(nèi)斗趕走原創(chuàng)始人家族，掌控臺灣嘉面、力霸兩家公司，隨后迅速擴充事業(yè)版圖。1991年，臺灣放松金融管制，開放新銀行牌照，王又曾立刻開設(shè)中華商業(yè)銀行，并買下友聯(lián)產(chǎn)險等周邊產(chǎn)業(yè)擴充金融事業(yè)版圖。

1997年，創(chuàng)立僅6年的中華商業(yè)銀行在臺灣上市。

十余年間，中華商業(yè)銀行越做越大，王又曾的地位也水漲船高，陳水扁擔(dān)任臺灣地區(qū)領(lǐng)導(dǎo)人期間，出訪11次，他隨行7次。一句話總結(jié)，政治資源非常深厚。

2007年1月，王又曾以旗下企業(yè)名義，向中華商業(yè)銀行貸款新臺幣8億元，到手后立馬將其匯至海外，他本人也和妻子王金世英一起火速離開臺灣。

彼時，力霸集團已在破產(chǎn)邊緣，王又曾離開后，中華商業(yè)銀行爆發(fā)擠兌風(fēng)波。2007年12月14日，臺灣「中央存款保險公司」正式宣布匯豐銀行收購中華商業(yè)銀行。

新臺幣8億元不過是最后一擊，此前通過設(shè)立空頭公司，王又曾早已掏空中華商業(yè)銀行。經(jīng)臺灣「金管會」調(diào)查，這家銀行凈值為新臺幣負(fù)153億元，所關(guān)聯(lián)的力霸系企業(yè)財務(wù)黑洞高達新臺幣3000億元。

王又曾到底從中獲利多少，無人知曉。

攜妻離開臺灣前往美國后，王又曾被通緝。2007年3月，不在場情況下，他被判處有期徒刑30年，王金世英被判有期徒刑28年。

值得一提的是，王又曾娶了4位太太，育有6子2女，除第三子王令普自立門戶外，其他子女均在家族企業(yè)內(nèi)任職，也都被判處有期徒刑。加上王又曾和四房太太王金世英，全家人共被判刑160年零6個月。然而王又曾一天牢也沒坐過。他在美國過得瀟灑自在，媒體多次拍到他外出做按摩、去夜總會幽會舞女。

2016年5月27日凌晨1點9分，王金世英駕車遭遇連環(huán)車禍，王又曾坐在副駕，當(dāng)場身亡，時年89歲。

生命不息，「掏空」不止。

王又曾的手段層出不窮：控股商業(yè)銀行，設(shè)立多家空頭公司，通過股權(quán)交易左手倒右手，把銀行變?yōu)樗郊医饚臁?strong>企業(yè)可以江河日下，錢包必須日益豐滿，期間悄悄辦好外籍身份，把銀行擠干榨盡后，立馬拍屁股走人。

眼熟嗎？

遠到2004年的「德隆系」、2017年的「明天系」，近至眼下的河南村鎮(zhèn)銀行案，類似的套路被反復(fù)玩弄，區(qū)別只在于前兩者的實控人已歸案，而呂奕與曾經(jīng)的王又曾一樣，流亡海外。

河南村鎮(zhèn)銀行案的儲戶們?nèi)绾巍副毁x紅碼」暫未可知，目前能確定的是，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，本該專注服務(wù)河南當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)的銀行長期吸納異地存款。這手指點一點就能存取款的便捷網(wǎng)絡(luò)，最終成了呂奕團伙掏空儲戶存款的最佳工具。

    「窮人的信用」

低調(diào)發(fā)展了15年的村鎮(zhèn)銀行，不該以這種殘酷的方式被人們認(rèn)知。

村鎮(zhèn)銀行是普惠金融背景下的產(chǎn)物，普惠金融由聯(lián)合國于2005年提出，意指普羅大眾有平等的機會獲得負(fù)責(zé)任、可持續(xù)的金融服務(wù)，尤其應(yīng)該關(guān)注被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體。

普惠金融最具代表性的案例，是格萊珉銀行，即孟加拉鄉(xiāng)村銀行。

早在1983年，還沒有普惠金融這個概念時，專為鄉(xiāng)村貧困人群服務(wù)的格萊珉銀行就成立了。格萊珉銀行為生活在貧困線以下的人發(fā)放小額信貸，鼓勵他們從事商業(yè)活動，最終脫離貧困。

格萊珉銀行提供的貸款數(shù)額并不高，最低甚至只有1.5美元，它也不要求與借款人簽訂法律文件，整個銀行體系完全基于信用運行。發(fā)展至今，格萊珉銀行在孟加拉已服務(wù)了超過900萬戶家庭，還款率超過99%，這種模式被復(fù)制到全球41個國家，1688萬戶貧困家庭得到貸款。

格萊珉銀行一直堅持「窮人的誠信」——相信窮人有著更好的信用，窮人總會還款。

2006年，格萊珉銀行和創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯共同獲得諾貝爾和平獎。在頒獎典禮上，一名孟加拉女性企業(yè)家作為借款人代表和尤努斯一起上臺領(lǐng)獎。14年前，她從格萊珉銀行獲得一筆20美元的貸款，用它買了一只山羊，由此開始創(chuàng)業(yè)。

像格萊珉銀行這樣，充當(dāng)金融業(yè)深入農(nóng)村的毛細(xì)血管，發(fā)揮「小」的優(yōu)勢，用好每一筆「小」錢，才是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力的方向。比起傳統(tǒng)國有大型商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的影響力或許微不足道，但經(jīng)由村鎮(zhèn)銀行流通的每一分錢，對用戶而言都是大事。

銀行成立的基礎(chǔ)是契約，是信任。

這種信任讓格萊珉銀行無須書面文件，便愿意貸款給貧困人群，也是這種信任，讓河南村鎮(zhèn)銀行案的外地儲戶們甚至從沒到過銀行所在地，也愿意把身家托付給銀行。

信任就像首尾相連的多米諾骨牌，推倒一塊，全局崩塌。掏空一家銀行，罪犯得到的是巨額贓款，但整個社會失去的，不只是金錢。

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