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近日，上證指數(shù)不斷攀升，創(chuàng)下近十年新高，居民進(jìn)入股市的熱情有所提高。近期多家銀行發(fā)布公告，再次強(qiáng)調(diào)信用卡資金不能用于股票、基金等投資理財(cái)領(lǐng)域，部分銀行還對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金的使用加強(qiáng)了監(jiān)管。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行重新強(qiáng)調(diào)信用卡使用規(guī)則，是為了防止信貸資金違規(guī)流入股市，從而積累金融風(fēng)險(xiǎn)。投資者要理性使用信用卡，合法進(jìn)行投資，這是保障財(cái)富安全和信用的基本要求。

資料圖 來(lái)源：包圖網(wǎng)（下同）

多家銀行重申信用卡資金用途

8月20日，平安銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》，再次明確信用卡透支資金（包括各類分期及預(yù)借現(xiàn)金資金）不能用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買股票、基金、期權(quán)、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、投資性貴金屬及其他權(quán)益性投資等七大類。

同一天，中信銀行信用卡中心也發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》，明確信用卡資金（包括信用卡消費(fèi)資金及各類分期資金）只能由持卡人本人用于日常消費(fèi)，要保證交易真實(shí)、合規(guī)、合法；信用卡資金不能用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買股票、基金、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權(quán)投資及其他權(quán)益性投資等。

部分銀行還加強(qiáng)了對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金使用的監(jiān)管。預(yù)借現(xiàn)金是信用卡的基本功能之一，能為持卡人提供小額現(xiàn)金借款。

8月7日，華夏銀行信用卡中心更新《華夏銀行信用卡預(yù)借現(xiàn)金條款及細(xì)則》，規(guī)定預(yù)借現(xiàn)金資金不能用于任何生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)活動(dòng)領(lǐng)域（包括但不限于購(gòu)買股票、有價(jià)證券、期貨、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，購(gòu)房或進(jìn)行房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等）。

8月5日，民生銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于新增信用卡預(yù)借現(xiàn)金受控金額的公告》，宣布從9月18日起，將信用卡預(yù)借現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)納入該行信用卡資金受控金額，并對(duì)該受控金額進(jìn)行資金用途管理。民生銀行信用卡中心強(qiáng)調(diào)，信用卡資金受控金額，即轉(zhuǎn)入該行借記卡內(nèi)的信用卡透支資金，不能用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、歸還貸款及信用卡、博彩及其他違規(guī)領(lǐng)域，否則可能導(dǎo)致交易失敗。

除上述銀行外，今年8月以來(lái)，烏魯木齊銀行、陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、云南省農(nóng)村信用社旗下的文山市農(nóng)商行、河口農(nóng)商行等也紛紛發(fā)布公告，進(jìn)一步明確信用卡資金用途，強(qiáng)調(diào)信用卡只能由持卡人本人用于日常消費(fèi)，不能用于證券投資等領(lǐng)域。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)中新經(jīng)緯表示，銀行近期再次強(qiáng)調(diào)信用卡資金用途，主要是為了落實(shí)監(jiān)管要求和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民銀行、原銀保監(jiān)會(huì)于2022年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確信用卡資金不能用于投資等領(lǐng)域，此次多家銀行公告是對(duì)監(jiān)管政策的進(jìn)一步落實(shí)。

薛洪言指出，近期A股市場(chǎng)表現(xiàn)良好，投資熱情明顯上升，部分持卡人可能會(huì)通過信用卡套現(xiàn)、預(yù)借現(xiàn)金等方式將資金轉(zhuǎn)入股市，銀行通過重申規(guī)則，在市場(chǎng)情緒高漲時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，能有效防止信貸資金違規(guī)流入股市，積累金融風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡資金炒股后果“很嚴(yán)重”

多家銀行信用卡中心在公告中均表示，如果信用卡資金用于上述或其他非消費(fèi)領(lǐng)域，可能會(huì)導(dǎo)致交易失敗。

平安銀行信用卡中心稱，當(dāng)持卡人出現(xiàn)違規(guī)用卡行為或存在監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定或該行認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)，該行有權(quán)對(duì)信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、分期提前結(jié)清、交易限額、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付、要求提前償還非消費(fèi)類交易金額、關(guān)閉商戶交易權(quán)限等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

“違規(guī)使用信用卡資金進(jìn)行股票投資不僅違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，同時(shí)，持卡人可能面臨因市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致的資金損失。”平安銀行信用卡中心提示。

中信銀行信用卡中心同樣表示，對(duì)于持卡人違規(guī)用卡、出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定或該行認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征的，將對(duì)信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。請(qǐng)妥善保管與信用卡交易用途相符的有效交易憑證，以備核查。

薛洪言分析稱，信用卡資金炒股存在多重風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人而言，投資風(fēng)險(xiǎn)被放大，信用卡透支資金本質(zhì)上是短期消費(fèi)信貸，利率通常較高，若投資虧損將面臨“本金損失+高額利息”雙重壓力。同時(shí)，銀行一旦監(jiān)測(cè)到違規(guī)交易，有權(quán)采取相應(yīng)管控措施。若持卡人惡意透支且經(jīng)銀行催收后仍不歸還，數(shù)額較大的，可能被認(rèn)定為信用卡詐騙罪，面臨刑事責(zé)任。對(duì)銀行來(lái)說，若因資金流向管控不到位導(dǎo)致信貸資金大量入市，可能會(huì)面臨監(jiān)管處罰并引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)《南方都市報(bào)》2016年1月的一篇報(bào)道，廣東一高校女教授劉某炒股巨虧，于是在8家銀行各辦了一張信用卡，想通過“以卡養(yǎng)卡”的方式籌錢補(bǔ)倉(cāng)。一年多時(shí)間，劉某共利用信用卡透支套現(xiàn)60余萬(wàn)元而無(wú)力償還，同時(shí)欠小額貸款公司及其他親友100余萬(wàn)元。隨后劉某因惡意透支信用卡涉嫌信用卡詐騙罪被刑拘。廣東佛山禪城區(qū)法院公開審理該案，認(rèn)定其中24萬(wàn)元為惡意透支，判決劉某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金。

南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝指出，信用卡資金炒股本質(zhì)是“高杠桿+高成本”的雙刃劍。他表示，信用卡資金成本高，取現(xiàn)年化利率普遍達(dá)18%以上，遠(yuǎn)超普通融資渠道；若股市波動(dòng)導(dǎo)致虧損疊加利息壓力，易引發(fā)逾期，進(jìn)而留下征信污點(diǎn)，影響未來(lái)貸款、就業(yè)等。此外，信用卡資金本應(yīng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，違規(guī)流入股市可能加劇金融資源錯(cuò)配，助長(zhǎng)投機(jī)泡沫，擾亂市場(chǎng)秩序。

針對(duì)規(guī)范使用信用卡，田利輝建議個(gè)人投資者：一是嚴(yán)守用途紅線，信用卡資金僅限日常消費(fèi)（如購(gòu)物、餐飲），不得用于投資、還貸、房地產(chǎn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，尤其警惕通過多賬戶轉(zhuǎn)賬、拆分資金等“曲線入市”行為；二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，量入為出，避免因短期行情沖動(dòng)操作，優(yōu)先通過券商兩融等合規(guī)渠道融資；三是維護(hù)信用健康，按時(shí)全額還款，避免最低還款形成利息滾雪球。

“投資者需明白，信用卡是短期消費(fèi)工具，非投資杠桿。股市有風(fēng)險(xiǎn)，資金來(lái)源更需合規(guī)，切勿因僥幸心理踩紅線?！碧锢x說。

文中觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。

本文來(lái)自微信公眾號(hào)“中新經(jīng)緯”（ID：jwview），作者：魏薇，編輯：謝婧雯，責(zé)編：羅琨 李中元，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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