“年輕人陷入一種財富焦慮和錯失恐懼之中，仿佛只要停止刷手機，就錯過了讓自己一夜暴富的機會?！?/strong>

文 / 巴九靈

“別慌！這是倒車接人，現(xiàn)在是最佳買點，后面還會漲！”

“唉，大勢已去……靠炒股發(fā)不了財，還是安心工作吧！”

8月22日，滬指終于站上3800點，創(chuàng)下10年新高，股市成交超2.5萬億。然而狂歡背后，分化比想象中嚴重：兩市2803只股票上漲，同時有2396只股票下跌。

連知名網(wǎng)紅“峰哥亡命天涯”都忍不住吐槽：“一睜眼虧5萬，昨天有點沖動了。”

這頭“慢?！敝皇巧贁?shù)人的財富盛宴。

要是你是2020年之前入市的老股民，這兩天或許會在朋友圈狂曬收益，成了“股神”，但實際上可能還沒解套。

截至8月21日，上證50指數(shù)較2021年高點仍有28.95%的跌幅；滬深300指數(shù)較前期高點，跌幅達26.17%。即便表現(xiàn)最好的中證1000指數(shù)，距其高點仍有8.66%的差距。

8月21日，股市行情

老股民盼著解套，而嗅到牛市氣息的新股民，面對不斷上升的指數(shù)也會皺眉頭。

上海證券交易所數(shù)據(jù)顯示，7月份個人投資者的A股開戶數(shù)為195.4萬戶，環(huán)比增長19.29%。這數(shù)字看似不錯，但和去年10月份高達683.97萬戶的開戶數(shù)相比，新股民相當(dāng)謹慎。

“熱鬧是它們的，我什么也沒有。”

朱自清的名言，恰如其分地描繪了許多年輕人的心態(tài)。然而，當(dāng)媒體渲染牛市狂歡時，這群嘴上喊著“與我無關(guān)”的00后們，正悄然轉(zhuǎn)向更接地氣、更有掌控感的理財方式——“小錢理財”。

每天一杯奶茶錢的“小錢理財”

長期以來，媒體把股市描繪成“全自動提款機”，熱衷報道民間股神的傳奇經(jīng)歷，好像抓住一輪牛市就能實現(xiàn)階級躍遷。但現(xiàn)實很骨感。

股票投資者得“有大額閑錢”，當(dāng)代年輕人大多初入職場，收入扣除房租、通勤等生活開銷后所剩無幾。就算去股市闖蕩，也難改變生活現(xiàn)狀，還得承擔(dān)本金虧損的巨大風(fēng)險。

在這種背景下，能帶來確定性幸福的“小錢理財”受到越來越多人的追捧。

那么，什么是“小錢理財”？

簡單說，它是以小額資金為起點，通過合理規(guī)劃和穩(wěn)健投資，逐步實現(xiàn)財富增值的方式。它門檻極低，適合資金有限的年輕人。核心理念是“積少成多”，通過持續(xù)小額投入，利用復(fù)利效應(yīng)讓財富慢慢積累。

常見的“小錢理財”方式，有零錢通、余額寶等貨幣基金，還有低風(fēng)險的債券基金、儲蓄國債等。

對很多錢不多的年輕人來說，這種理財方式每天的收益可能只是一杯奶茶錢，但能給理財者帶來幸福感、滿足感和理財知識，所以“小錢理財”成為2024年年輕人投資的十大趨勢之一。

那么，如何利用“小錢理財”投資？這里給大家提供一些攻略。

流動性之王，穩(wěn)健派首選

??攻略一：如果你很在意資金靈活性，希望隨時取用，那么貨幣基金是“流動性王者”。

貨幣基金主要投資短期國債、高信用評級金融債等貨幣市場工具，是開放式基金，1元起投，門檻極低，支持T+0或T+1贖回，流動性強。

由于投資標的信用等級高，違約風(fēng)險極小，本金幾乎不會損失。而且其收益率普遍高于銀行活期存款，是年輕人群體受歡迎的入門級投資品。

我們熟悉的余額寶和零錢通就是貨幣基金的典型代表。從數(shù)據(jù)看，貨幣基金是所有基金中的冠軍品種。

截至2025年6月底，公募基金資產(chǎn)凈值合計34.39萬億。其中貨幣基金規(guī)模14.2萬億元，占比最高。僅今年上半年，貨幣基金規(guī)模就增長6200億元，遠超其他對手。

更妙的是，余額寶和零錢通這類產(chǎn)品已深度融入日常支付場景，幾乎消除了理財與消費的界限，契合年輕人的生活與消費習(xí)慣。

??攻略二：如果你追求一定流動性，更看重資金安全性和收益穩(wěn)定性，那么債券基金和儲蓄國債等品種是“穩(wěn)健派”的首選。

它們能在保障資金安全的前提下，提供超越銀行存款的穩(wěn)定回報。特別是債券型基金，過去一年備受追捧。

當(dāng)然，投資債券型基金比貨幣基金復(fù)雜一些。

首先要明白核心邏輯：債券基金的收益率和市場利率呈“負相關(guān)”。當(dāng)市場利率下降，已發(fā)行債券的票面利率相對更高，更有吸引力，價格會上漲，導(dǎo)致債券基金持有的債券市值上升，收益率提高。利率上升則相反。

簡單說，市場利率越低，債券基金收益率越高。近幾年，央行為刺激經(jīng)濟和樓市一直降息，所以債券基金收益率高。但和收益曲線穩(wěn)定的貨幣基金不同，近一年多債券型基金也經(jīng)歷了波動。

2024年上半年，債券基金收益率很高，前10名的債券型基金收益率均超過5%，2085只債券型基金的年內(nèi)平均收益率也高達2.33%。然而，隨著去年“9·24”行情爆發(fā)，再加上近期A股的“慢?！毙星?，債基行情轉(zhuǎn)變。

部分資金開始投向權(quán)益類資產(chǎn)，去A股尋找更高收益率，中國10年期國債收益率也觸底回升。這使去年靠債基獲得不錯收益的投資者，今年回報受較大影響。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全市場純債基金的收益中位數(shù)僅為0.76%，表現(xiàn)不如前兩年。

盡管如此，只要國內(nèi)利率中樞長期下行趨勢不變，債券型基金仍是“小錢理財”資產(chǎn)配置中不可或缺的一環(huán)。

小錢理財新玩法

除了傳統(tǒng)的貨基和債基，當(dāng)代年輕人還開創(chuàng)了“小錢理財”新玩法，比如“攢金豆”。

金豆指重量1克左右的黃金，沒有加工費，相比幾千上萬的金鏈子和金鐲子，幾百元一克的金豆大大降低了投資門檻。

在“攢豆潮”影響下，很多年輕人每月發(fā)工資后，就線上下單一顆1克重的“小金豆”，像松鼠屯糧一樣存進罐子里，還在社交媒體分享“攢金豆”成果。

和基金凈值或股票價格這些虛擬數(shù)字的跳動相比，把一顆顆沉甸甸的金豆攢在玻璃瓶里，能有效對抗“月光”焦慮，摸著金豆帶來的物理滿足感和心理安全感無可比擬。

藝恩數(shù)據(jù)《2025年黃金飾品消費分析報告》指出：雖然中年消費者是金飾消費的中堅力量，但Z世代正加速崛起，逐漸成為黃金消費市場的新主力。18—34歲消費者在各年齡段金飾購買頻率中占比高達33%。

當(dāng)然，除了實體黃金，部分年輕人也會嘗試通過黃金ETF、紙黃金、黃金主題基金等“無紙化”方式進行黃金投資。畢竟有人覺得，金豆可能會弄丟，但賬戶上的黃金不會丟失。

可見，隨著投資理財觀念深入，年輕人不再滿足于把錢存銀行，而是主動尋求資產(chǎn)保值增值。

于是，一套以“小錢理財”為指導(dǎo)思想、專屬于年輕人的理財系統(tǒng)正在形成：用貨幣基金保障日常流動性，用債券基金提供穩(wěn)健收益，再用黃金類產(chǎn)品對抗通脹。

小錢理財之外的冒險一試

當(dāng)“小錢理財”習(xí)慣養(yǎng)成，理財知識不斷積累，不甘平凡的年輕人不會一直停留在固定收益類的“舒適區(qū)”。

特別是媒體對牛市的渲染，必然會有部分做小錢理財?shù)哪贻p人，謹慎地向權(quán)益類資產(chǎn)邁進“進階”的腳步。

年輕人在證券交易所辦理開戶業(yè)務(wù)

然而，牛市對新進投資者并非好事。熊市買股票被套住容易解套，但牛市高位買股票被套住，少則3年解套，多則5年、10年甚至更久。

所以年輕人參與市場不能盲目投入，要用“小錢理財”的理念參與：小額、分散、長期、工具化。

??這就是攻略三：“小錢理財”投資者，如何謹慎參與權(quán)益類市場。

權(quán)益類市場可參與的產(chǎn)品很多，最適合普通投資者的是ETF。

ETF（交易型開放式指數(shù)基金）是跟蹤特定指數(shù)的投資工具，具有費用低廉、持倉透明、交易便捷等優(yōu)勢。投資ETF相當(dāng)于買了“一籃子”股票，能分散個股“爆雷”風(fēng)險，即“雞蛋不要放在一個籃子里”。

投資者可通過投資滬深300、科創(chuàng)50、創(chuàng)業(yè)板指等核心寬基指數(shù)ETF，分享中國經(jīng)濟和特定行業(yè)發(fā)展的整體紅利。

買指數(shù)ETF而不選個股，體現(xiàn)了更理性成熟的投資觀。不用執(zhí)著選“牛股”，而是相信國運和專業(yè)投資機構(gòu)。

這種“賺市場平均收益”的策略，雖不夠“刺激”，但長期來看，是普通投資者有效的盈利路徑之一。

更何況，還可利用“基金定投”策略平滑市場波動。可每周或每月投入固定金額到選定基金中，長期積累攤薄成本，利用“微笑曲線”效應(yīng)在低位積累份額，最終在高位獲利。

對于風(fēng)險，“小錢理財”投資者很樂觀：既然市場是“慢?！?，總能賺錢。如果行情變差怎么辦？只要A股不“關(guān)門”，指數(shù)總會價值回歸。

年輕人也很理性。西部證券數(shù)據(jù)顯示，普通居民本次更傾向于通過固收+基金等理財產(chǎn)品間接參與股市，而非直接開戶炒股。

年輕人了解股市行情

根據(jù)wind數(shù)據(jù)，截至6月30日，全市場ETF資產(chǎn)凈值比去年增長5802.86億元，增幅為15.57%，其中寬基ETF（指數(shù)基金）的上半年最新規(guī)模為2.23萬億元，占了全市場ETF規(guī)模4.31萬億元的一半。

所以在投資偏好上，這屆年輕人用實際行動表達了對指數(shù)型ETF的喜愛。

最重要的是，ETF投資門檻低，不到兩塊錢就能買一份滬深300的ETF。相比創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板、滬港通（需要交易經(jīng)驗和動輒十到五十萬的資金門檻），ETF才是年輕人“小錢理財”的理想選擇。

掌控財富，管理欲望

盡管提供了“小錢理財”攻略，但“小錢理財”本質(zhì)不是單純獲取收益的投資技巧，而是年輕人對待財富和生活的智慧與態(tài)度。

從2020年宏觀經(jīng)濟復(fù)雜多變開始，不管是利率降低、金融市場震蕩，還是去年“9·24”行情，我們處于金融不確定性時代，再加上社交媒體對“投資暴富”的鼓吹，容易讓年輕人陷入財富焦慮和“錯失恐懼”。

仿佛只要停止刷手機，就錯過一夜暴富的機會。

而“小錢理財”倡導(dǎo)更穩(wěn)健、可持續(xù)的投資和生活哲學(xué)：

不求一夜暴富，只求穩(wěn)步前行；不被市場情緒左右，只求堅守自己的節(jié)奏。

這意味著面對“理財”，年輕人不僅管理金錢，更在管理欲望與未來。這或許是“小錢理財”在當(dāng)今的最大意義。

本文僅代表作者觀點，版權(quán)歸原創(chuàng)者所有，如需轉(zhuǎn)載請在文中注明來源及作者名字。