新能源汽車保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)正在醞釀。

近日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)新能源汽車保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的通知(征求意見稿)》，針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等相關(guān)方，旨在推動(dòng)新能源汽車保險(xiǎn)降低成本，提高保障水平。

2021年12月，中國新能源汽車擁有專屬商業(yè)保險(xiǎn)商品，但仍存在一定程度的“車主喊貴，保險(xiǎn)公司虧損”問題，部分領(lǐng)域仍難以投保。

《通知意見稿》從三個(gè)方面提出了新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展思路，包括12項(xiàng)提升新能源汽車保險(xiǎn)供應(yīng)機(jī)制、提升行業(yè)新能源汽車保險(xiǎn)經(jīng)營水平、統(tǒng)籌推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。許多規(guī)定與保費(fèi)定價(jià)有關(guān)。

新能源商用車險(xiǎn)的價(jià)格差異更大

汽車保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，本次《通知意見稿》主要針對商業(yè)保險(xiǎn)部分，多項(xiàng)規(guī)定與汽車保險(xiǎn)價(jià)格密切相關(guān)。

一般來說，汽車保險(xiǎn)的價(jià)格是根據(jù)汽車風(fēng)險(xiǎn)、司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用等因素綜合確定的。保險(xiǎn)公司有一定的自主定價(jià)權(quán)，持續(xù)不脫離危險(xiǎn)的汽車在保費(fèi)方面會有優(yōu)惠待遇。

《通知意見稿》提出，一是擴(kuò)大新能源商用車保險(xiǎn)的自主定價(jià)指數(shù)范圍。根據(jù)新能源商用車保險(xiǎn)的自主定價(jià)指數(shù)范圍，推動(dòng)新能源商用車保險(xiǎn)。［0.5-1.5］實(shí)施，提高市場經(jīng)營主體的定價(jià)能力，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。

獨(dú)立定價(jià)指數(shù)，是影響車險(xiǎn)保費(fèi)的關(guān)鍵因素，指數(shù)越高，保費(fèi)越高。擴(kuò)大新能源商用車保險(xiǎn)自主定價(jià)指數(shù)的范圍，意味著新能源商用車保險(xiǎn)的保費(fèi)上下限將進(jìn)一步打開。而［0.5-1.5］該指數(shù)范圍與燃油車商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)指數(shù)波動(dòng)范圍一致。2023年1月，燃油汽車商業(yè)汽車保險(xiǎn)自主定價(jià)指數(shù)波動(dòng)范圍，已由［0.65-1.35］擴(kuò)展到［0.5-1.5］。

二是豐富新能源商用車險(xiǎn)產(chǎn)品。支持行業(yè)提升新能源商用車險(xiǎn)保障責(zé)任，有序增加產(chǎn)品供應(yīng)。根據(jù)市場需求，研究推出“基礎(chǔ)”＋“變”組合保險(xiǎn)商品，為兼職運(yùn)營網(wǎng)約車的新能源汽車提供更全面的保險(xiǎn)保障。

第三，優(yōu)化和提高新能源商用車險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。充分發(fā)揮行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在定價(jià)中的標(biāo)準(zhǔn)作用，完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算和優(yōu)化常態(tài)化機(jī)制。支持行業(yè)定期計(jì)算和適當(dāng)調(diào)整新能源商用車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，提高新車型定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提高定價(jià)精度。

第四，建立新能源汽車保險(xiǎn)保障機(jī)制。推進(jìn)行業(yè)研究，建立高風(fēng)險(xiǎn)車輛保障機(jī)制，有效解決部分車輛保險(xiǎn)問題，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障。

此外，《通知意見稿》還涉及提高行業(yè)新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平的內(nèi)容。例如，一是加強(qiáng)新能源汽車的專業(yè)研究能力，支持行業(yè)開展新能源汽車零整比、安全指數(shù)等研究，定期向社會公布研究成果；二是提高新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的智能化水平；三是探索新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)減少服務(wù)創(chuàng)新。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)資深人士、PICCPIC精算總監(jiān)、原瑞再中國總裁陳東輝認(rèn)為，上述新能源汽車保險(xiǎn)《通知意見稿》有很多亮點(diǎn):一是進(jìn)一步打開利率波動(dòng)，將定價(jià)權(quán)交給市場，而不是因?yàn)闀簳r(shí)虧損而上升行業(yè)利率，這是根本原因；二是強(qiáng)調(diào)定價(jià)機(jī)制和行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)損率的計(jì)算機(jī)制，推動(dòng)零整比等領(lǐng)域的控制費(fèi)用，這是通過機(jī)制解決問題。還要考慮長期；第三，實(shí)施網(wǎng)約車“固定” 同時(shí)，研究行業(yè)建立“剩余市場”機(jī)制，是應(yīng)對行業(yè)經(jīng)營困難的核心出路。如果網(wǎng)上車費(fèi)率到位，家庭自用車的保費(fèi)肯定會穩(wěn)步降低，客戶滿意度也會穩(wěn)步提升。

所謂“剩余市場”，就是這些業(yè)務(wù)，因?yàn)闅v史賠付率高，汽車的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)定價(jià)無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，車主很難投保，保險(xiǎn)公司也不愿意投保。一般來說，剩余市場出現(xiàn)在商業(yè)社會化過程中，但改善保險(xiǎn)市場的剩余市場通常規(guī)模較小。

部分新能源汽車保險(xiǎn)難題待解。

近年來，中國新能源汽車銷量保持快速增長，在中國汽車市場的比重日益增加。新能源汽車保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司也越來越重要。2023年，PICCP&C新能源汽車承保人數(shù)同比增長57.7%。

根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年，新能源汽車產(chǎn)銷分別達(dá)到958.7萬輛和949.5萬輛，同比增長35.8% 而且37.9%。今年第一季度，新能源汽車銷量分別達(dá)到211.5萬輛和209萬輛，同比增長28.2%和31.8%，市場份額達(dá)到31.1%。

由于新能源汽車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力裝置、使用場景、維護(hù)等方面與傳統(tǒng)燃油汽車不同，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也是獨(dú)一無二的，新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前仍面臨一些困難。

德勤管理咨詢中國和中國銀行業(yè)保險(xiǎn)媒體聯(lián)合發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)看財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商業(yè)模式變化》報(bào)告顯示，新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)頻率和案件賠償均高，導(dǎo)致其汽車保險(xiǎn)賠償率明顯超過傳統(tǒng)燃油汽車。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從車損險(xiǎn)來看，新能源汽車的賠付率普遍高于傳統(tǒng)燃油汽車。在使用特性占比最高的家用車中，新能源汽車的賠付率高于燃油汽車的賠付率30。％左右；三險(xiǎn)方面，新能源汽車各使用性質(zhì)賠償率均高于傳統(tǒng)燃油汽車，其中家用汽車、非營業(yè) 公交車和非營業(yè)卡車的賠償率都在100%以上。

從保險(xiǎn)公司的角度來看，行業(yè)主體的新能源商用車保險(xiǎn)，包括頭部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，都處于虧損狀態(tài)。PICCP&C總裁于澤在今年3月的業(yè)績會上介紹，新能源汽車的整體綜合成本率，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)，明顯高于汽車保險(xiǎn)。

從車主的角度來看，雖然迎來了新能源汽車專屬車險(xiǎn)，但仍有車險(xiǎn)保費(fèi)偏貴的聲音。此外，在一些領(lǐng)域，車主存在保險(xiǎn)難、續(xù)保難等癥狀。

此前，金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得拒保新能源汽車的強(qiáng)制保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)愿意全額保險(xiǎn)，特定新能源汽車在系統(tǒng)控制、核保政策等方面不得采取“一刀切”等不合理的限制保險(xiǎn)措施。

茶道燕梳創(chuàng)始人兼CEO、原天平汽車保險(xiǎn)總裁、久隆保險(xiǎn)原總經(jīng)理謝躍在一次公開演講中直言，新能源汽車保險(xiǎn)對決是汽車保險(xiǎn)的終極戰(zhàn)役。對于如何降低新能源汽車的賠付率，謝躍表示可以從四個(gè)方面考慮，包括迭代專屬產(chǎn)品，加強(qiáng)使用性質(zhì)的識別，注重減值風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)駕駛習(xí)慣。

此外，謝躍認(rèn)為行業(yè)也可以做一些探索，包括行業(yè)協(xié)會成立新能源汽車保險(xiǎn)專業(yè)委員會，重點(diǎn)關(guān)注新能源汽車保險(xiǎn)；新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款迭代快，費(fèi)率上升空間開啟；重視新能源汽車保險(xiǎn)的管控，爭取相關(guān)部門給予財(cái)稅支持。

原標(biāo)題：“又有新規(guī)則在醞釀！與新能源汽車保險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)有關(guān)。

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