近年來，隨著貨幣基金、智能通知存款等新型理財(cái)產(chǎn)品的普及，追求理財(cái)中的高收益已經(jīng)成為大多數(shù)人的共識。然而，就在最近，商業(yè)銀行的通知理財(cái)已經(jīng)進(jìn)入“下架潮”。面對日益下降的存款收入，我們該怎么辦？我們應(yīng)該如何分析？

智能化通知存款“下架潮”來襲

據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，不久前，寧津農(nóng)村商業(yè)銀行、夏津農(nóng)村商業(yè)銀行、五蓮農(nóng)村商業(yè)銀行等多家山東農(nóng)村商業(yè)銀行連續(xù)發(fā)布相關(guān)公告，宣布將停止自動轉(zhuǎn)賬通知存款。

據(jù)財(cái)聯(lián)社記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年已有20多家銀行下架智能通知存款，僅5月份就有約11家銀行跟進(jìn)調(diào)整。在利率差異持續(xù)收窄的壓力下，各種高息儲蓄工具如銀行持續(xù)降息、大額存款、智能通知存款、手工補(bǔ)息等逐漸受到限制。

除寧津農(nóng)村商業(yè)銀行、夏津農(nóng)村商業(yè)銀行、五蓮農(nóng)村商業(yè)銀行外，梁山農(nóng)村商業(yè)銀行、臨邑農(nóng)村商業(yè)銀行、武城農(nóng)村商業(yè)銀行、兗縣農(nóng)村商業(yè)銀行、青島即墨惠民村鎮(zhèn)銀行等多家銀行也相繼宣布停止自動轉(zhuǎn)賬通知存款，山東迎來了大規(guī)模智能通知存款“下架潮”。

據(jù)了解，通知存款是一種不約定存款期限的存款業(yè)務(wù)，需要提前通知銀行，約定取款日期和金額才能取款。在此基礎(chǔ)上，智能通知存款省略了“客戶提前通知”和“客戶通知后按時(shí)取款”的環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了自動滾動存款。

據(jù)上海證券報(bào)報(bào)道，早在去年5月，包括國有銀行、股份制銀行在內(nèi)的多家銀行就已經(jīng)下架智能通知存款商品，或者降低通知存款利率的上限?；仡欉^去，2022年9月，國有大銀行率先降低存款掛牌利率，拉開了存款“降息”的序幕。到目前為止，存款利率經(jīng)過四輪下降，一般是國有大銀行率先下降，股份銀行、民營銀行跟進(jìn)，存款利率由“梯級”輪換調(diào)整。

今年第一季度，很多銀行很少出現(xiàn)存款減少的情況。比如廈門銀行第一季度末存款較年初下降9.1%，主要是因?yàn)槠髽I(yè)存單質(zhì)押業(yè)務(wù)和高成本外幣存款的降低。與年初相比，天津銀行的客戶存款額度下降了0.89%，主要是因?yàn)殂y行繼續(xù)降低成本存款，這在一定程度上影響了各種存款的增長。

巧合的是，目前存款利率持續(xù)下降，大額存款“一單難找”，年利率3%以上的定期存款幾乎滅絕。近日，民生銀行、招商銀行宣布暫停大額存款半年以上，民營銀行加入存款“降息”大軍，手工補(bǔ)息、通知存款、中長期大額存款等高息存款工具迎來調(diào)整。

根據(jù)第一財(cái)經(jīng)的調(diào)查，從定期存款、通知存款、協(xié)議存款、大額存單利率下降，到規(guī)范保險(xiǎn)資產(chǎn)管理存款的計(jì)入方式、“手工補(bǔ)息”，再到一些長期大額存款停止銷售、智能通知存款等創(chuàng)新產(chǎn)品下架，江湖上的高息存款種類正在陸續(xù)“消失”。

第二，存款利率越來越低到底該怎么辦？

在當(dāng)前的全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，其中之一就是存款利率持續(xù)下降。這種趨勢不僅體現(xiàn)在智能通知存款等高息產(chǎn)品的“下架潮”上，也深刻影響著普通人的理財(cái)選擇和生活方式。我們應(yīng)該如何分析和判斷這件事？

第一，隨著全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和各國央行貨幣政策的調(diào)整，存款利率逐步下降已經(jīng)成為一種普遍現(xiàn)象。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式之一就是存貸利差。但是，隨著利率水平的下降，存貸利差不斷縮小，商業(yè)銀行的盈利能力受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。截至2023年底，商業(yè)銀行凈息差已降至歷史低點(diǎn)1.69%，已低于控制滿意度。在42家上市銀行中，2023年只有青島銀行的凈息差有所擴(kuò)大，其他41家上市銀行的凈息差有所收窄，減幅最大的超過40個(gè)基點(diǎn)。

不僅是利潤，凈息差的減少也反映了商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨的管理壓力和挑戰(zhàn)。凈息差是檢驗(yàn)商業(yè)銀行盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)水平的重要指標(biāo)之一。當(dāng)凈息差降至歷史低點(diǎn)時(shí)，意味著商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中需要更加謹(jǐn)慎地控制風(fēng)險(xiǎn)，以確保穩(wěn)定的經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

在這種情況下，放棄高息存款已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。雖然高息存款可以吸引更多的客戶資金，但也會增加商業(yè)銀行的資金成本和風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行需要在保證資金流動性和安全性的前提下，嚴(yán)格控制存款成本，防止過度依賴高息存款來維持盈利能力。

第二，以前的通知存款等“創(chuàng)新”也是銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的潛在威脅。智能化通知存款模糊了存款產(chǎn)品與金融投資類型的界限。一般情況下，傳統(tǒng)存款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較低，而金融投資類型則涉及風(fēng)險(xiǎn)較高。智能化通知存款的高利率特征使其在一定程度上更接近金融投資，但許多投資者可能沒有意識到這一點(diǎn)。所以，當(dāng)市場條件發(fā)生變化或銀行流動性出現(xiàn)問題時(shí)，投資者可能會面臨意想不到的損失。

此外，智能通知存款也對銀行的流動性管理提出了挑戰(zhàn)。由于該產(chǎn)品通常允許投資者在短時(shí)間內(nèi)提前兌換本息，因此銀行需要保持足夠的流動性來應(yīng)對可能的資金流出。如果銀行的流動性管理不當(dāng)，可能會導(dǎo)致投資者的本息無法按時(shí)兌現(xiàn)，從而導(dǎo)致信任危機(jī)和聲譽(yù)損失。

此外，智能通知存款可能會加劇市場的波動性和多變性。因?yàn)檫@種產(chǎn)品通常與市場利率掛鉤，當(dāng)市場利率波動較大時(shí)，智能通知存款利率也會波動。這可能會導(dǎo)致投資者頻繁調(diào)整投資策略和資金配置，進(jìn)而加劇市場的波動性和多變性。

因此，控制也看到了這些所謂的“創(chuàng)新”，促進(jìn)了銀行對短期收益的過度追求，忽視了長期穩(wěn)定的運(yùn)營，從而積累了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來，監(jiān)管部門加強(qiáng)了對智能通知存款等創(chuàng)新存款產(chǎn)品的監(jiān)管，這也為通知存款的下架明確了基調(diào)。

第三，降低利率對銀行來說也是一把雙刃劍。降低存款利率對銀行的積極影響主要表現(xiàn)在降低債務(wù)成本。高息存款通常意味著銀行需要向儲戶支付更多的利息，這將增加銀行的運(yùn)營成本。因此，降低高息存款產(chǎn)品可以降低銀行的債務(wù)成本，提高盈利能力。

然而，降低存款利率也會帶來一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行存款提供的資產(chǎn)收入縮水可能會導(dǎo)致一些儲戶尋找其他低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品，這些產(chǎn)品收入更高。這樣，銀行可能會面臨更大的儲蓄壓力，因?yàn)閮艨赡軙①Y金轉(zhuǎn)移到其他金融機(jī)構(gòu)或投資渠道。此外，如果大量儲戶流失，銀行可能會面臨利率風(fēng)險(xiǎn)，即無法及時(shí)滿足用戶的提現(xiàn)需求。

這種壓力使銀行陷入了兩年的困境。一方面，銀行需要降低風(fēng)險(xiǎn)，這使得這些年所謂的“創(chuàng)新”產(chǎn)品不斷被壓制。另一方面，收入過低導(dǎo)致客戶流失，這種中間選擇極其重要。

第四，對于普通人來說，目前銀行利率越來越低。我們有什么好的處理策略嗎？仍然有一些方法值得我們考慮:

首先，提前降低債務(wù)水平。對于負(fù)債如抵押貸款和汽車貸款的人來說，在存款利率下降后，提前償還債務(wù)可以降低未來的利息成本。在利率較低的環(huán)境下，如果存款利率無法覆蓋貸款利率，提前償還貸款就更合理了。

但是，在決定提前還款之前，需要仔細(xì)計(jì)算提前還款的成本和收益。有些貸款可能會有罰息或提前還款手續(xù)費(fèi)，因此有必要確保這筆費(fèi)用不會使提前還款失去意義。此外，我們還應(yīng)該考慮我們的現(xiàn)金流，以確保提前還款不會影響其他必要的支出。

第二，提前做好大規(guī)模消費(fèi)。在低利率環(huán)境下，如果家庭需要大量支出，可以充分利用當(dāng)前低利率環(huán)境，防止未來利率上升帶來的成本上升。但是，需要慎重考慮提前消費(fèi)，確保這些費(fèi)用是必要的、合理的。同時(shí)要考慮自己的收入狀況和未來的現(xiàn)金流，保證消費(fèi)不會給自己帶來太大的經(jīng)濟(jì)壓力。

第三，尋找一些收益較高的投資方向。選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低但收益較高的理財(cái)產(chǎn)品或基金，是利率較低的好選擇。這類產(chǎn)品能在一定程度上提高資金回報(bào)，幫助抵御通貨膨脹的影響。

但是投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品或者基金的時(shí)候，要仔細(xì)評估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目的。同時(shí)，我們需要了解產(chǎn)品的投資方向、風(fēng)險(xiǎn)收益特征等信息，防止盲目從眾或相信不可靠的投資建議。此外，投資需要長期投資。不要指望在短時(shí)間內(nèi)獲得高回報(bào)，以免因市場變化而頻繁交易。

無論如何，面對存款利率的下降，投資者需要保持理性和理性的思考，并根據(jù)自己的實(shí)際情況制定相應(yīng)的對策。同時(shí)，為了及時(shí)調(diào)整自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資策略，還需要關(guān)注市場趨勢和政策趨勢。

本文來自微信公眾號“江瀚視野觀察”（ID:jianghanview），作者：江瀚視野觀察，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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