近日，財政部發(fā)布文件，決定將三種糧食作物(小麥、大米、玉米)全部投保全國，讓每一個種植三種糧食作物的農(nóng)民都能參加保險。這是支農(nóng)惠農(nóng)的重要政策，也是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新進展。

三大主糧作物全成本保險是將原本只承保“物化成本”(保險金額約為畝產(chǎn)值的40%)的保險金額提高到畝產(chǎn)值80%左右的“全成本”水平，使風險保障水平翻倍。保險金額不僅涵蓋物化成本，還涵蓋租金成本和人工成本。這是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新重要政策，不僅提高了風險保障水平，而且有利于三大糧食作物的可持續(xù)生產(chǎn)，保障了糧食安全，進一步保障了糧食種植者的收入。

從試點到現(xiàn)在，三大糧食作物的完全成本保險已經(jīng)是第五年了。一開始只在50個縣試點，第二年擴展到13個糧食主產(chǎn)省的500個糧食生產(chǎn)大縣，第三年擴展到這13個省的826個糧食生產(chǎn)大縣，去年擴展到全國各省的糧食生產(chǎn)大縣，今年全面覆蓋。換言之，不管哪個省，不管是不是產(chǎn)糧大縣，只要種植三種糧食作物的農(nóng)民，都可以購買全成本保險。

在普遍實施的物化成本保險基礎(chǔ)上，對三大糧食作物完全成本保險進行升級。升級的原因是物化成本保險保障水平(保險金額)太低，只能達到畝產(chǎn)值的40%左右。農(nóng)民認為“不解決問題”和“無聊”并不能真正滿足他們的風險保障需求。想象一下，一畝小麥的產(chǎn)值是正常的，比如1200元。如果保險金額只有450元，即使絕產(chǎn)最多也要賠償450元，大部分損失也無法賠償。農(nóng)民認為“無聊”是可以理解的。然而，一畝地的完全成本保險幾乎可以保證到960元(保險金額)。如果因災絕產(chǎn)，80%的收入可以得到補償，農(nóng)民還是挺滿意的。因此，農(nóng)民喜歡并積極參與完全成本保險的重要原因。

糧食作物是我國14億多人口的戰(zhàn)略物資。但是，與其它作物相比，種糧的生產(chǎn)收入相對較低。在沒有完全成本保險的情況下，一些農(nóng)民可能不愿意投入更多甚至減少投資，或者因為擔心大部分災難損失得不到補償，或者不關(guān)注栽培技術(shù)。一些農(nóng)業(yè)大戶不敢擴大經(jīng)營規(guī)模，這對糧食穩(wěn)產(chǎn)保供非常不利。保險保障水平過低，不利于農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入的穩(wěn)定和提高。無論是為了提高農(nóng)民種植三大作物的主動性，保證災害年份后農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的可持續(xù)性，保障水平相對較高的完全成本保險都是一個很好的保障。它對于保證國家糧食安全具有重要意義。

農(nóng)民對參加完全成本保險的熱情很高，但各省參保的覆蓋面卻大相徑庭。2023年，參加完全成本保險的農(nóng)民投保面積覆蓋率(承保面積/耕地面積)超過58%，有的省份超過90%，有的省份不到40%。這一差異的主要原因不在于農(nóng)民，而在于地方政府的補貼能力。部分糧食主產(chǎn)省份三大糧食作物種植面積較大。根據(jù)中央政府現(xiàn)行政策，省政府需要補貼25%的保險費，然后中央政府會給予35%(東部地區(qū))或45%(中西部地區(qū))的補貼，市縣也會給予10%左右的補貼。假如省政府拿不到那么多，中央配套補貼也會相應減少。因此，由于一些省份財政資金困難，一些想?yún)⒓油耆杀颈ｋU的農(nóng)民可能無法參加，因為他們不愿意購買這種保險，因為他們沒有得到足夠的補貼。自然，有些小農(nóng)戶覺得自己繳納的保險費用比購買物化費用保險要多，也會放棄。

財政部的文件還規(guī)定，“原則上完全成本保險保障水平和種植收益保險水平不得高于相應種類產(chǎn)值的80%”，這是基于保險業(yè)務(wù)的風險管理需求。保證金水平(保險金額)并非越高越好。因為，如果保險金額過高，很容易誘發(fā)農(nóng)民的“道德風險”。有些農(nóng)民會為了利用漏洞獲得賠償。他們不應該施肥，不應該注水，不應該管理，不應該積極搶救災難，這顯然不利于增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，減少損失。因此，將部分風險責任(如20%)留給農(nóng)民，會在一定程度上降低道德風險，保證糧食生產(chǎn)不受損失或損失更少。

文件還提到鼓勵各地發(fā)展農(nóng)業(yè)收入保險。收入保險本來也是對農(nóng)民的極大誘惑。因為即使在收獲年份，如果市場價格大幅下跌，即使農(nóng)民沒有受到災難的影響，他們也可能會因為市場價格的暴跌而不創(chuàng)收甚至虧損。收入保險不僅可以處理自然災害造成的產(chǎn)量損失，還可以減少價格波動造成的收入損失，應該是兩全其美的保險產(chǎn)品。然而，目前收入保險試點進展緩慢。幾年前，許多經(jīng)營機構(gòu)積極開發(fā)收益保險產(chǎn)品，許多農(nóng)作物、許多地區(qū)、許多公司都進行了實驗。然而，近年來試點越來越少，主動性越來越低。主要有三個原因:一是產(chǎn)品研發(fā)難度大，尤其是因為缺乏數(shù)據(jù)，找不到好的精算模型，精算定價難度大，很多試點虧損嚴重。農(nóng)民對此類產(chǎn)品的認識也較低，易發(fā)生定損理賠糾紛，甚至引發(fā)訴訟。二是三大糧食作物現(xiàn)在只有玉米價格是放開的，收入保險只能在玉米種植區(qū)進行實驗。由于小麥、大米和我國的價格兜底，小麥、水稻種植區(qū)沒有社會化，實驗收入的保險意義不大。三是相關(guān)收入保險的定價和經(jīng)營規(guī)則不完善，不完善，也沒有找到更好的經(jīng)營方式來適應中國國情。

雖然三大糧食作物的完全成本保險和收入保險都有很好的政策，但要落實這一政策，讓農(nóng)民受益，保障糧食穩(wěn)定生產(chǎn)和供應，還需要多方面的努力。地方政府不僅要做好充分的保費補貼預算，還要做好宣傳組織工作，盡可能提高保險覆蓋面，提高保險業(yè)務(wù)水平和能力，實現(xiàn)保險覆蓋面和損失賠償?shù)臏蚀_定賠，從而達到良好的政策效果。據(jù)了解，為了更好地實施中央政府的這一政策，很多省份在2024年增加了農(nóng)業(yè)保險費補貼的財政預算，盡可能保證了“愿意全額保險”和“需要全額補充”，促進了三大糧食作物完全成本保險的健康可持續(xù)發(fā)展。

作家：國柱

■ 首都經(jīng)貿(mào)大學金融學院教授，農(nóng)村保險研究所優(yōu)勢

來源 | 庹國柱供稿

原標題：《惠及全國三大糧食作物生產(chǎn)者的好政策》

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