來源丨易簡財經（ID：ejfinance）
作者丨95

6月22日，鄭州紀委監(jiān)委對近期河南部分村鎮(zhèn)銀行儲戶健康碼被“賦紅碼”事件，發(fā)布了問責通報，對相關涉事人員進行了處分。

此前，“賦紅碼”引出了眾多河南村鎮(zhèn)銀行儲戶無法取款的事件，從而牽出背后的河南新財富集團操作和利用儲戶資金的真相。

“賦紅碼”事件的處理不是最關鍵的。儲戶最關心的問題是，為什么銀行的線上交易系統(tǒng)會被控制？是誰提供了便利？第三方互金平臺扮演了什么角色、是否需要擔責？錢能否追回等。

而這魔幻事件的背后，村鎮(zhèn)銀行，也正遭受著巨大的信任危機。

    交易系統(tǒng)的“偷龍轉鳳”

河南新財富是如何利用村鎮(zhèn)銀行，并控制銀行線上系統(tǒng)進行操控的？

銀行系統(tǒng)分為三個部分，前臺，中臺和后臺。

前臺，包括網下的柜員，自助終端等，以及網上的APP、第三方平臺、微信小程序等。

中臺，則是把前臺的指令寫入后臺，連接大小額支付系統(tǒng)、網聯(lián)系統(tǒng)等。

后臺，負責記錄所有客戶的賬戶，存款等信息，與央行系統(tǒng)直聯(lián)，按照央行要求上報客戶的相關信息。

在這整個事件中，新財富集團實控人呂奕，先是通過影子股東層層控股，操控了10多家村鎮(zhèn)銀行，接著對銀行的中臺系統(tǒng)進行改造，同時建立了一個假數(shù)據(jù)庫。

客戶存款時，當資金通過網聯(lián)進入村鎮(zhèn)銀行的代理收款賬戶后，中臺系統(tǒng)向后臺系統(tǒng)和真數(shù)據(jù)庫寫入的信息，是記入新財富控制的其他個人或公司的賬戶，同時向假數(shù)據(jù)庫寫入的，則是進入客戶的賬戶。

比如根據(jù)一些儲戶在網絡上發(fā)布的度小滿支付業(yè)務回單，儲戶作為付款人，收款人卻是涉事銀行。這就意味著儲戶的款項，直接進入了銀行賬號后面的資金池，被新財富集團卷走。

就這樣，呂奕等人繞過了銀行系統(tǒng)，也繞過了銀行的監(jiān)管，直接把儲戶的存款拿走了。而在這個過程中，銀行監(jiān)管系統(tǒng)去哪了？在這背后是否還有更諱莫如深的利益纏繞？

6月18日，河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱：“禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財富集團操控和利用的犯罪事實已初步查明?！倍鴧无?，則早已逃往美國。

    多家互金平臺牽涉其中

大部分異地儲戶主要是通過線上、線下渠道在上述銀行存款。

所以在整個事件中，除了背后的新財富集團，前臺的眾多互聯(lián)網金融平臺也成為眾矢之的。

畢竟，這些村鎮(zhèn)銀行在網點數(shù)量、客戶資源、品牌影響力、市場營銷能力都遠遠不足以與傳統(tǒng)大銀行抗衡。接近400億的儲戶資金如何流入村鎮(zhèn)銀行，答案就藏在第三方導流平臺中。

依托于網絡平臺的銀行業(yè)務，操作簡便，利率還普遍比同檔的普通定期存款要高，比如五年期的利率基本上都在4%以上。所以近年來，部分城商行、農商行甚至是村鎮(zhèn)銀行，都相繼加入互聯(lián)網“攬儲”的隊伍?；ソ鹌脚_則坐享手續(xù)費收入。

6月20日，包括禹州新民生村鎮(zhèn)銀行在內四家銀行，開展線上客戶資金信息登記工作，多家知名互聯(lián)網企業(yè)旗下金融平臺也隨之被披露。

這些平臺包括：小米集團旗下的兩家平臺小米金融和天星金融，百度旗下的兩個渠道度小滿平臺和愛奇藝旗下的零錢PLUS，拍拍貸旗下的羚羊財富，中國人壽旗下的濱海國金所，360集團旗下的你財富平臺，以及攜程金融、滴滴金融、新浪微博錢包、易寶支付、58金融等多家知名金融平臺。

此外，還有原本多家主營為P2P業(yè)務互聯(lián)網金融平臺，比如麻袋財富、挖財、口袋銀行、OPPO錢包、VIVO錢包等等。這些平臺上的存款產品利率在5%上下浮動。

以上第三方平臺的背景方，中國人壽是保險業(yè)超級巨無霸，百度、小米、京東、360等無一不是當前中國互聯(lián)網頭部。這些平臺的共同特點就是：用戶基數(shù)大，動輒千萬甚至以億計。

不少受害儲戶表示，自己的錢基本是通過兩個渠道存入：銀行自己開發(fā)的小程序，或者是通過這些大公司的金融平臺，這些第三方平臺基本都是導流合作，類似展示廣告，后臺的跳轉。而在這些產品下架之后，儲戶則接到銀行電話和短信的引導，將資金再度轉移至村鎮(zhèn)銀行微信小程序存儲。

業(yè)內人士對易簡財經表示：“銀行線上業(yè)務拓展的創(chuàng)新，可能存在著監(jiān)管盲區(qū)。以前線下，通過網點的牌照就能實施屬地管理，杜絕異地經營。但是現(xiàn)在發(fā)展線上展業(yè)后，地理限制被打破，監(jiān)管跟不上創(chuàng)新，這也加大了業(yè)務發(fā)展過程中的監(jiān)管難度和風險?！?/span>

有律師表示：“非客戶原因造成的損失，應當由金融機構承擔相應的責任?！倍鴮τ诘谌交ソ鹌脚_是否需要擔責，這還需看具體細則，因為該事件可以稱得上是建國以來最大的金融案件，此前并無先例，法律界等現(xiàn)在還在研究中。

    村鎮(zhèn)銀行信用被打擊

現(xiàn)在儲戶們最關心的是，這筆錢的性質，究竟是存款、還是理財，或者是非法集資。

這是因為，在沒有出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風險之前，儲戶至少還能有50萬存款保險賠付上限兜底。而如果是被認定為購買理財產品，那大概率就是竹籃打水了。想想之前的P2P風波。

有儲戶提供的產品頁面里并無產品風險提示，且清楚標明了50萬以內100%賠付的本息保障、4.3%的付息利率、以及“由禹洲新民生村鎮(zhèn)銀行提供的存款產品”的屬性說明。

但問題是，這些錢很有可能被大股東給直接挪走了，沒有進到銀行的系統(tǒng)里，那么儲戶的錢就很難說是銀行存款了。

可不管銀行內部如何內外勾結，如何被大股東挪用存款，這都是銀行內部的事情，跟儲戶無關。

儲戶對銀行有天然的信任感。但偏偏這類村鎮(zhèn)銀行、地方農商行大多是私人參股或控股，背后利益操縱復雜，風險高。

如今河南村鎮(zhèn)銀行事件盤根錯亂，還沒有個最后說法。可對于當下的村鎮(zhèn)銀行而言，它們正在經歷著自誕生以來最大的信任危機。光明網微博說得直白：村鎮(zhèn)銀行再小，也必須保護儲戶利益。這是常識，也是底線。

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