來(lái)源丨中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

從2020年12月30日至今，在不到兩周的時(shí)間內(nèi)，圍繞“征信”這一關(guān)鍵詞，傳出三個(gè)重磅消息。

2021年1月11日，央行公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。這是繼2013年3月15日《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、2015年《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》之后，征信行業(yè)的又一重要新規(guī)。

此前一天，另一條與“征信”相關(guān)的信息在網(wǎng)上傳播：據(jù)外媒消息，中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正試圖讓螞蟻集團(tuán)分享消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)輸入由中國(guó)央行運(yùn)營(yíng)的全國(guó)信用報(bào)告系統(tǒng)，或者與一家實(shí)際上由中國(guó)央行控制的信用評(píng)級(jí)公司分享。有分析人士表示，如果此消息接近真實(shí)，那么所謂的“信用評(píng)級(jí)公司”極有可能是“征信公司”。不過(guò)，這一消息未獲央行官方證實(shí)。

再往前的2020年12月30日，央行公示的行政處罰信息顯示，鵬元征信有限公司（以下簡(jiǎn)稱“鵬元征信”）因多項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)而被央行處以巨額罰單，合計(jì)罰沒(méi)接近2000萬(wàn)元。此為央行對(duì)國(guó)內(nèi)獲批的征信機(jī)構(gòu)開(kāi)具的最大罰單。罰單顯示，鵬元征信存在的違法違規(guī)行為包括：未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)。

有行業(yè)人士告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，近期圍繞“征信”發(fā)布的新規(guī)、開(kāi)出的天價(jià)罰單以及傳出的消息，如果僅當(dāng)做孤立、單一事件來(lái)看，難免視野狹窄。種種跡象表明，“征信”領(lǐng)域特別是針對(duì)個(gè)人信息的收集領(lǐng)域，監(jiān)管的“收緊”肉眼可見(jiàn)。

全方位界定信用相關(guān)信息

2021年1月11日發(fā)布的《辦法》共七章46條，對(duì)信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動(dòng)和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理進(jìn)行了規(guī)定，清晰界定了信用信息，并強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護(hù)，保障信息安全。

特別值得一提的是，監(jiān)管表示，以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)”等名義對(duì)外提供征信功能服務(wù)，適用該《辦法》。

《辦法》明確：信用信息，是指為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息。

對(duì)于從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，《辦法》要求，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露和濫用。應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得作出有違社會(huì)公序良俗的歧視性安排，不得借助優(yōu)勢(shì)地位提供排他性服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個(gè)人信用信息方案，并就采集的數(shù)據(jù)項(xiàng)、與信用的相關(guān)度、信息主體權(quán)益保護(hù)等事項(xiàng)向中國(guó)人民銀行報(bào)備。

監(jiān)管從保護(hù)個(gè)人和企業(yè)合法權(quán)益角度對(duì)信用信息采集、整理、保存和加工進(jìn)行了規(guī)定。要求征信機(jī)構(gòu)采集信息遵循“最少、必要”原則，不得以非法方式采集信息；采集個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的、信息來(lái)源和信息范圍等，采集非公開(kāi)的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)取得企業(yè)同意；整理、保存、加工信用信息，應(yīng)遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)。等等。

“這無(wú)疑是一個(gè)非常重要的文件，為信息真實(shí)和信息安全提供保障。確保信息真實(shí)不能造假，確保個(gè)人的隱私不會(huì)被過(guò)度濫用?！币晃恍庞眯袠I(yè)資深人士表示，目前有諸多機(jī)構(gòu)濫用民意收集信息，特別是某些互聯(lián)網(wǎng)公司利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建信息壁壘，形成資源壟斷，確實(shí)到了必須規(guī)范監(jiān)管的時(shí)候。

“傳統(tǒng)的征信公司也會(huì)進(jìn)行信息收集，但企業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)源一般從工商、稅收部門獲取，個(gè)人的信息一般是央行統(tǒng)管。所以此前企業(yè)類的征信機(jī)構(gòu)比較多，個(gè)人征信類的機(jī)構(gòu)比較少?！?上述資深人士表示。

多位互聯(lián)網(wǎng)用戶反映，某些平臺(tái)收集個(gè)人信息可稱“無(wú)所不用其極”，無(wú)論做什么，都要把所有的個(gè)人信息全部認(rèn)證一遍，這些信息與實(shí)際業(yè)務(wù)可能絲毫沒(méi)有關(guān)系。有些互聯(lián)網(wǎng)公司甚至聲稱可以從10萬(wàn)個(gè)緯度來(lái)衡量某個(gè)人到底是否有信用問(wèn)題。

有分析認(rèn)為，包括螞蟻集團(tuán)在內(nèi)的數(shù)據(jù)平臺(tái)企業(yè)能有超高的估值，是因?yàn)槭袌?chǎng)將中國(guó)龐大的用戶群體所創(chuàng)造的大數(shù)據(jù)的價(jià)值，一并計(jì)算在了這些公司的資產(chǎn)之中。而將類似企業(yè)持有的海量公民大數(shù)據(jù)納入國(guó)家監(jiān)管體系，將有利于數(shù)據(jù)資產(chǎn)保護(hù)和公民數(shù)據(jù)安全。

“征信公司”或共享螞蟻集團(tuán)大數(shù)據(jù)？

無(wú)獨(dú)有偶。近日有外媒信息披露稱，中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正試圖讓螞蟻集團(tuán)分享消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)輸入由中國(guó)央行運(yùn)營(yíng)的全國(guó)信用報(bào)告系統(tǒng)，或者與一家實(shí)際上由中國(guó)央行控制的信用評(píng)級(jí)公司分享。監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為螞蟻集團(tuán)通過(guò)支付寶獲取了大量個(gè)人數(shù)據(jù)，擁有相對(duì)于小銀行甚至大銀行的不公平競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，分享將會(huì)打破螞蟻對(duì)數(shù)據(jù)的壟斷。

不過(guò)，上述消息未獲央行官方證實(shí)。但有分析人士表示，如果上述信息接近真實(shí)，那么所謂的“由中國(guó)央行控制的信用評(píng)級(jí)公司”可能表述有誤，實(shí)際上極有可能是“征信公司”。

“螞蟻集團(tuán)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，包括花唄、借唄所產(chǎn)生的個(gè)人信貸的一些數(shù)據(jù)，是比較明顯的涉及個(gè)人信息的收集。所以不應(yīng)該是由專門做企業(yè)評(píng)級(jí)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來(lái)共享，而應(yīng)該是征信機(jī)構(gòu)?！鄙鲜龇治鋈耸勘硎尽?/p>

該人士分析，而這家“由央行控制”的“征信機(jī)構(gòu)”大概率應(yīng)該是持有首張個(gè)人征信牌照的百行征信有限公司（以下簡(jiǎn)稱“百行征信”）。

天眼查顯示，百行征信成立于2018年3月19日，是在中國(guó)人民銀行監(jiān)管指導(dǎo)下，由市場(chǎng)自律組織——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、考拉征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)按照共商共建共享原則，共同發(fā)起組建的一家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。百行征信注冊(cè)地為深圳，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所在北京，主要從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

“百行征信的成立，就是央行把中誠(chéng)信征信、鵬元征信等機(jī)構(gòu)原有的與個(gè)人征信相關(guān)的業(yè)務(wù)，全部剝離出來(lái)，聯(lián)合在一起形成央行控股的征信公司?！鼻笆鲑Y深人士如是解釋，此前各家機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的個(gè)人征信業(yè)務(wù)也存在包括標(biāo)準(zhǔn)不一等諸多問(wèn)題。

百行征信大股東為央行旗下的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，其他8家機(jī)構(gòu)分別持股8%。早在2015年，上述8家機(jī)構(gòu)即開(kāi)始申請(qǐng)個(gè)人征信牌照，但個(gè)人征信牌照一直未正式下發(fā)。直到2018年，央行向百行征信發(fā)放了我國(guó)首張個(gè)人征信牌照。

除了百行征信外，國(guó)內(nèi)第二張個(gè)人征信牌照也在近期發(fā)放。2020年12月4日，央行受理了樸道征信有限公司（籌建）（以下簡(jiǎn)稱“樸道征信”）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

天眼查顯示，樸道征信注冊(cè)地在北京市朝陽(yáng)區(qū)，注冊(cè)資本10億元。樸道征信主要有5大股東，其中第一大股東是北京金融控股集團(tuán)有限公司、持股35%，剩余4家分別為京東數(shù)字科技控股股份有限公司（持股25%）；北京小米電子軟件技術(shù)有限公司（持股17.5%）；北京曠視科技有限公司（持股17.5%）；北京聚信優(yōu)享企業(yè)管理中心（有限合伙）（持股5%）。董事長(zhǎng)為趙以邗，央行征信中心前副主任。

（編輯：夏欣 校對(duì)：翟軍）

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