來源丨中國經(jīng)營報

從2020年12月30日至今，在不到兩周的時間內(nèi)，圍繞“征信”這一關鍵詞，傳出三個重磅消息。

2021年1月11日，央行公布《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》（以下簡稱《辦法》）。這是繼2013年3月15日《征信業(yè)管理條例》、2015年《征信機構管理辦法》之后，征信行業(yè)的又一重要新規(guī)。

此前一天，另一條與“征信”相關的信息在網(wǎng)上傳播：據(jù)外媒消息，中國監(jiān)管機構正試圖讓螞蟻集團分享消費者信貸數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)輸入由中國央行運營的全國信用報告系統(tǒng)，或者與一家實際上由中國央行控制的信用評級公司分享。有分析人士表示，如果此消息接近真實，那么所謂的“信用評級公司”極有可能是“征信公司”。不過，這一消息未獲央行官方證實。

再往前的2020年12月30日，央行公示的行政處罰信息顯示，鵬元征信有限公司（以下簡稱“鵬元征信”）因多項業(yè)務違規(guī)而被央行處以巨額罰單，合計罰沒接近2000萬元。此為央行對國內(nèi)獲批的征信機構開具的最大罰單。罰單顯示，鵬元征信存在的違法違規(guī)行為包括：未經(jīng)批準擅自從事個人征信業(yè)務活動。

有行業(yè)人士告訴《中國經(jīng)營報》記者，近期圍繞“征信”發(fā)布的新規(guī)、開出的天價罰單以及傳出的消息，如果僅當做孤立、單一事件來看，難免視野狹窄。種種跡象表明，“征信”領域特別是針對個人信息的收集領域，監(jiān)管的“收緊”肉眼可見。

全方位界定信用相關信息

2021年1月11日發(fā)布的《辦法》共七章46條，對信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動和業(yè)務監(jiān)督管理進行了規(guī)定，清晰界定了信用信息，并強調(diào)要加強個人和企業(yè)信息主體權益保護，保障信息安全。

特別值得一提的是，監(jiān)管表示，以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務，適用該《辦法》。

《辦法》明確：信用信息，是指為金融經(jīng)濟活動提供服務，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。

對于從事征信業(yè)務的機構，《辦法》要求，應當依法保護信息主體合法權益，保障信息安全，防范信用信息泄露和濫用。應當遵循獨立、客觀、公正的原則，不得作出有違社會公序良俗的歧視性安排，不得借助優(yōu)勢地位提供排他性服務。征信機構經(jīng)營個人征信業(yè)務，應當制定采集個人信用信息方案，并就采集的數(shù)據(jù)項、與信用的相關度、信息主體權益保護等事項向中國人民銀行報備。

監(jiān)管從保護個人和企業(yè)合法權益角度對信用信息采集、整理、保存和加工進行了規(guī)定。要求征信機構采集信息遵循“最少、必要”原則，不得以非法方式采集信息；采集個人信息，應當告知采集的目的、信息來源和信息范圍等，采集非公開的企業(yè)信用信息，應當取得企業(yè)同意；整理、保存、加工信用信息，應遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)。等等。

“這無疑是一個非常重要的文件，為信息真實和信息安全提供保障。確保信息真實不能造假，確保個人的隱私不會被過度濫用。”一位信用行業(yè)資深人士表示，目前有諸多機構濫用民意收集信息，特別是某些互聯(lián)網(wǎng)公司利用大數(shù)據(jù)構建信息壁壘，形成資源壟斷，確實到了必須規(guī)范監(jiān)管的時候。

“傳統(tǒng)的征信公司也會進行信息收集，但企業(yè)的數(shù)據(jù)來源一般從工商、稅收部門獲取，個人的信息一般是央行統(tǒng)管。所以此前企業(yè)類的征信機構比較多，個人征信類的機構比較少?！?上述資深人士表示。

多位互聯(lián)網(wǎng)用戶反映，某些平臺收集個人信息可稱“無所不用其極”，無論做什么，都要把所有的個人信息全部認證一遍，這些信息與實際業(yè)務可能絲毫沒有關系。有些互聯(lián)網(wǎng)公司甚至聲稱可以從10萬個緯度來衡量某個人到底是否有信用問題。

有分析認為，包括螞蟻集團在內(nèi)的數(shù)據(jù)平臺企業(yè)能有超高的估值，是因為市場將中國龐大的用戶群體所創(chuàng)造的大數(shù)據(jù)的價值，一并計算在了這些公司的資產(chǎn)之中。而將類似企業(yè)持有的海量公民大數(shù)據(jù)納入國家監(jiān)管體系，將有利于數(shù)據(jù)資產(chǎn)保護和公民數(shù)據(jù)安全。

“征信公司”或共享螞蟻集團大數(shù)據(jù)？

無獨有偶。近日有外媒信息披露稱，中國監(jiān)管機構正試圖讓螞蟻集團分享消費者信貸數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)輸入由中國央行運營的全國信用報告系統(tǒng)，或者與一家實際上由中國央行控制的信用評級公司分享。監(jiān)管機構認為螞蟻集團通過支付寶獲取了大量個人數(shù)據(jù)，擁有相對于小銀行甚至大銀行的不公平競爭優(yōu)勢，分享將會打破螞蟻對數(shù)據(jù)的壟斷。

不過，上述消息未獲央行官方證實。但有分析人士表示，如果上述信息接近真實，那么所謂的“由中國央行控制的信用評級公司”可能表述有誤，實際上極有可能是“征信公司”。

“螞蟻集團的數(shù)據(jù)平臺，包括花唄、借唄所產(chǎn)生的個人信貸的一些數(shù)據(jù)，是比較明顯的涉及個人信息的收集。所以不應該是由專門做企業(yè)評級的信用評級機構來共享，而應該是征信機構?！鄙鲜龇治鋈耸勘硎?。

該人士分析，而這家“由央行控制”的“征信機構”大概率應該是持有首張個人征信牌照的百行征信有限公司（以下簡稱“百行征信”）。

天眼查顯示，百行征信成立于2018年3月19日，是在中國人民銀行監(jiān)管指導下，由市場自律組織——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、考拉征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構按照共商共建共享原則，共同發(fā)起組建的一家市場化個人征信機構。百行征信注冊地為深圳，營業(yè)場所在北京，主要從事個人征信業(yè)務。

“百行征信的成立，就是央行把中誠信征信、鵬元征信等機構原有的與個人征信相關的業(yè)務，全部剝離出來，聯(lián)合在一起形成央行控股的征信公司?！鼻笆鲑Y深人士如是解釋，此前各家機構所開展的個人征信業(yè)務也存在包括標準不一等諸多問題。

百行征信大股東為央行旗下的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，其他8家機構分別持股8%。早在2015年，上述8家機構即開始申請個人征信牌照，但個人征信牌照一直未正式下發(fā)。直到2018年，央行向百行征信發(fā)放了我國首張個人征信牌照。

除了百行征信外，國內(nèi)第二張個人征信牌照也在近期發(fā)放。2020年12月4日，央行受理了樸道征信有限公司（籌建）（以下簡稱“樸道征信”）的個人征信業(yè)務申請。

天眼查顯示，樸道征信注冊地在北京市朝陽區(qū)，注冊資本10億元。樸道征信主要有5大股東，其中第一大股東是北京金融控股集團有限公司、持股35%，剩余4家分別為京東數(shù)字科技控股股份有限公司（持股25%）；北京小米電子軟件技術有限公司（持股17.5%）；北京曠視科技有限公司（持股17.5%）；北京聚信優(yōu)享企業(yè)管理中心（有限合伙）（持股5%）。董事長為趙以邗，央行征信中心前副主任。

（編輯：夏欣 校對：翟軍）

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