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2019年11月，最高人民法院發(fā)布的《全國法院民商事審判工作會議紀要》(以下簡稱《紀要》)第53條規(guī)定:“未依法取得貸款資格的民間借款法人，以及非法人組織或者以民間借款為業(yè)的自然人從事民間借款的，應(yīng)當依法認定為無效。在一定時期內(nèi)，同一貸款人多次從事有償民間借款，一般可視為專業(yè)貸款人。高級人民法院或者在民間借款活躍的地方授權(quán)的中級人民法院，可以根據(jù)當?shù)鼐唧w情況制定具體的認定標準?！?/p>

2020年8月，最高人民法院修訂了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《民間借貸司法解釋》)，將“專業(yè)貸款”定義為“未依法取得貸款資格的貸款人，以營利為目的向社會不特定對象提供貸款的貸款人”，并明確認定涉及“專業(yè)貸款”的民間借貸合同應(yīng)當無效。

《紀要》只對專業(yè)貸款人的認定標準作出了一般規(guī)定，即“同一貸款人在一定期限內(nèi)多次從事有償民間貸款的，一般可視為專業(yè)貸款人”，將專業(yè)貸款行為納入合同無效范圍，在一定程度上解決了專業(yè)貸款認定不統(tǒng)一的問題?！都o要》和《民間借貸司法解釋》并沒有規(guī)定具體的認定標準，而是授權(quán)地方法院作出具體的規(guī)定。但由于司法理念和經(jīng)濟發(fā)展的地域差異，民間借貸案件的貸款人和擔保人仍然很難完成貸款人作為“專業(yè)貸款人”的證明責任。各地在審理民間借貸案件時，對專業(yè)借貸行為的認定仍然存在困難。在審判實踐中，認定貸款人為專業(yè)貸款人的案件較少。

第一，職業(yè)放貸行為的審查方法

在審判實踐中，如果對民間借貸糾紛當事人有專業(yè)貸款的懷疑，可以通過法院主動審查和訴訟當事人要求的方式啟動專業(yè)貸款行為審查。一旦發(fā)現(xiàn)貸款人的行為符合專業(yè)貸款人的考慮因素，可以在“我院認為”部分討論認定專業(yè)貸款人的原因。如果訴訟當事人要求審查，訴訟當事人應(yīng)提出相應(yīng)的證據(jù)進行證明。

二是職業(yè)貸款的特點

外借行為具有頑固性。

根據(jù)《紀要》第五十三條的規(guī)定，專業(yè)貸款人的貸款行為頑固、頻繁，最直觀的判斷標準是一定時期內(nèi)的行為頻率。最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部《關(guān)于處理刑事非法貸款案件若干問題的意見》（以下簡稱《非法貸款意見》）第一條第二款規(guī)定，“頻繁”是指兩年內(nèi)向非特定多人借款約10次。

(二)外借行為具有經(jīng)營性、盈利性。

專業(yè)貸款人通常以對外貸款為主業(yè)，以賺取利息為目的?！都o要》和《民間借貸司法解釋》雖然規(guī)定了“有償”和“盈利”的標準，但并不強調(diào)“高利潤”，而是強調(diào)行為的經(jīng)營性。此外，大多數(shù)民間借貸糾紛的貸款人沒有得到金融監(jiān)管機構(gòu)的允許，這也是專業(yè)貸款行為區(qū)別于一般民間借貸的關(guān)鍵特征之一。

外借目標具有不特定性。

民間借款的借款人一般在親戚、朋友、同事等范圍內(nèi)，但專業(yè)貸款行為是開放的，貸款目標不限于此。對此，《非法貸款意見》第一條第二款將“不特定對象”理解為“不特定多人”，反映了專業(yè)貸款行為范圍廣、貸款目標多、不固定的特點，類似于金融機構(gòu)從事的商業(yè)活動。

認定職業(yè)放貸行為的考慮因素

根據(jù)實際情況，被認定從事非法金融業(yè)務(wù)活動的專業(yè)貸款人一般應(yīng)考慮以下因素：

(一)非法借貸

未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門批準或超出經(jīng)營范圍的借款人貸款，擾亂了國家正常的金融秩序，損害了借款人的利益。

(二)貸款人可為單位或自然人。

單位和自然人都可以是專業(yè)的貸款人，但是要區(qū)分自然人和公司等商業(yè)主體?！都o要》沒有要求區(qū)分自然人和商業(yè)主體來確定專業(yè)貸款人，但最高人民法院在裁判中明確表示，公司組成專業(yè)貸款人時，標準更為嚴格。但企業(yè)經(jīng)營中多次借貸是正常的，與職業(yè)貸款強調(diào)的“重復、多次”有本質(zhì)區(qū)別。因此，不宜輕易將其定義為職業(yè)貸款，以免影響公司的正常運營。因此，應(yīng)區(qū)分自然人、企業(yè)等商業(yè)主體，核實企業(yè)主營業(yè)務(wù)，準確區(qū)分正常經(jīng)營中的貸款和以貸款為主營業(yè)務(wù)，依法保護公司正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

(三)貸款次數(shù)較多

貸款人在一定時間內(nèi)，多次外借資金。根據(jù)《紀要》的規(guī)定，商業(yè)性是指貸款人以向他人提供資金賺取利息為業(yè)務(wù)，需要具備“一定期限內(nèi)多次從事有償民間貸款”的常規(guī)性，以及向不特定主體貸款的不特定性。實際上，《紀要》要求參考《非法放貸意見》中關(guān)于“2年內(nèi)外借10次左右”的標準，但不能低于這一標準。

一般情況下，可以通過審查訴訟頻率來確定是否構(gòu)成專業(yè)貸款人。但是在特殊前提下，即使訴訟頻率已經(jīng)達到標準，仍然需要對比雙方的訴訟頻率，綜合考慮是否具有經(jīng)營性。事實上，貸款人和擔保人可能從事專業(yè)貸款，而貸款人的訴訟案件數(shù)量只有少數(shù)，遠低于貸款人和擔保人的訴訟案件數(shù)量。認定不具有頻繁貸款的特點，不構(gòu)成專業(yè)貸款人。筆者認為，這種觀點把握了專業(yè)貸款業(yè)務(wù)的本質(zhì)特征。在這類案件的審查中，我們也要注意，不僅要認為貸款頻率已經(jīng)超過規(guī)定頻率，還要認定組成專業(yè)貸款人。

借貸行為具有經(jīng)營目的(四)

貸款人為了獲得高額利潤，貸款協(xié)議中有利息、服務(wù)費、咨詢費、管理費、違約金等相關(guān)費用的約定。在司法實踐中，法院在認定專業(yè)貸款人時，一般應(yīng)從貸款頻率、訴訟頻率、合同格式化水平、主體特征、相關(guān)性、不具體性等不同方面審查是否有營業(yè)要素。

第四，法律適用于認定職業(yè)貸款行為無效后的法律適用。

在審理借款合同糾紛案件的過程中，要區(qū)別對待金融貸款和民間貸款，根據(jù)防范化解重大金融風險、金融服務(wù)實體經(jīng)濟、降低融資成本的精神，適用不同的規(guī)則和利率標準。要充分發(fā)揮司法示范、引導作用，依法否認職業(yè)放貸行為的有效性，促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟。職業(yè)貸款合同在《紀要》發(fā)布后被認定無效的，應(yīng)當分階段計算利息。職業(yè)貸款人在《紀要》發(fā)布后，非法從事金融行為，借款合同無效，借款人應(yīng)退還貸款本金和利息損失。如果貸款時間超過了《紀要》的實施時間，利息損失應(yīng)分階段、不同標準計算。

職業(yè)貸款人審查認定意見的溯源及效力

如果貸款人被認定為專業(yè)貸款，則該專業(yè)貸款人之前簽署的貸款協(xié)議不能機械認定為無效?！睹耖g借貸司法解釋》第三十一條明確了“適用于新受理的一審民間借貸案件”的基本規(guī)則，說明民間借貸司法解釋實行有限可追溯的既往原則。

根據(jù)《民間借貸司法解釋》關(guān)于時間效力的規(guī)定，即使借貸行為發(fā)生在實施前，2020年8月20日以后受理的案件也應(yīng)適用新規(guī)評估貸款人的行為效力，在一定時間內(nèi)審查貸款人的起訴頻率，不限于新規(guī)實施后的訴訟行為。但對于《民間借貸司法解釋》實施前判決生效的案件，貸款人以貸款人從事專業(yè)貸款為由提到重審的，應(yīng)當謹慎對待。如果根據(jù)當時的法律和司法解釋規(guī)定，沒有認定組成專業(yè)貸款，新的司法解釋或司法政策不適用于否認已經(jīng)生效的判決，以穩(wěn)定既定的社會經(jīng)濟關(guān)系。

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原標題：《司法認定職業(yè)貸款行為》

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