山西的張女士在辦理工資卡時，意外發(fā)現自己未成年時“被辦理”了一張工商銀行信用卡。17歲莫名開卡，30元的逾期欠款歷經18年不斷增長，最終變成了2100元（詳見《晉城女子查出未成年時 “被辦” 工商銀行信用卡 30 元逾期滾成 2100 元欠款》）。

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深入探究這起事件，工商銀行存在兩大問題。一是未成年人辦卡的合規(guī)性問題，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定，銀行不得向未滿18周歲的未成年人發(fā)放信用卡（附屬卡除外），張女士17歲時“被辦卡”，工商銀行的行為顯然違反了相關規(guī)定。二是客戶服務問題，面對用戶質疑，銀行既無法提供原始申請表、簽名樣本等關鍵舉證材料，還要求用戶“聯系學校核實”，暴露出全流程管理的漏洞。

這種業(yè)務流程管理漏洞，是銀行業(yè)“跑馬圈地”時代的遺留問題。2000年代初信用卡業(yè)務擴張階段，商業(yè)銀行普遍將發(fā)卡量作為核心考核指標，推動業(yè)務規(guī)?？焖僭鲩L。在這種導向下，部分分支機構為完成考核目標，在辦卡流程審核、客戶資質核查等環(huán)節(jié)，采取簡化程序、降低標準等不規(guī)范操作。從監(jiān)管層面看，當時針對信用卡業(yè)務的專項監(jiān)管規(guī)則不完善，2009年《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》才正式出臺，此前行業(yè)缺乏統一、明確的操作規(guī)范與約束標準。業(yè)務擴張導向下的考核機制偏差，加上監(jiān)管規(guī)范滯后，導致當時信用卡業(yè)務出現一系列合規(guī)風險問題。

30元欠款變成2100元，體現了銀行“放任債務發(fā)酵”的冷漠。正常情況下，銀行對逾期欠款應積極催收，但工商銀行卻沉默不語，任由小額欠款在復利計算下膨脹數十倍。這種反常行為背后是一種商業(yè)運作模式，通過選擇性關閉信息通道，制造信息不對稱，讓消費者背上“隱形債務”，這顯示出銀行在客戶信息通知機制建設上存在缺陷，也反映出其在歷史遺留業(yè)務問題排查、風險預警與主動處理方面的不足。

在事件后續(xù)處理中，工商銀行的應對措施也存在問題。已知用戶系未成年“被辦卡”，銀行仍對逾期金額計收利息與罰息，還提出“由用戶承擔1400元”的解決方案，這是將自身合規(guī)操作失誤的責任轉嫁給消費者。此外，銀行建議用戶“通過法律程序解決爭議”，雖符合常規(guī)途徑，但沒考慮到普通消費者維權既耗時又缺乏專業(yè)知識，看不出銀行主動解決問題的態(tài)度，也未盡到應有的責任。

張女士的經歷是信用卡行業(yè)粗放發(fā)展階段遺留問題的集中體現。當金融服務變成“債務陷阱”，受損的不僅是消費者權益，還有金融與實體經濟良性互動的根基。近年來，信用卡市場發(fā)卡量下滑、不良率攀升，這與消費者對信用卡業(yè)務信任度下降、主動減少信用消費有關，本質上是市場的“用腳投票”。信用消費是激發(fā)居民潛在消費需求、提升消費能力的重要工具，若因行業(yè)合規(guī)與服務問題讓消費者抵觸，將制約消費信貸對消費市場的拉動作用，不利于消費市場活力的釋放。

重建信任需要銀行放下傲慢、主動擔責，也需要監(jiān)管制度自我革新。這樣，信用卡才能回歸“信用為本”的初心，而不是成為算計消費者的工具。

信網評論員 趙曉珊

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