近日，財(cái)政部發(fā)布文件，決定將三種糧食作物(小麥、大米、玉米)全部投保全國，讓每一個(gè)種植三種糧食作物的農(nóng)民都能參加保險(xiǎn)。這是支農(nóng)惠農(nóng)的重要政策，也是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新進(jìn)展。

三大主糧作物全成本保險(xiǎn)是將原本只承?！拔锘杀尽?保險(xiǎn)金額約為畝產(chǎn)值的40%)的保險(xiǎn)金額提高到畝產(chǎn)值80%左右的“全成本”水平，使風(fēng)險(xiǎn)保障水平翻倍。保險(xiǎn)金額不僅涵蓋物化成本，還涵蓋租金成本和人工成本。這是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新重要政策，不僅提高了風(fēng)險(xiǎn)保障水平，而且有利于三大糧食作物的可持續(xù)生產(chǎn)，保障了糧食安全，進(jìn)一步保障了糧食種植者的收入。

從試點(diǎn)到現(xiàn)在，三大糧食作物的完全成本保險(xiǎn)已經(jīng)是第五年了。一開始只在50個(gè)縣試點(diǎn)，第二年擴(kuò)展到13個(gè)糧食主產(chǎn)省的500個(gè)糧食生產(chǎn)大縣，第三年擴(kuò)展到這13個(gè)省的826個(gè)糧食生產(chǎn)大縣，去年擴(kuò)展到全國各省的糧食生產(chǎn)大縣，今年全面覆蓋。換言之，不管哪個(gè)省，不管是不是產(chǎn)糧大縣，只要種植三種糧食作物的農(nóng)民，都可以購買全成本保險(xiǎn)。

在普遍實(shí)施的物化成本保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，對(duì)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)進(jìn)行升級(jí)。升級(jí)的原因是物化成本保險(xiǎn)保障水平(保險(xiǎn)金額)太低，只能達(dá)到畝產(chǎn)值的40%左右。農(nóng)民認(rèn)為“不解決問題”和“無聊”并不能真正滿足他們的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。想象一下，一畝小麥的產(chǎn)值是正常的，比如1200元。如果保險(xiǎn)金額只有450元，即使絕產(chǎn)最多也要賠償450元，大部分損失也無法賠償。農(nóng)民認(rèn)為“無聊”是可以理解的。然而，一畝地的完全成本保險(xiǎn)幾乎可以保證到960元(保險(xiǎn)金額)。如果因?yàn)?zāi)絕產(chǎn)，80%的收入可以得到補(bǔ)償，農(nóng)民還是挺滿意的。因此，農(nóng)民喜歡并積極參與完全成本保險(xiǎn)的重要原因。

糧食作物是我國14億多人口的戰(zhàn)略物資。但是，與其它作物相比，種糧的生產(chǎn)收入相對(duì)較低。在沒有完全成本保險(xiǎn)的情況下，一些農(nóng)民可能不愿意投入更多甚至減少投資，或者因?yàn)閾?dān)心大部分災(zāi)難損失得不到補(bǔ)償，或者不關(guān)注栽培技術(shù)。一些農(nóng)業(yè)大戶不敢擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，這對(duì)糧食穩(wěn)產(chǎn)保供非常不利。保險(xiǎn)保障水平過低，不利于農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入的穩(wěn)定和提高。無論是為了提高農(nóng)民種植三大作物的主動(dòng)性，保證災(zāi)害年份后農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的可持續(xù)性，保障水平相對(duì)較高的完全成本保險(xiǎn)都是一個(gè)很好的保障。它對(duì)于保證國家糧食安全具有重要意義。

農(nóng)民對(duì)參加完全成本保險(xiǎn)的熱情很高，但各省參保的覆蓋面卻大相徑庭。2023年，參加完全成本保險(xiǎn)的農(nóng)民投保面積覆蓋率(承保面積/耕地面積)超過58%，有的省份超過90%，有的省份不到40%。這一差異的主要原因不在于農(nóng)民，而在于地方政府的補(bǔ)貼能力。部分糧食主產(chǎn)省份三大糧食作物種植面積較大。根據(jù)中央政府現(xiàn)行政策，省政府需要補(bǔ)貼25%的保險(xiǎn)費(fèi)，然后中央政府會(huì)給予35%(東部地區(qū))或45%(中西部地區(qū))的補(bǔ)貼，市縣也會(huì)給予10%左右的補(bǔ)貼。假如省政府拿不到那么多，中央配套補(bǔ)貼也會(huì)相應(yīng)減少。因此，由于一些省份財(cái)政資金困難，一些想?yún)⒓油耆杀颈ｋU(xiǎn)的農(nóng)民可能無法參加，因?yàn)樗麄儾辉敢赓徺I這種保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儧]有得到足夠的補(bǔ)貼。自然，有些小農(nóng)戶覺得自己繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用比購買物化費(fèi)用保險(xiǎn)要多，也會(huì)放棄。

財(cái)政部的文件還規(guī)定，“原則上完全成本保險(xiǎn)保障水平和種植收益保險(xiǎn)水平不得高于相應(yīng)種類產(chǎn)值的80%”，這是基于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。保證金水平(保險(xiǎn)金額)并非越高越好。因?yàn)?，如果保險(xiǎn)金額過高，很容易誘發(fā)農(nóng)民的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。有些農(nóng)民會(huì)為了利用漏洞獲得賠償。他們不應(yīng)該施肥，不應(yīng)該注水，不應(yīng)該管理，不應(yīng)該積極搶救災(zāi)難，這顯然不利于增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，減少損失。因此，將部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任(如20%)留給農(nóng)民，會(huì)在一定程度上降低道德風(fēng)險(xiǎn)，保證糧食生產(chǎn)不受損失或損失更少。

文件還提到鼓勵(lì)各地發(fā)展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)。收入保險(xiǎn)本來也是對(duì)農(nóng)民的極大誘惑。因?yàn)榧词乖谑斋@年份，如果市場價(jià)格大幅下跌，即使農(nóng)民沒有受到災(zāi)難的影響，他們也可能會(huì)因?yàn)槭袌鰞r(jià)格的暴跌而不創(chuàng)收甚至虧損。收入保險(xiǎn)不僅可以處理自然災(zāi)害造成的產(chǎn)量損失，還可以減少價(jià)格波動(dòng)造成的收入損失，應(yīng)該是兩全其美的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，目前收入保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展緩慢。幾年前，許多經(jīng)營機(jī)構(gòu)積極開發(fā)收益保險(xiǎn)產(chǎn)品，許多農(nóng)作物、許多地區(qū)、許多公司都進(jìn)行了實(shí)驗(yàn)。然而，近年來試點(diǎn)越來越少，主動(dòng)性越來越低。主要有三個(gè)原因:一是產(chǎn)品研發(fā)難度大，尤其是因?yàn)槿狈?shù)據(jù)，找不到好的精算模型，精算定價(jià)難度大，很多試點(diǎn)虧損嚴(yán)重。農(nóng)民對(duì)此類產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)也較低，易發(fā)生定損理賠糾紛，甚至引發(fā)訴訟。二是三大糧食作物現(xiàn)在只有玉米價(jià)格是放開的，收入保險(xiǎn)只能在玉米種植區(qū)進(jìn)行實(shí)驗(yàn)。由于小麥、大米和我國的價(jià)格兜底，小麥、水稻種植區(qū)沒有社會(huì)化，實(shí)驗(yàn)收入的保險(xiǎn)意義不大。三是相關(guān)收入保險(xiǎn)的定價(jià)和經(jīng)營規(guī)則不完善，不完善，也沒有找到更好的經(jīng)營方式來適應(yīng)中國國情。

雖然三大糧食作物的完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)都有很好的政策，但要落實(shí)這一政策，讓農(nóng)民受益，保障糧食穩(wěn)定生產(chǎn)和供應(yīng)，還需要多方面的努力。地方政府不僅要做好充分的保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算，還要做好宣傳組織工作，盡可能提高保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平和能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)覆蓋面和損失賠償?shù)臏?zhǔn)確定賠，從而達(dá)到良好的政策效果。據(jù)了解，為了更好地實(shí)施中央政府的這一政策，很多省份在2024年增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政預(yù)算，盡可能保證了“愿意全額保險(xiǎn)”和“需要全額補(bǔ)充”，促進(jìn)了三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展。

作家：國柱

■ 首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授，農(nóng)村保險(xiǎn)研究所優(yōu)勢

來源 | 庹國柱供稿

原標(biāo)題：《惠及全國三大糧食作物生產(chǎn)者的好政策》

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