來源丨葉檀財經(jīng)（ID：tancaijing）
作者丨顧天杰

    四個省份 需要小心

2022年3月27日，光大銀行在央行發(fā)布報告之后，針對尾部金融機構(gòu)，寫了一份風險測評報告。

當時并沒有引起太多討論。

這份報告里提到：

高風險機構(gòu)主要集中于農(nóng)村金融機構(gòu)和城商行。

在經(jīng)濟金融環(huán)境及信用資源南北分化加劇背景下，區(qū)域性中小銀行呈現(xiàn)“強者恒強、尾部偏弱”特征，弱資質(zhì)地區(qū)問題金融機構(gòu)壓力相對較大。

央行自己在報告里說，存量高風險機構(gòu)主要集中在四個省份。

具體是哪四個？

不知道。

光大證券合了央行的《中國金融穩(wěn)定報告（2021）》、信貸投放增速、不良率省域分布圖，得出一個推論：

這四個省份是遼寧、甘肅、內(nèi)蒙古和河南。

河南目前的情況眾所周知，銀行、開發(fā)商、儲戶、業(yè)主都很難受。

一位河南房企負責人曾經(jīng)說，一般情況下監(jiān)管賬戶上如果有錢，就不會爛尾。

那么錢到底去哪兒了呢？

很多目前停工的樓盤，都屬于已經(jīng)完成了銷售的，然后房企把資金騰挪到其他項目里去，這在兩三年前是很正常的事情。

畢竟一大筆錢躺在銀行賬上，確實沒必要。

當過去一年多預(yù)售資金監(jiān)管一點點收緊后，項目之間的資金調(diào)配出現(xiàn)困難，房企各樓盤間的流動性大大減弱。

對于已經(jīng)賣完、不再產(chǎn)生現(xiàn)金流的樓盤來說，一旦沒錢開工，就陷入兩難境地。

即使如此，銀行卻依舊在迅速把停貸業(yè)主，拉進征信黑名單里。

眾所周知，房地產(chǎn)貸款是銀行的頭號業(yè)務(wù)。

哪家銀行的放款和資金監(jiān)管比較寬松，開發(fā)商就會更愿意選擇它來合作。

于是在2017、2018、2019年的樓市高峰期，開發(fā)商與銀行簽合同時，通常會提前談好預(yù)售資金比例與放款條件。

無形之中，銀行既當運動員、又成了裁判員、必要時刻還是觀眾。

表面看上去，只要房價一直漲，開發(fā)商資金能夠周轉(zhuǎn)得過來，一切都欣欣向榮，簡直是多方共贏。

誰都知道房價不可能一直漲，誰都不愿意自己成為最后的接盤俠。

但很多時候，接不接盤不是由家庭自己說了算的。

在開發(fā)商把預(yù)售資金劃走的那一刻，業(yè)主們的命運就不再掌握在自己手里了。

在國內(nèi)現(xiàn)行的法律制度下，即使停工的房子按照最好的結(jié)果，在一兩年后終于交房，大概率面臨一個尷尬問題：

沒有房產(chǎn)證

接下來買家通常只有兩種選擇。

一是催促開發(fā)商或者第三方一起協(xié)調(diào)，盡快辦理產(chǎn)證，然后繼續(xù)每個月正常還貸。

二是開發(fā)商目前處于破產(chǎn)走流程之中，法人資格沒有注銷，購房者可以要求退房，成功后也無需還貸。

很可惜的是，第二種情況的成功率比較低。

假設(shè)真的爛尾，買家也只有兩種比較有效的處理方式。

如果頭鐵，選擇不解除購房合同。

那么此時房子爛尾，購房者和銀行的借貸關(guān)系依舊存在，購房者還得還貸。

如果不還貸預(yù)期，那么銀行會同時起訴開發(fā)商和購房者，左手要求還貸，右手要求繼續(xù)造房。

如果選擇解除購房合同，購房者向開發(fā)商提出合同解約，追責開發(fā)商不能按時交房的責任，同時追回首付。

假設(shè)此時開發(fā)商已經(jīng)把錢挪用出去了，銀行直接成為最大輸家，解除購房合同后，就不必還貸了。

這也解釋了很多頭部房企，對外宣稱的口徑統(tǒng)一是債務(wù)重組，而不是破產(chǎn)清算。

央行金融市場司司長2021年12月30日新聞發(fā)布會上說：

我國房地產(chǎn)行業(yè)市場化程度較高，現(xiàn)有的10萬余家房企中每年都會有將近500家的企業(yè)進入司法破產(chǎn)重整，這是行業(yè)優(yōu)勝劣汰、實現(xiàn)出清的重要方式。

閉眼買房就能躺贏的游戲，好像要接近尾聲了。

天下沒有不散的宴席，沒必要做最后一個離席的人。

    銀行話語權(quán) 不能太大

假設(shè)停工潮影響到銀行，結(jié)果會怎樣？

根據(jù)中國的《存款保險條例》第五條規(guī)定：

同一存款人在同一機構(gòu)的存款本息合計金額在50萬元以內(nèi)，存款保險實行全額償付。

在實踐過程中，存款保險通常是通過市場化手段促成經(jīng)營狀況良好的銀行，接盤差銀行。

存款人的存款、貸款以及其他業(yè)務(wù)都不會受影響。

當然，能在中國開展房貸業(yè)務(wù)的，大部分都是股份制銀行和國有銀行，資質(zhì)要求很高。

哪怕最壞的結(jié)果，如果銀行破產(chǎn)，我們也可以參考美國的案例。

美國的政府銀行保險，最早可以追溯到1930年的大蕭條時代。

一聽說銀行可能破產(chǎn)，儲戶們就一個勁兒地集中擠兌式提款提現(xiàn)。

當時羅斯?？偨y(tǒng)幫助了銀行，成立聯(lián)邦存款保險公司，努力阻止銀行倒閉。

1933年，聯(lián)邦存款保險公司FDIC成立，所有州立和國家級特許銀行，都必須參保。

如果把錢存在聯(lián)邦特許信用合作社或者州特許信用合作社，依舊可以通過國家信用合作社管理局NCUA獲得保險，都是同樣的模式。

假設(shè)銀行破產(chǎn)，政府會為儲戶兜底，即使你沒有付保險費，也可以獲得賠付。

主要是因為銀行已經(jīng)提前支付了每個儲戶的保費，這些錢平時作為FDIC的存款保險金，必要時刻變成賠付金額。

當一家銀行倒閉時，密切關(guān)注銀行狀況的聯(lián)邦存款保險公司會立刻介入，接管這家銀行，也就是所謂的托管。

FDIC會迅速找到一家經(jīng)營狀況良好的銀行，來接管這家破產(chǎn)的銀行，假設(shè)沒有人愿意接盤，那么FDIC會郵寄給儲戶一張支票，在限額之內(nèi)都能賠付。

聯(lián)邦存款保險公司為每個銀行、每名儲戶的銀行賬戶提供最高25萬美元的保險，包括本金和利息。

只要是儲戶就可以獲得賠付，甚至不需要成為美國公民或者居民。

從FDIC成立以來，目前還沒出現(xiàn)過不賠付或者賠付金額不夠的情況。保險涵蓋的范圍包括儲蓄、支票、貨幣市場和可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以及定期存單。

如果存款超過25萬美元怎么辦？

很簡單，分散到多家不同的銀行就行了。

從2008到2012年，F(xiàn)DIC報告了465家銀行倒閉，規(guī)模最大的是華盛頓互惠銀行Washington Mutual，曾經(jīng)是一家百年老店。

這家銀行在次貸危機期間倒閉，主要原因有兩個：

1.長期無序擴張，貸款質(zhì)量低下。

2.主營業(yè)務(wù)集中在房貸和個人零售板塊，金融危機期間無法回收貸款。

2008年9月25日FDIC在美國儲蓄監(jiān)督辦公室的指示下，與華盛頓互惠銀行簽訂接管協(xié)議，F(xiàn)DIC將其銀行業(yè)務(wù)出售給了摩根大通。

第二天，這家百年老店和旗下子公司統(tǒng)一申請了破產(chǎn)保險。

企業(yè)家曹德旺，之前在接受采訪時說：

我們會有一場信用危機來，應(yīng)該是在2022年以后，其實這次沒有疫情，我們也很危機；這不是我們現(xiàn)在做的，這是歷史遺留下來的問題。

 

我是中國人，而且做生意做到我這個份上的時候，算是精英一族的成員，有責任也有義務(wù)，面對這些問題，自己怎么想辦法克服解決。

祝愿福耀玻璃、以及所有大中小微企業(yè)，能夠順利度過2022年。

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