一種依靠單一儲蓄，實現財富保值時代的終結。

“真是歲月如梭，那時候4.2%的利率都在猶豫，現在想要5年的大額存款，卻沒有了。”一位最新評論說。

近日，工商銀行、建設銀行、招商銀行、中信銀行等待多家中大型銀行，以及各地城市農商銀行，所有人都悄悄地“下架”了五年期大額存款。

甚至三年大額存款，也紛紛“下架”，難尋蹤影。

現在，大多數銀行都在出售大額存款最長期限只有2年。

業(yè)內人士也表示，他們主要是推動一個月、三個月、六個月等短期大額存款。

目的是調整存款產品結構，降低債務成本，減輕凈息差收窄壓力。

利率方面，大額存款集體跌至“1字頭”。

大額存單利率在2年及以下期限之間，在0.9%至1.5%之間。

曾“攬儲利器”的大額存款，如今慘遭下架，對消費者來說，代表著存款收益縮水，需要重新規(guī)劃財務規(guī)劃。

與此同時，對銀行來說，雖然這有利于應對息差壓力，但銀行吸收客戶的能力，卻面臨著新的挑戰(zhàn)。

01 “不香”的大額存款？！

根據21世紀的經濟報道，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行四大銀行，每月大額存款年化率為0.9%。；

全國股份制銀行，每月大額存款年化率為1.1%；

與股份行相比，城市商業(yè)銀行大額存款商品的回報率略有提高，同期產品年化率提高5BP-10BP。

與上述利率水平相比，招商銀行的一系列貨幣基金產品覆蓋了80只貨幣基金產品，其7天年化收益分布在0.92%-2.48%之間。

這個意思是多家銀行大額存款商品一個月期、三個月期的收益表現，還不如隨存隨取的貨幣基金。

另一位中國證券報記者發(fā)現，北京光大，20萬元起存大額存款，6個月利息為1.1%，兩年的利息是1.4%。

而且這家銀行，一萬元起存的定期存款，六個月的利息是1.2%，二年利率也是如此1.4%，三年的利息是1.75%。

這說明了，中長期大額存款收益，不如中長期定期存款收益。

提到中長期存款利率，這里要注意，現在有些銀行已經采用了。“遠降近升”調整策略。

這個意思是什么？

簡而言之，就是如果你存了五年利率，還不如存一年利率。

許多銀行在降低中長期存款利率的同時，提高了一些短期存款的上市利率。

而且，這種“存五年不如存一年”的利率倒掛現象，民營銀行已越來越普遍。

例如：

今年4月，一些民營銀行下調了長期存款上市利率，2年和3年的定期存款上市利率分別為35%。、45個基點。

但該行提高了短期存款上市利率，三個月定期存款利率從1.05%上升到1.40%，半年定期存款利率和一年定期存款利率分別從1.30%和1.40%上升到1.60%，分別上升到30個基點和20個基點。

從銀行的角度來看，這一“降長升短”的調整策略，既能留住客戶，又能調整自己的債務結構，減少“定期存款長期化”對銀行利潤的影響。

"""遠降近升"的調整策略，是短期現象還是會持續(xù)？

南開大學金融教授田利輝說：

就趨勢而言，在凈息差壓力下，私人銀行很有可能長期保持“短期利率偏高，長期利率下降”的定價策略。

如果未來利率回升，倒掛情況可能會有所緩解。

02 轉讓大額存款成為“搶手貨”

大部分人，只知道大額存款需要20萬元起，金額為整數，期限不少于7天。

但是很少有人知道，大額存款仍然擁有。出讓功能，可以實現資金的靈活變現，減少提前兌現利息損失。

基于此，出讓大額存款一度成為“搶手貨”。

許多存款“特種兵”，專注于大額存單轉讓專區(qū)，通過接管過去高利率的大額存款，實現高回報。

但需要注意的是，這些大額存單轉讓后的年利率，大部分都低于原年利率，而且往往面值百萬。

例如：

去年，工行App的大額存單轉讓區(qū)，其中一筆年利率為3.1%的大額存款，出讓后年利率降至2.28%，購買金額高達1057萬元。

即便如此，大額存單轉讓產品仍然非常流行，一些銀行還加大了大額存單轉讓產品的推廣力度。

一些銀行客戶經理建議，儲戶可以“蹲點”出讓區(qū)域購買利率最高的商品。然而，利率較高的產品幾乎“秒沒”，所以能否搶到高收益的大額存款商品也需要“看運氣”。

有些朋友可能會開始擔心，那么我拿著這么多錢該怎么辦？

五年大額存款，雖然沒有出售，但是我們可以購買國債。

此前國債的收益表現，高于大額存款。

比如：

今年5月發(fā)行的3年儲蓄債券利率為1.93%，比國有大銀行同期存單利率高0.38%。％；儲蓄國債5年利率為2%。三年利息差為2280元，投資20萬元。

六月十日，三年期儲蓄債券的利率為1.63%，五年期儲蓄債券的利率為1.70%，類似于大額存款。

最終

在銀行“悄然”撤銷五年期、三年期存單時，我們看到的不僅僅是一款產品的離場，更是一款產品的離場。一種依靠單一儲蓄，實現財富保值時代的終結。

“財富保衛(wèi)戰(zhàn)”在低利率時代已經拉響，能率先適應規(guī)則的人，才能在低利率時代，找到屬于自己的財富密碼。

本文來自微信微信官方賬號“曉芳說職場”（ID：XF-SZC），作者：王曉芳團隊，36氪經授權發(fā)布。

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