在民間借貸里，當(dāng)款項(xiàng)交付對(duì)象和實(shí)際用款人不一致時(shí)，怎樣認(rèn)定借貸主體呢？關(guān)鍵在于穿透“資金通道”的表象，以借貸合意和資金控制權(quán)為核心，厘清“形式借款人”與“實(shí)際用款人”的責(zé)任界限。近日，北京市通州區(qū)人民法院就審理了一起相關(guān)案件。

案情簡(jiǎn)介

2017年4月，孟某通過(guò)銀行賬戶(hù)給高某轉(zhuǎn)賬30萬(wàn)元，第二天高某就把這30萬(wàn)元轉(zhuǎn)給了郝某。

2017年11月到2019年10月，高某通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬或者微信轉(zhuǎn)賬，每月給孟某支付3000元。

2019年11月，實(shí)際用款人郝某給孟某出具了《借條》，上面寫(xiě)著：今借孟某30萬(wàn)元整。

2020年5月，高某通過(guò)銀行賬戶(hù)向孟某轉(zhuǎn)賬5萬(wàn)元。

孟某覺(jué)得，自己和高某之間構(gòu)成了借貸關(guān)系。所以孟某向法院起訴，要求高某償還剩下的借款25萬(wàn)元。

高某辯解稱(chēng)，賬戶(hù)往來(lái)記錄不能證明自己和孟某之間存在借貸關(guān)系，自己只是中間人，為孟某和郝某之間的借貸行為提供了一個(gè)賬戶(hù)作為匯款通道。借款時(shí)，孟某把款項(xiàng)通過(guò)高某轉(zhuǎn)給郝某；還款時(shí)，也是郝某先轉(zhuǎn)給高某，再由高某代替郝某向孟某還款。2017年11月到2019年10月，高某每月向孟某支付3000元，是代替郝某定期給孟某支付利息。高某向孟某匯款5萬(wàn)元，不是還款，而是因?yàn)槊夏衬赣H生病，高某作為孟某的朋友，提供款項(xiàng)給孟某母親治病。

此外，高某表示自己沒(méi)有向孟某出具任何形式的借款憑證，兩人之間沒(méi)有借款意向，不應(yīng)該承擔(dān)還款責(zé)任。因此，應(yīng)該由郝某歸還孟某借款。

法院審理

通州法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，本案有三個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)：

借貸合意存在于孟某與高某之間，還是孟某與郝某之間？

自然人之間的借款合同，從貸款人提供借款時(shí)生效。認(rèn)定借貸關(guān)系要關(guān)注借款交付時(shí)的真實(shí)合意。在本案中，借貸合意是在孟某和高某之間，還是在孟某和郝某之間，關(guān)鍵在于探究30萬(wàn)元借款的借貸合意是如何形成的。

根據(jù)查明的事實(shí)，2017年4月孟某把30萬(wàn)元款項(xiàng)直接匯入高某名下的銀行賬戶(hù)，高某馬上就對(duì)資金進(jìn)行了處分，這證明高某已經(jīng)實(shí)際取得并控制了這筆借款。高某作為完全民事行為能力人，收到借款后沒(méi)有向孟某提出異議，這構(gòu)成了默示借貸合意。高某把借款轉(zhuǎn)給郝某的行為，是以實(shí)際行動(dòng)表示和孟某之間達(dá)成了借貸合意。

另外，孟某和高某是前同事關(guān)系，高某和郝某是親戚關(guān)系，孟某出借借款時(shí)和郝某不認(rèn)識(shí)，也沒(méi)有證據(jù)能證明孟某和郝某之間有直接的借貸意思表示。

高某向孟某轉(zhuǎn)賬的行為，應(yīng)該如何進(jìn)行法律評(píng)價(jià)？

在本案中，從2017年11月到2019年10月，高某每月向孟某支付3000元。2020年5月，高某又向孟某轉(zhuǎn)賬5萬(wàn)元。高某連續(xù)26個(gè)月向孟某支付固定金額，符合利息的特征，后續(xù)支付5萬(wàn)元，形成了履行債務(wù)的意思表示，高某持續(xù)的還款行為確認(rèn)了債務(wù)關(guān)系。

此外，高某雖然說(shuō)上述轉(zhuǎn)賬行為是“代付利息”“友情資助”，但都沒(méi)有提交證據(jù)證明。

郝某出具借條，是否改變?cè)紓鶛?quán)債務(wù)關(guān)系？

借款合同要遵循合同的相對(duì)性原則。借款的實(shí)際流向不影響合同主體的確定，也就是借款的具體用款人及流向不能否定出借人與借款人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。雖然涉案款項(xiàng)在2017年4月出借后由郝某實(shí)際使用，但不能因此否認(rèn)孟某和高某之間已經(jīng)形成的借貸關(guān)系。

郝某給孟某出具借條時(shí)，距離借款發(fā)生已經(jīng)超過(guò)31個(gè)月，而且現(xiàn)有證據(jù)不能證明孟某同意高某把債務(wù)轉(zhuǎn)移給郝某。所以，涉案借條只是郝某對(duì)高某的內(nèi)部追認(rèn)，對(duì)孟某不產(chǎn)生債務(wù)轉(zhuǎn)移的效力，不改變?cè)冀栀J主體。

綜上，法院判決高某向孟某支付借款25萬(wàn)元。判決作出后，高某不服提起上訴，二審經(jīng)過(guò)查明后維持原判，該判決現(xiàn)已生效。

法官提醒

“法律不保護(hù)權(quán)利上的沉睡者，也不承認(rèn)無(wú)明示的債務(wù)轉(zhuǎn)移。”在民間借貸糾紛中，當(dāng)款項(xiàng)接收方實(shí)際控制資金且沒(méi)有相反證據(jù)時(shí)，依法推定其為借貸關(guān)系主體。實(shí)際用款人沒(méi)有和出借人建立原始合意的，不能因?yàn)橘Y金使用行為就對(duì)外承擔(dān)責(zé)任。

為了避免“賬戶(hù)中轉(zhuǎn)”帶來(lái)的法律糾紛，特作如下提示：

對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)，借款時(shí)要明確債務(wù)人，完善書(shū)面憑證。要求借款人簽署借條，寫(xiě)明出借人、借款人、借款用途、借款金額、利率、還款期限等信息，同時(shí)要保存好相關(guān)證據(jù)，比如資金流向記錄、聊天記錄等，來(lái)證明借貸合意。

對(duì)于名義借款人來(lái)說(shuō)，一方面要明確自己的法律地位。如果款項(xiàng)涉及“代轉(zhuǎn)”，建議名義借款人和出借人、實(shí)際用款人之間簽訂書(shū)面協(xié)議，明確自己只負(fù)責(zé)代轉(zhuǎn)款項(xiàng)，不承擔(dān)還款責(zé)任。同時(shí)，要求實(shí)際用款人向出借人出具借據(jù)，由出借人簽署知情同意書(shū)，避免被認(rèn)定為共同借款人。

另一方面要及時(shí)追償止損。在實(shí)踐中，長(zhǎng)期規(guī)律還款容易被推定為債務(wù)履行，構(gòu)成對(duì)借款關(guān)系的默示認(rèn)可。如果需要先行還款，要保留向?qū)嶋H用款人追償?shù)淖C據(jù)，比如還款憑證、追償協(xié)議等。

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原標(biāo)題：《名義收款人與實(shí)際用款人，誰(shuí)才是還款責(zé)任主體？》

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