信用資質(zhì)差、缺乏抵押物，是造成中小企業(yè)融資難局面的根源。2020年以來(lái)，突如其來(lái)的疫情，讓中小企業(yè)資金緊張問(wèn)題更加突出。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，從現(xiàn)金流狀況來(lái)看，16%的中小企業(yè)都熬不了一個(gè)月。

為了幫助中小企業(yè)脫困，政府加大了對(duì)中小企業(yè)的稅收、社保減免；又通過(guò)專項(xiàng)再貸款、再貼現(xiàn)等方式，為中小企業(yè)、個(gè)體戶提供了2.85萬(wàn)億的低成本貸款。

兩會(huì)上，代表委員們也紛紛建言解決這一問(wèn)題。金融界人大代表張智富，提議精準(zhǔn)發(fā)力緩解融資難；律師界政協(xié)委員袁愛(ài)平，建議打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銀行；科技界人大代表孫丕恕，提出用大數(shù)據(jù)破解融資難……

疫情之下，無(wú)需見(jiàn)面審批的“大數(shù)據(jù)+金融”貸款模式異軍突起，在這場(chǎng)中小企業(yè)的融資生死仗中，為破解中小企業(yè)融資難題提供了一條出路。

這也讓企業(yè)意識(shí)到，融資模式正進(jìn)入“數(shù)字化”時(shí)代。

“數(shù)字金融”模式興起

濟(jì)南某花店店主張寧（化名），干的是純線下經(jīng)營(yíng)的小本生意。

2019年，她去銀行跑貸款，卻像打了場(chǎng)“上甘嶺戰(zhàn)役”。填資料、過(guò)征信，又苦等1個(gè)多月，結(jié)果一毛錢沒(méi)借到。

銀行指不上，朋友勸她試試“愛(ài)城市網(wǎng)”APP上的“一貸通”。

張寧一開始覺(jué)得，這個(gè)應(yīng)用跟貸款“驢唇不對(duì)馬嘴”。好在，只要填信息，不用去跑腿，于是死馬當(dāng)活馬醫(yī)。

結(jié)果沒(méi)想到，通過(guò)“一貸通”，銀行授信20萬(wàn)，當(dāng)天就放款。張寧的花店，就這樣紅紅火火開了起來(lái)。

幫助張寧獲得貸款的是，浪潮基于財(cái)稅等政府?dāng)?shù)據(jù)打造的數(shù)字金融產(chǎn)品“一貸通”。該產(chǎn)品通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行“信用畫像”，提供大數(shù)據(jù)征信服務(wù)，幫助中小企業(yè)獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款。

據(jù)了解，“一貸通”最大的特點(diǎn)是快！可以實(shí)現(xiàn)秒批秒貸，創(chuàng)造了“101”模式，即收到貸款申請(qǐng)1分鐘內(nèi)出具企業(yè)的征信報(bào)告，0人工介入，通過(guò)審批后1秒鐘完成放款。

其實(shí)，早在2015年，政府就關(guān)注企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù)，提出“銀稅互動(dòng)”，將稅務(wù)數(shù)據(jù)作為銀行考核中小企業(yè)資質(zhì)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。2017年，政府又提出了要通過(guò)分享、利用稅務(wù)數(shù)據(jù)，幫助中小企業(yè)貸款，降低融資成本。

這一系列政策，正是“一貸通”誕生的前提之一。

當(dāng)然，“一貸通”并不是將大數(shù)據(jù)與金融服務(wù)相結(jié)合的唯一平臺(tái)。阿里、騰訊等領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已有了大量的探索與實(shí)踐。騰訊推出的微眾銀行和螞蟻金服推出的網(wǎng)商銀行，算是這方面的先行者。

螞蟻金服推出的網(wǎng)商銀行，利用阿里海量的客戶數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)提供貸款。該行可以根據(jù)客戶的實(shí)時(shí)支付數(shù)據(jù)，利用其能夠分析3000多個(gè)變量的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款額度進(jìn)行精準(zhǔn)計(jì)算。一旦獲得批準(zhǔn)，幾乎可以立即收到現(xiàn)金，整個(gè)過(guò)程耗時(shí)3分鐘。

而微眾銀行的“微業(yè)貸”，也是針對(duì)中小企業(yè)客戶提供在線貸款。號(hào)稱1分鐘資金到賬，隨借隨還。

不光是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行也在對(duì)“大數(shù)據(jù)+金融”的模式進(jìn)行探索，建設(shè)銀行2018年推出了一款手機(jī)應(yīng)用，可以在兩分鐘內(nèi)處理500萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)。當(dāng)年該行中小企業(yè)貸款增加了51%。

大數(shù)據(jù)成融資工具

已經(jīng)推出的幾個(gè)“大數(shù)據(jù)+金融”模式，各有特色。

網(wǎng)商銀行和微眾銀行背后的支撐數(shù)據(jù)，是其母公司阿里和騰訊客戶的實(shí)時(shí)支付數(shù)據(jù)、社交媒體數(shù)據(jù)等消費(fèi)者數(shù)據(jù)。

“一貸通”背后的支持?jǐn)?shù)據(jù)，主要是稅務(wù)、五險(xiǎn)一金、水電煤氣、違法違紀(jì)等各類政府?dāng)?shù)據(jù)。只要是有身份證的居民，或者正規(guī)注冊(cè)的公司，都能通過(guò)“一貸通”匯聚的各類數(shù)據(jù)，評(píng)估征信貸款額度。

當(dāng)客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，“一貸通”平臺(tái)就獲得了客戶授權(quán)，匯集起客戶的財(cái)稅、社保等各類政府大數(shù)據(jù)，再利用云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等綜合技術(shù)，自動(dòng)生成一份征信報(bào)告，計(jì)算出可貸款額度等可靠信息提供給銀行，由銀行來(lái)提供貸款。

與阿里和騰訊的模式不同，“一貸通”完全不提供貸款，它更像一座橋梁，一頭連著貸款客戶，一頭連著銀行等金融機(jī)構(gòu)。它扮演的是第三方征信機(jī)構(gòu)和“連接器”的角色。

騰訊的微眾銀行背后也連接著數(shù)十家銀行，不過(guò)微眾銀行為貸款客戶提供25%的貸款本金，75%由其他銀行提供；網(wǎng)商銀行在吸收存款方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槠淠腹酒脚_(tái)上有數(shù)千萬(wàn)家中小企業(yè)。當(dāng)然網(wǎng)商銀行也為他們提供貸款。

相比之下，“一貸通”是三家中誕生最晚的一個(gè)，僅不到2年。不過(guò)，“一貸通”已經(jīng)聯(lián)合工商銀行、齊魯銀行等53家金融機(jī)構(gòu)，在106個(gè)城市落地運(yùn)營(yíng)，累計(jì)為9.27萬(wàn)家企業(yè)提供127億貸款，單日最高申請(qǐng)20億。

疫情期間，“一貸通”更是申請(qǐng)量暴增，日申請(qǐng)用戶大漲200%。僅2020年一季度，就為1126家企業(yè)提供9.75億貸款，成為“實(shí)業(yè)抗疫”的一大助力。

博賽網(wǎng)絡(luò)是一家IT技術(shù)服務(wù)公司，疫情期間，好不容易簽下幾個(gè)“救命”的新項(xiàng)目，卻突然發(fā)現(xiàn)，銀行貸款部門因疫情仍在隔離中，加上資金無(wú)法回籠，陷入困境。

走投無(wú)路下，博賽也是抱著試一試的態(tài)度，通過(guò)“一貸通”，當(dāng)天就拿到銀行100萬(wàn)元“救命錢”。

博賽董事長(zhǎng)董良無(wú)限感慨：如果不是線上申請(qǐng)，而是走傳統(tǒng)渠道申請(qǐng)銀行貸款，僅準(zhǔn)備材料就需要兩三周。

對(duì)于疫情期間的中小企業(yè)，兩三周可能事關(guān)生死。

招商銀行小微企業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：受疫情沖擊，三分之二的受訪企業(yè)現(xiàn)金流撐不過(guò)3個(gè)月；其中，1個(gè)月內(nèi)告急的高達(dá)16%。如果按照傳統(tǒng)渠道進(jìn)行銀行貸款，這16%的企業(yè)可能無(wú)法堅(jiān)持到融資到賬。

快速的貸款服務(wù)，與背后的大數(shù)據(jù)是分不開的。正如之前所講，一貸通背后主要是政府?dāng)?shù)據(jù)。目前，大家獲取的有價(jià)值的數(shù)據(jù)，20%是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，80%是組織數(shù)據(jù)，而組織數(shù)據(jù)中的80%由政府掌握。相對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)，政府?dāng)?shù)據(jù)更為豐富、完善。

正因如此，騰訊也來(lái)參與挖掘政府?dāng)?shù)據(jù)的價(jià)值。騰訊等四家企業(yè)與深圳市稅務(wù)局近日簽署協(xié)議，要共同打造“稅務(wù)-產(chǎn)業(yè)”聯(lián)盟鏈。騰訊希望利用聯(lián)盟鏈帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，參與到稅收數(shù)據(jù)資產(chǎn)的市場(chǎng)應(yīng)用探索中。

但是，相對(duì)于消費(fèi)數(shù)據(jù)，打開政府?dāng)?shù)據(jù)大門的難度更大，畢竟這些數(shù)字事關(guān)經(jīng)濟(jì)命脈。浪潮可以獲得政府?dāng)?shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)在于，長(zhǎng)期耕耘政府市場(chǎng)，連續(xù)多年在政務(wù)云市場(chǎng)占有率第一名，積累了大量的政府?dāng)?shù)據(jù)資源。

“數(shù)據(jù)孤島”需要打破

雖然阿里、騰訊、浪潮發(fā)展數(shù)字金融的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)有所不同，但從本質(zhì)上看，模式是相同的。在用大數(shù)據(jù)打通企業(yè)融資渠道的探索中，他們都面對(duì)的一個(gè)共性問(wèn)題，就是如何進(jìn)一步拓展數(shù)據(jù)覆蓋面，打通數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)。

比如，政府?dāng)?shù)據(jù)的開放、共享依然談不上完備，政府部門內(nèi)部、部門之間、區(qū)域和層級(jí)之間，數(shù)字化不足、共享程度不高、“數(shù)據(jù)孤島”等現(xiàn)象依然存在。

全國(guó)人大代表、浪潮集團(tuán)董事長(zhǎng)孫丕恕，曾連續(xù)6年在提案中呼吁政府?dāng)?shù)據(jù)開放，去年和今年又連續(xù)兩年提出利用政府?dāng)?shù)據(jù)解決中小微企業(yè)融資難。

孫丕恕的建議是由地方政府牽頭，梳理并聚合資金、數(shù)據(jù)、金融產(chǎn)品等要素，整合政府?dāng)?shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，打造“聚合型”和“智慧型”金融服務(wù)平臺(tái)；他還建議引進(jìn)金融科技征信公司參與地方金融服務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，推動(dòng)政府、銀行之間交換數(shù)據(jù)，打通信息，共同解決中小企業(yè)融資難題。

疫情的發(fā)生，加速了線上貸款模式的普及，也進(jìn)一步明晰了金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化發(fā)展方向。在發(fā)展數(shù)字金融方面，盡管阿里、騰訊、浪潮等IT互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行了有效探索，但是從整體規(guī)模上看，還處于發(fā)展初級(jí)階段，還不足以滿足中小企業(yè)融資巨大需求。

利用大數(shù)據(jù)解決中小微企業(yè)融資難題，也不能僅靠這些先行的科技企業(yè)推動(dòng)，更離不開政府的支持。需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間的通力合作，打破發(fā)展的桎梏，將這些星星之火發(fā)展成燎原之勢(shì)，共同幫助中小企業(yè)解決融資難題。

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