在最近三家銀行倒閉后，美國財聯(lián)社呼吁對存款保險制度進(jìn)行改革。其中最受關(guān)注也是最有可能的改革方式是全面提高針對企業(yè)的存款保險額度。美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)周一發(fā)布了一份關(guān)于存款保險制度和改革方案的全面概述，以解決近期銀行倒閉引發(fā)的金融穩(wěn)定問題。報告研究了存款保險在促進(jìn)金融穩(wěn)定和防止銀行擠兌方面的作用，以及可能補(bǔ)充存款保險覆蓋面變化的政策和工具。目前，F(xiàn)DIC對每個賬戶的最高承保額度為25萬美元，但在硅谷銀行和簽名銀行倒閉時，該機(jī)構(gòu)卻突破了這一限制。該機(jī)構(gòu)表示，最近硅谷銀行和簽名銀行的倒閉，以及批準(zhǔn)“系統(tǒng)性風(fēng)險”例外條款以保護(hù)這些機(jī)構(gòu)中未投保儲戶的決定，引發(fā)了關(guān)于存款保險在美國銀行體系中的作用的根本性問題。FDIC概述了存款保險改革的三種選擇，第一項是提高所有銀行賬戶的保險上限，高于目前的25萬美元。但FDIC認(rèn)為，提高存款保險上限本身并不能解決與未保險存款高度集中相關(guān)的擠兌風(fēng)險。第二項是為所有存款提供全面保險，這將有效地消除了擠兌風(fēng)險，但可能對銀行的冒險行為產(chǎn)生很大影響。銀行可能更加肆無忌憚，而不必?fù)?dān)心出現(xiàn)擠兌。第三項是有針對性的提高承保范圍，即針對不同的賬戶類型提供不同的存款保險限額。其中企業(yè)賬戶的承保范圍將明顯高于其他賬戶。個人可以很容易地通過在不同的銀行開設(shè)額外的賬戶獲得更多的保險。但根據(jù)FDIC的說法，這對企業(yè)來說要復(fù)雜得多，企業(yè)通常將用于支付員工工資的資金存放在一個銀行賬戶中。FDIC認(rèn)為，針對企業(yè)賬戶增加保險是最好的選擇，就成本而言，它具有最大的“金融穩(wěn)定收益”。這些擬議的選項將需要國會采取行動，不過報告的某些方面屬于FDIC規(guī)則制定權(quán)的范圍。值得注意的是，截至2022年12月31日，F(xiàn)DIC的存款保險基金余額為1282億美元；但在第一共和國銀行倒閉后，存款保險基金余額已降至927億美元，為2018年以來的最低水平。

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