四月三十日，銀行財(cái)務(wù)報(bào)告季的最后一天，網(wǎng)商銀行才珊珊來遲公布了2023年財(cái)務(wù)報(bào)告和2024年季度報(bào)告。

令人驚訝的是，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模竟然連續(xù)兩個(gè)季度縮水。

數(shù)據(jù)顯示，2023年第三季度末是網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。到2023年第三季度末，資產(chǎn)規(guī)模為4847.32億元，到年底為4521.30億元，到2024年第一季度末，再次下降到4322.54億元。

短短半年時(shí)間，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)?？s水524.78億元，比2023年第三季度末的高點(diǎn)下降了10%以上。

網(wǎng)商銀行作為阿里旗下唯一的持牌銀行，究竟發(fā)生了什么？

資產(chǎn)縮水500億

眾所周知，在19家民營銀行中，微眾銀行和網(wǎng)商銀行是第一梯隊(duì)，兩家銀行一直在追逐資產(chǎn)規(guī)模。2022年底，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模超過網(wǎng)商銀行327億元；2023年底，微眾銀行將差距擴(kuò)大到834億元，高于金城銀行第六大資產(chǎn)。

對于尚處于起步階段的民營銀行來說，資產(chǎn)規(guī)模尤為重要，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模大幅縮小，究竟發(fā)生了什么？

與2023年第三季度和2024年第一季度的財(cái)務(wù)報(bào)表相比，2023年9月底，網(wǎng)商銀行現(xiàn)金和中央銀行存款金額為1342.98億元，2024年第一季度末為517.26億元，這也是網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模下降的主要原因。

所以，資產(chǎn)縮水是網(wǎng)商銀行主動(dòng)追求的結(jié)果，還是被動(dòng)調(diào)整？

網(wǎng)上商業(yè)銀行董事長金曉龍?jiān)谪?cái)務(wù)報(bào)告中表示，2023年，網(wǎng)上商業(yè)銀行始終保持敬畏之心，以風(fēng)險(xiǎn)控制為全年工作核心，積極控制規(guī)模，不斷提高識別風(fēng)險(xiǎn)的能力，嚴(yán)格認(rèn)定逾期貸款，加大催款力度，全力守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

由此可判斷，資產(chǎn)萎縮，是網(wǎng)商銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)而做出的主動(dòng)調(diào)整。

利潤總額減少10%

財(cái)經(jīng)眾議院注意到，網(wǎng)商銀行2023年取得的成績單，實(shí)際上并不理想。

從表面數(shù)據(jù)來看，2023年，網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入187.43億元，同比增長19.49%。；凈利42.03億元，比去年同期增長18.80%。

但是實(shí)際上，這是所得稅費(fèi)用的影響結(jié)果。從利潤總額來看，2023年網(wǎng)商銀行利潤總額為34.15億元，比2022年的38.15億元減少了4億元，減少了10%。

就利潤表而言，2022年網(wǎng)商銀行所得稅為2.77億元，而2023年則“退還”了7.87億元，導(dǎo)致凈利潤達(dá)到42.03億元，出現(xiàn)了凈利潤高于利潤總額的現(xiàn)象。

另外值得注意的是，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和撥備情況都有惡化的趨勢。

截至2023年底，網(wǎng)商銀行不良貸款率為2.28%，比年初上升0.34%。；撥備覆蓋率為199.14%，比年初下降58.25%。

在財(cái)務(wù)報(bào)告中，金曉龍還承認(rèn)，網(wǎng)商銀行服務(wù)的客戶是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最小單位，在經(jīng)濟(jì)周期的過程中，面臨著更加復(fù)雜的挑戰(zhàn)。

財(cái)經(jīng)眾議院注意到，為了應(yīng)對不斷上升的不良率，網(wǎng)商銀行加大了對不良資產(chǎn)的處理力度。

2023年，網(wǎng)商銀行以5.89億元的價(jià)格在銀登中心轉(zhuǎn)讓了61.4億元的不良資產(chǎn)。今年4月，網(wǎng)商銀行以2800萬元的價(jià)格向上海國際信托轉(zhuǎn)讓了3.59億元的不良資產(chǎn)收益權(quán)。這些不良資產(chǎn)涉及 5983 家庭分布在河南、廣東等地區(qū)批發(fā)和零售客戶。

也就是說，網(wǎng)商銀行揮淚甩賣不良資產(chǎn)，價(jià)格不到1折。

探索第二增長曲線

盡管擁有阿里旗下豐富的金融場景，但網(wǎng)商銀行也逐步尋求新的生活方式。

金曉龍?jiān)谪?cái)務(wù)報(bào)告中表示，網(wǎng)商銀行調(diào)整業(yè)務(wù)玩法，挖掘小微客戶交易場景中的痛點(diǎn)，開拓交易銀行“第二增長曲線”，實(shí)現(xiàn)輕資本運(yùn)營，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展。

除了貸款業(yè)務(wù)，網(wǎng)上商業(yè)銀行全力打造多元化的非信貸金融服務(wù)，滿足小微客戶的多元化需求，努力減少資本交易銀行業(yè)務(wù)，為網(wǎng)上商業(yè)銀行開辟新的增長空間。

財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，“賣理財(cái)”已成為網(wǎng)商銀行的新增長點(diǎn)。

在資金管理工作中，市場上已經(jīng)有了完善的產(chǎn)品和服務(wù)，比如大企業(yè)的大規(guī)模資金管理，個(gè)人客戶的小規(guī)模但波動(dòng)規(guī)律的資金管理，但規(guī)模介于兩者之間，對小微商家的現(xiàn)金管理需求波動(dòng)較大，流動(dòng)性要求較高，目前還沒有很好的解決方案。

為了填補(bǔ)這一市場空白，網(wǎng)商銀行聯(lián)合多家銀行理財(cái)子公司，充分發(fā)揮網(wǎng)商銀行對小微客戶資金波動(dòng)周期的理解和預(yù)測能力優(yōu)勢，努力打造最適合小微客戶需求的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，為小微客戶爭取更合理、更安全、更穩(wěn)定的收益。2023年，網(wǎng)商銀行分配的銀行理財(cái)子公司產(chǎn)品余額進(jìn)入行業(yè)第一梯隊(duì)。

資料顯示，2023年底，網(wǎng)商銀行管理的用戶資產(chǎn)（AUM）交易銀行業(yè)務(wù)作為網(wǎng)商銀行的第二個(gè)增長曲線，突破了8000億大關(guān)，已經(jīng)開了個(gè)好頭。

在第二條增長曲線的幫助下，網(wǎng)商銀行還能回到快速增長的軌道上嗎？