山東高法

基本案情

2022年8月，家住鶴壁淇縣的張某某與廈門(mén)某融資公司簽訂了《個(gè)人信用消費(fèi)貸款合同》，向公司借款4800元，約定貸款期限為12個(gè)月，年利率為24%。同時(shí)，廈門(mén)某擔(dān)保公司提供擔(dān)保。如果張某某未能按時(shí)償還貸款，廈門(mén)某擔(dān)保公司將代表他償還貸款。

廈門(mén)某融資公司當(dāng)天付款。2023年1月，張某某未按約定償還本息，廈門(mén)某擔(dān)保公司按約定償還后，將債務(wù)轉(zhuǎn)讓給鄭州某咨詢公司，并向張某某履行通知義務(wù)。之后，鄭州某咨詢公司向淇縣人民法院起訴張某某。

裁判結(jié)果

淇縣人民法院收到案件后，按規(guī)定將開(kāi)庭手續(xù)發(fā)送給被告張某某，并對(duì)此案進(jìn)行說(shuō)明。張對(duì)貸款沒(méi)有異議，表示愿意調(diào)解。隨后，法院工作人員向原告鄭州某咨詢公司復(fù)述了張某某的調(diào)解意愿。原告同意調(diào)解，然后同意聯(lián)系張某某協(xié)商調(diào)解意見(jiàn)。

當(dāng)天雙方達(dá)成調(diào)解意見(jiàn)，張某某當(dāng)場(chǎng)償還本金利息共計(jì)3500元。原告鄭州某咨詢公司向淇縣人民法院申請(qǐng)撤訴，法院予以許可。

法官說(shuō)法

最近，人民法院接受了許多小額貸款公司的案件，一些當(dāng)事人有許多誤解。他們認(rèn)為小額網(wǎng)貸只要拖很久就不用還了。法官建議這種理解是錯(cuò)誤的。

誤區(qū)一:小額貸款不收信用信息影響不大。在很多小額貸款案例中，確實(shí)有很多借款公司的逾期記錄與信用信息系統(tǒng)無(wú)關(guān)，所以逾期不還款的第一時(shí)間并不影響借款人的信用信息。但是，一旦相關(guān)案件被起訴，法院就作出有效判決。貸款人申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行后，可能會(huì)被法院列為不可信執(zhí)行人，也會(huì)影響貸款人的信用信息。

誤解二：貸款人追求欠款成本過(guò)高可能不討債。一些貸款人認(rèn)為貸款人離其他省份很遠(yuǎn)。如果起訴，貸款人不僅會(huì)花很多錢(qián)，比如車費(fèi)、住房費(fèi)、餐費(fèi)等。，而且還有很大的時(shí)間成本，所以貸款人不會(huì)主張這些小額貸款。但目前省內(nèi)法院已全面開(kāi)通網(wǎng)上審判。只要當(dāng)事人提出網(wǎng)上審判申請(qǐng)，法院允許后，當(dāng)事人就可以在家打開(kāi)手機(jī)，電腦不用出去開(kāi)庭，大大降低了當(dāng)事人的訴訟成本。因此，貸款人通過(guò)網(wǎng)上審判的訴訟成本并不高。

誤解三：更換手機(jī)號(hào)碼的出借人找不到“我”。貸款逾期后，部分貸款人會(huì)使用卸載APP、更換手機(jī)號(hào)碼等方式逃避貸款人的討債。如果他們覺(jué)得找不到“我”，就不需要還貸。但這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的。貸款平臺(tái)保留貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)填寫(xiě)的相關(guān)信息、緊急聯(lián)系人信息、出具的身份證照片、簽署送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)等信息。貸款人根據(jù)上述信息通過(guò)司法程序主張貸款，法院一般會(huì)給予支持。

誤解四：不需要償還非法利息。大多數(shù)在線貸款平臺(tái)在與貸款人簽訂貸款合同時(shí)會(huì)約定較高的利息。有些貸款人認(rèn)為利息約定過(guò)高是違法的，不需要償還利息。但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定(2020年第二次調(diào)整)》第二十五條，人民法院應(yīng)當(dāng)支持貸款人要求貸款人按照合同約定的利率支付利息。除合同成立之外，雙方約定的利率超過(guò)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍。例如，目前2024年3月一年期貸款市場(chǎng)的報(bào)價(jià)利率是13.8%的4倍，這意味著即使雙方約定的利率過(guò)高，也只有13.8%以上的貸款人不會(huì)得到法院的支持，而貸款人仍然要支付13.8%的利息。

溫馨提示

群眾要樹(shù)立合理的消費(fèi)觀念，量入為出，適度消費(fèi)，消費(fèi)支出要符合自己的收入，盡量避免提前消費(fèi)。即使逾期，也不要逃避?？梢苑e極與借款人協(xié)商調(diào)解，通過(guò)增加還款期限、提供擔(dān)保等方式積極履行還款義務(wù)，避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

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原題：“小額網(wǎng)貸一直拖著就不用還了？”

閱讀原文

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