來源丨伯虎財經(jīng)（ID：bohuFN）
作者丨唐伯虎
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1 月 4 日，2022 年的第一個工作日，央行的數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 正式上架各大安卓應(yīng)用商店和蘋果 AppStore。

此次更新后，微眾銀行（微信支付）和網(wǎng)商銀行（支付寶）的數(shù)字人民幣錢包已正式上線。

據(jù)了解，目前已經(jīng)有美團(tuán)、京東、小米商城等 50 多個平臺支持?jǐn)?shù)字人民幣的使用和付款。

數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付有什么區(qū)別？又會對騰訊、阿里的支付帝國有何影響？假如數(shù)字化人民幣完成支付大一統(tǒng)，又會如何？

1. 數(shù)字人民幣不為支付

2014 年，支付寶已經(jīng)發(fā)展了十年，這一年初，央行成立數(shù)字貨幣研究團(tuán)隊，開始研究區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣技術(shù)。2017 年，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所正式成立。

到了 2019 年，開始頻繁有高層面對于數(shù)字人民幣的規(guī)劃，數(shù)字人民幣進(jìn)入快速發(fā)展階段。

2019 年年底，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)形成 "10+1" 格局；2020 年，新增 6 個試點(diǎn)測試地區(qū)。

此次，數(shù)字人民幣 App 升級至 1.0.2.0 版本，為了促進(jìn)充分競爭，除了原來的 6 個國有銀行，還新增了招商銀行以及兩家民營銀行，分別為螞蟻集團(tuán)和騰訊旗下的網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）。

2020 年 10 月，螞蟻集團(tuán)首席執(zhí)行官胡曉明向媒體表示，旗下網(wǎng)商銀行深度參與到數(shù)字人民幣的研發(fā)過程之中；次年 4 月，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與螞蟻集團(tuán)簽署技術(shù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，除了技術(shù)交流與合作，作為數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)之一，旗下的盒馬、大潤發(fā)、天貓超市等場景進(jìn)行試點(diǎn)推進(jìn)。

騰訊也不例外，從 2018 年 2 月開始就深度參與到數(shù)字人民幣項(xiàng)目當(dāng)中，包括設(shè)計、研發(fā)、運(yùn)營等多個環(huán)節(jié)。

如此深入的技術(shù)合作，兩家公司得以作為 9 大運(yùn)營機(jī)構(gòu)之一接入到數(shù)字人民幣 App 之中，也理所應(yīng)當(dāng)。

那數(shù)字人民幣 App 會不會取代支付寶和微信支付？這個是大眾關(guān)心的話題，也是相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)心的問題。

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春和螞蟻集團(tuán) CEO 胡曉明都曾表示，支付寶和其他移動支付錢包是金融基礎(chǔ)設(shè)施，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。

簡單來講，支付寶、微信支付等是錢包，數(shù)字人民幣則是 " 人民幣的數(shù)字化 "。

那支付寶、微信支付這些工具不是已經(jīng)完成了紙幣的數(shù)字化，現(xiàn)在再做一次不是重復(fù)功？

要知道的是，支付寶等只是把紙幣數(shù)字化了，紙幣依然存在，它的出現(xiàn)只是提供交易的便利。數(shù)字人民幣則是去紙幣化，即 " 人民幣的數(shù)字化 "，要理解這個就需要提到數(shù)字人民幣的特點(diǎn)。

數(shù)字人民幣借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)，擁有獨(dú)一無二的編號，這就使得這種幣具有可追溯性（只有央行具有這種追溯權(quán)力）；此外，數(shù)字人民幣的交易過程不同于支付寶等交易過程，交易雙方無法追蹤對方的交易記錄，具備匿名性。

數(shù)字人民幣使用 NFC 技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了雙離線支付技術(shù)，即便收款方和付款方都沒有網(wǎng)絡(luò)也可以完成交易。據(jù)相關(guān)媒體的說法，即使在手機(jī)關(guān)機(jī)的情況下也可以進(jìn)行 " 碰一碰 " 支付，不論真?zhèn)危瑑H雙離線支付技術(shù)就大大提高了交易的便捷性。

因?yàn)槭羌垘诺?" 數(shù)字化 " 版本，所以交易雙方也不需要像支付寶、微信支付一樣，支付手續(xù)費(fèi)。

以上就是數(shù)字人民幣的幾個核心特點(diǎn)，可見它的目標(biāo)不是支付寶、微信支付等支付工具，畢竟這是裁判——央行發(fā)布的產(chǎn)品，不過，會不會間接波及微信支付寶的支付生態(tài)就是另外一回事了。

2. 撕開了支付寶和微信支付的口子

據(jù)艾瑞咨詢此前發(fā)布的報告，支付寶和微信早已形成國內(nèi)第三方移動支付的雙寡頭地位，兩者市場份額合計超過 90%。

在國民的支付習(xí)慣都被這兩家公司養(yǎng)成的時候，數(shù)字人民幣如何推廣一直是備受關(guān)注的話題。

盡管數(shù)字人民幣具有可追塑性、匿名性、便捷性等優(yōu)勢，但支付的關(guān)鍵不是功能而是場景?，F(xiàn)在數(shù)字人民幣已經(jīng)直接嫁接到支付寶和微信生態(tài)里去了。

1 月 6 日，微眾銀行（微信支付）數(shù)字人民幣錢包上線，網(wǎng)絡(luò)上掀起了如何使用微信數(shù)字人民幣錢包的教程。

伯虎財經(jīng)注意到，接入了微信生態(tài)的 " 數(shù)字人民幣 " 不同于以往的銀行卡，在微信支付界面擁有與微信自家產(chǎn)品（零錢、零錢通）同樣的單獨(dú)入口。

在支付寶上，數(shù)字人民幣也有與余額寶、花唄等同級別的菜單入口。

也就是說（以支付寶為例），以前交易可以從余額寶、余額兩個地方轉(zhuǎn)出資金，按照現(xiàn)在這個排版布局，用戶有了第二選擇，通過 " 數(shù)字人民幣 " 進(jìn)行支付，直接為數(shù)字人民幣找到了豐富的支付場景。

此外，伯虎財經(jīng)注意到，在點(diǎn)開支付寶 " 數(shù)字人民幣 " 按鈕后，里面還擁有轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)賬、收款、銀行卡管理這些資金服務(wù)的功能，也就是說，一個具有與支付寶高度同質(zhì)化的 App 進(jìn)來了——這必然會分掉一部分用戶。

這樣說不僅是因?yàn)閿?shù)字人民幣相比支付寶、微信支付具有 " 人無我有 " 的差異化功能，還在于當(dāng)前割裂的支付格局。

盡管去年以來，" 互聯(lián)互通 " 提上日程，但進(jìn)度不盡人意，尤其涉及到巨頭們 " 心頭肉 " 支付這一塊時，微信生態(tài)不支持支付寶，淘系應(yīng)用排斥支付寶以外的支付方式，京東提供微信支付卻不支持支付寶，美團(tuán)盡管支持國內(nèi)兩大支付方式，但至今仍在用補(bǔ)貼鼓勵用戶用美團(tuán)支付。

如果你要在一些與微信或支付寶有競爭關(guān)系的平臺上支付時，開卡、轉(zhuǎn)賬成了必要操作。

也正是基于此，擁有法幣大一統(tǒng)屬性的數(shù)字化人民幣仍有它的發(fā)揮空間，因?yàn)樽鳛橛脩魜碚f，影響他們體驗(yàn)的不是支付寶、微信支付所占據(jù)的 9 成的支付場景，而在于剩下 10% 的生活場景開始耗費(fèi)他們 90% 的精力。

3. 支付大一統(tǒng)會改變什么？

相比支付寶、騰訊，對于數(shù)字化人民幣的出現(xiàn)最為叫好的應(yīng)該就是那些擁有自己支付場景，但卻沒有自己支付優(yōu)勢的平臺。

1 月 5 日，在新版數(shù)字化人民幣 App 上線的第 2 天，美團(tuán)宣布旗下美團(tuán) App、美團(tuán)外賣 App 完成試點(diǎn)城市對數(shù)字人民幣的支持，并給與比自己美團(tuán)支付還高的優(yōu)惠金額。

美團(tuán)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至 1 月 7 日，美團(tuán)平臺推送數(shù)字人民幣錢包的用戶數(shù)日均新增近 20 倍，數(shù)字人民幣交易訂單和交易金額日均增長約 25%。

京東方面的數(shù)據(jù)顯示，此次數(shù)字人民幣試點(diǎn)版上線后，推送數(shù)字人民幣錢包的用戶數(shù)日均增長超 10 倍。

去年，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹，截至 2021 年 10 月 22 日，數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)達(dá)到 1.5 億筆，交易額接近 620 億元。

截至目前，已經(jīng)有愛奇藝、攜程、嗶哩嗶哩、滴滴、小米商城、中石化等 50 多個平臺支持?jǐn)?shù)字人民幣的使用和付款。

假如數(shù)字化人民幣大范圍覆蓋后，會有什么影響？

2004 年，支付寶成立的時候，目的是為了給商家和消費(fèi)者做擔(dān)保，促成交易。為了解決消費(fèi)后余額存放在平臺貶值的問題，出現(xiàn)了理財工具 " 余額寶 "，也正是按照這個思路，從支付衍生出來的金融屬性越來越強(qiáng)，現(xiàn)在理財、保險等金融產(chǎn)品成了支付寶的第一屬性，并差點(diǎn)讓螞蟻集團(tuán)成為全球史上最大 IPO。

在剛剛結(jié)束的 "2022 微信公開課 PRO"，微信支付總經(jīng)理就表示，過去幾年，微信支付一直都處于虧損狀態(tài)。" 即便如此，我們還會繼續(xù)補(bǔ)貼超過 100 億幫助小微商戶進(jìn)行數(shù)字化升級。"

微信不比阿里，并沒有太大的支付場景。虧損搞支付的目的，是為了搶占支付供給端，用億級消費(fèi)端用戶為自己建立護(hù)城河，護(hù)城河建立起來，在支付的虹吸效應(yīng)下，其它平臺基本不可能搶到蛋糕，只能在支付寶和微信支付下二選一。那接下來，這兩家公司做基金、保險等 " 錢生錢 " 的生意易如反掌。

不管是微信支付，還是支付寶，支付僅僅作為一座橋梁存在，目的是通往背后的金融帝國。美團(tuán)支付（美團(tuán)金融）、京東支付（京東金融）以及剛剛買了支付牌照的 B 站，都離不開這個發(fā)展路徑。只不過過去，在支付地位 " 壟斷 " 的螞蟻和騰訊的羽翅下，他們盤子做不大，

數(shù)字化人民幣打破這種支付割裂的結(jié)局只是一個方面，更重要的是，未來有了一個大一統(tǒng)的支付手段，過去圍繞支付的競爭已經(jīng)告一段落，對于用戶的吸引將從支付過渡到產(chǎn)品，這種產(chǎn)品可以是電商，也可以是外賣、買菜、門票、知識付費(fèi) ...... 至少在支付領(lǐng)域，一個擺脫了重復(fù)建設(shè)、低水平競爭，百花齊放的階段或許不遠(yuǎn)了。

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