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風(fēng)波

平安銀行，最近似乎不太平安。

一個多月前，平安銀行（000001.SZ）發(fā)布公告稱，董事會收到胡躍飛的辭職報告。因年齡原因，胡躍飛辭去平安銀行執(zhí)行董事、董事會戰(zhàn)略發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會委員及行長職務(wù)。

資料顯示，胡躍飛生于1962年，現(xiàn)年61歲，確實也到年紀(jì)了。擬接棒者是銀行業(yè)老將冀光恒。

如果說行長的變化屬于正常的人事調(diào)整，那另一件事則值得警惕。

就在7月7日晚間，人民銀行網(wǎng)站公布了一批行政處罰信息，其中32張罰單涉及3家金融機(jī)構(gòu)。

這3家金融機(jī)構(gòu)正是平安銀行、郵儲銀行和人保財險。其中，平安銀行收到的罰單最大，被處以警告并沒收違法所得1848.67元，罰款3492.5萬元，12名相關(guān)負(fù)責(zé)人也被罰款合計91.3萬元。

從罰款金額來看，這事不小。監(jiān)管披露的信息顯示，平安銀行的10項違法行為包括違反賬戶管理規(guī)定、違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定、占壓財政存款或資金、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等。

這還沒完，影響更深遠(yuǎn)的事情來自投訴。

6月15日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報》。文件顯示，2023年第一季度，監(jiān)管部門共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴104909件，其中涉及股份制商業(yè)銀行29041件，占投訴總量的27.7%。

但在股份制商業(yè)銀行投訴情況中，平安銀行的投訴量高達(dá)4649件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的16%，位居第一。

放在同行里，這個投訴量，是招商銀行的2.2倍，是恒豐銀行的12倍。

要知道，2022年平安銀行的投訴量還不到3000件。推前幾年，平安銀行的投訴量在股份行中也排不進(jìn)前五。

投訴量如此狂飆，平安銀行經(jīng)歷了什么？

2

投訴

答案藏在數(shù)據(jù)里。

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的通報顯示，2023年第一季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴32142件，占投訴總量的30.6%。

其中，股份制商業(yè)銀行收到信用卡業(yè)務(wù)投訴19132件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的65.9%，這個比例遠(yuǎn)高于國有大型商業(yè)銀行和外資銀行。

而在股份制銀行中，平安銀行收到信用卡業(yè)務(wù)投訴3512件，占投訴總量的75.5%。也就是說，平均每10件投訴里邊，有7.5件都是和信用卡有關(guān)的。

資料顯示，自2016年轉(zhuǎn)戰(zhàn)零售以來，平安銀行信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)了大幅增長。2018年信用卡流通量突破5000萬張，2021年更是突破了7000萬張。

業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時，很多問題也開始產(chǎn)生。

早在2021年，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的通報就顯示，平安銀行與第三方合作銷售實物產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形。

當(dāng)時，監(jiān)管收到的消費(fèi)者關(guān)于平安信用卡中心電銷舉報顯著增多，經(jīng)抽查該行60筆業(yè)務(wù)，其中53筆業(yè)務(wù)存在違法違規(guī)問題，占比為88.33%。經(jīng)查，平安銀行信用卡中心電銷人員通過引用不真實數(shù)據(jù)、不當(dāng)類比的手段，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買產(chǎn)品，存在誤導(dǎo)、夸大產(chǎn)品收益的情形。

在黑貓投訴平臺上搜索“平安銀行”，竟然有20242條投訴與之相關(guān)，與信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)的不在少數(shù)。

更早些時候，根據(jù)鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》的統(tǒng)計，2022年以來，平安銀行已領(lǐng)21張罰單，合計被罰1326.5萬元。

其中，貸款違規(guī)是平安銀行的重災(zāi)區(qū)，期間8次領(lǐng)罰合計被罰385萬元，其中3次因向借款人搭售保險被罰。

另一方面，財報資料顯示，平安銀行2022年末信用卡應(yīng)收賬款余額較2021年末出現(xiàn)下降，且不良率為所有業(yè)務(wù)中最高，資產(chǎn)質(zhì)量逐漸下降。

盡管業(yè)務(wù)狂飆，但如果風(fēng)控做不好，也很難長久。

3

疲態(tài)

平安銀行的前身是深圳發(fā)展銀行股份有限公司，成立于1987年。

早在1991年，這家銀行就在深圳證券交易所上市了，也是中國第一家上市的商業(yè)銀行。2012年1月，深圳發(fā)展銀行收購平安保險集團(tuán)旗下的深圳平安銀行，收購?fù)瓿珊?，深圳發(fā)展銀行更名為新的平安銀行。

作為一家老牌銀行，平安銀行規(guī)模不小。2022年末，平安銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到53215.14億元，負(fù)債總額48868.34億元。

從財報來看，2022年平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%；歸母凈利潤455.16億元，同比增長25.3%。這個成績單，總體還算不錯。

但往細(xì)處看，很多指標(biāo)已經(jīng)出現(xiàn)變化。

2022年，平安銀行的營收增速已經(jīng)放緩。到了2023年一季度，平安銀行更是罕見出現(xiàn)了“增利不增收”的現(xiàn)象，營業(yè)收入450.98億元，同比下降了2.4%。平安銀行的凈利潤增速也從2022年同期的26.83%下降到13.6%。

2023年一季度，平安銀行的盈利能力也出現(xiàn)了下滑。凈利差2.57%、凈息差2.63%，分別較2022年同期下降19個基點和17個基點。

更嚴(yán)峻的，還在于零售業(yè)務(wù)的失速。

2022年，平安銀行零售金融資產(chǎn)余額20270.05億元，同比增長7.3%——這個數(shù)字，遠(yuǎn)低于前幾年20%左右的增速。

同期，平安銀行零售金融實現(xiàn)營業(yè)收入1030億元，同比僅增長4.86%，增速創(chuàng)近6年來的最低。而且，其零售金融業(yè)務(wù)的業(yè)績貢獻(xiàn)已經(jīng)從此前的57%滑落到43%左右，已經(jīng)低于一半。

由于零售業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，這兩年外界開始把平安銀行稱為“零售新王”。但如今來看，無論是客戶數(shù)量、營收體量還是增速，平安銀行離招商銀行都還有不小的距離。也許正如偉人曾說的那樣——

雖然理想一定要有，但還要結(jié)合一個東西，叫做“現(xiàn)實”。

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