“微眾銀行目前已服務(wù)超過(guò)3.6億個(gè)人客戶(hù)和340萬(wàn)小微市場(chǎng)主體，憑借金融科技的自主創(chuàng)新為數(shù)字普惠金融服務(wù)奠定了重要基礎(chǔ)?！?/p>

4月19日，在微眾媒體學(xué)院第二期課程活動(dòng)上，微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤對(duì)外公布了這一令人矚目的數(shù)據(jù)成績(jī)。

馬智濤還總結(jié)了微眾銀行在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展路徑與成果，包括該行所歷經(jīng)的三大階段性機(jī)遇，其中前兩點(diǎn)已落地多年：一是發(fā)展數(shù)字普惠金融，通過(guò)自主研發(fā)的技術(shù)大大降低科技運(yùn)維成本，尤其是搭建了全球首個(gè)全分布式數(shù)字銀行系統(tǒng)框架，有效拓展了普惠金融的服務(wù)半徑；

二是推進(jìn)科技自主可控，深耕行業(yè)底層技術(shù)研究，并通過(guò)面向全社會(huì)的開(kāi)源和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，將其推廣至各行各業(yè)，打造領(lǐng)先的科技創(chuàng)新生態(tài)圈；

三是新一代智能化浪潮，探索AI大模型、AIGC等技術(shù)的守正創(chuàng)新有望為銀行業(yè)帶來(lái)變革，微眾銀行對(duì)這些技術(shù)也保持著非常密切的關(guān)注和積極探索，將進(jìn)一步提升金融科技能力，從而推動(dòng)科技和業(yè)務(wù)的智能化升級(jí)。

同時(shí)，活動(dòng)上中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤立足宏觀視角，圍繞數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)實(shí)融合、金融科技變革，以及優(yōu)化金融科技治理等方面，闡釋了各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用金融科技加速數(shù)字化發(fā)展方面的現(xiàn)狀及趨勢(shì)。

中國(guó)信通院云大所金融科技部主任何陽(yáng)則立足行業(yè)視角，分享了有關(guān)金融科技及金融業(yè)數(shù)字化的洞察，包括自主創(chuàng)新背景下的金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃研究，以及金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力評(píng)估體系研究等方面。

梳理三位演講者的發(fā)言脈絡(luò)，馬智濤分享的微眾銀行自成立至今逾八年的實(shí)踐成果，正為楊濤和何陽(yáng)的發(fā)言提供了注腳。

而這場(chǎng)關(guān)于銀行業(yè)數(shù)字化的討論，與數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略緊密關(guān)聯(lián)。今年2月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局規(guī)劃》，提出建設(shè)數(shù)字中國(guó)是推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的重要引擎，并強(qiáng)調(diào)了金融資源的重要性。銀行業(yè)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步的重要力量，如何運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展已成為“必答題”。

金融科技進(jìn)入“中場(chǎng)階段”

楊濤主要從宏觀視角闡述了金融科技的發(fā)展脈絡(luò)。在楊濤看來(lái)，金融科技的變革進(jìn)入了“中場(chǎng)階段”。在新的時(shí)代背景下，監(jiān)管層以及從業(yè)機(jī)構(gòu)都需要對(duì)“金融+科技”的價(jià)值具備更清晰的認(rèn)識(shí)，在未來(lái)的金融科技變革中發(fā)揮價(jià)值，并控制泡沫與風(fēng)險(xiǎn)。

從機(jī)構(gòu)視角觀察，金融科技“中場(chǎng)”變革典型的代表是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。數(shù)字化已成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，全面涵蓋消費(fèi)金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、中間業(yè)務(wù)、金融服務(wù)生態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域，有效推動(dòng)銀行業(yè)做好普惠金融和中小微企業(yè)服務(wù)，有利于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在同一浪潮之下也有路線(xiàn)區(qū)分。

一類(lèi)是大型銀行。“大型銀行固有基因比較強(qiáng)烈，在擁抱數(shù)字化過(guò)程中需要進(jìn)行一定的基因迭代。在某些層面，國(guó)內(nèi)大型銀行走在海外大型機(jī)構(gòu)后面。從金融科技投入數(shù)據(jù)看，摩根大通去年一年的預(yù)算額達(dá)到了120億美元，接近中國(guó)眾多大行金融科技投入總和?！睏顫硎尽?/p>

另一類(lèi)則是新銳的體量較小的銀行。“中小銀行有可能多做一些新基因的融合，甚至微眾銀行天然就由數(shù)字化基因孕育而成?！?/p>

在楊濤看來(lái)，在這些新銳銀行的帶動(dòng)之下，整個(gè)銀行業(yè)的變革迭代非?？焖?。“擁抱數(shù)字化不一定保證成功，但拒絕數(shù)字化意味著極大的失敗概率。”

微眾銀行自建行之初就就選擇了一條差異化的道路，以科技為核心發(fā)展引擎，發(fā)揮數(shù)字化的特色優(yōu)勢(shì)，專(zhuān)注數(shù)字普惠金融服務(wù)。該行并不吝惜科技投入，其在最新財(cái)報(bào)中提到，自成立至今，微眾銀行科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技投入占營(yíng)業(yè)收入比重約達(dá)10%，累計(jì)申請(qǐng)專(zhuān)利超過(guò)3500項(xiàng)。

同時(shí)，進(jìn)入“中場(chǎng)階段”之后，金融科技領(lǐng)域監(jiān)管者的關(guān)注重心也在發(fā)生轉(zhuǎn)換。楊濤指出，模型與算法風(fēng)險(xiǎn)，自主創(chuàng)新與自主可控，創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)性以及數(shù)據(jù)治理等方面是監(jiān)管者關(guān)注的重點(diǎn)。此外，近期受到廣泛關(guān)注的人工智能領(lǐng)域的NLP技術(shù)也正在受到各國(guó)監(jiān)管者的關(guān)注。人工智能在金融市場(chǎng)領(lǐng)域模型與算法的參數(shù)高度一致，將可能帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與沖擊?！斑@其中技術(shù)與金融的矛盾需要進(jìn)行權(quán)衡?！睏顫f(shuō)到。

金融機(jī)構(gòu)呼喚自主創(chuàng)新

何陽(yáng)則主要從技術(shù)演進(jìn)的視角回答了“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該怎么做”的問(wèn)題。他用“雙期疊加”來(lái)描述當(dāng)前金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的兩大背景——第一個(gè)“期”，是指當(dāng)前的國(guó)際國(guó)內(nèi)環(huán)境都在呼喚科技自主創(chuàng)新。第二個(gè)“期”，代表著當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)數(shù)字技術(shù)發(fā)展的深刻變化，這其中又包含著四大方面。

一方面，以“云網(wǎng)邊”一體化為核心特征的數(shù)字信息技術(shù)設(shè)施正在成為金融業(yè)數(shù)字技術(shù)底座。云計(jì)算的發(fā)展、新型網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中心的建設(shè)都推動(dòng)了云原生、云網(wǎng)融合、云邊協(xié)同新的一體化的發(fā)展，也推動(dòng)了金融業(yè)的底層算力的發(fā)展。

另一方面，數(shù)字化中臺(tái)架構(gòu)正在推動(dòng)“業(yè)技深度融合”。技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)已經(jīng)深度嵌入到了金融業(yè)服務(wù)體系之中。

其三，專(zhuān)有技術(shù)架構(gòu)正在向分布式開(kāi)放技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型。分布式架構(gòu)正在加速金融業(yè)的數(shù)字化發(fā)展或轉(zhuǎn)型，成為了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)擺脫對(duì)IOE壟斷的重要力量。何陽(yáng)將這一過(guò)程類(lèi)比為國(guó)產(chǎn)新能源汽車(chē)之于傳統(tǒng)燃油車(chē)的“彎道超車(chē)”的機(jī)遇所在。

最后，安全相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新也為金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護(hù)航。比如零信任、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算、開(kāi)源治理等技術(shù)持續(xù)發(fā)展，為金融行業(yè)的個(gè)人信息保護(hù)帶來(lái)了更多的基礎(chǔ)性保障。

微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人姚輝亞表示，微眾銀行在這些方面已取得諸多實(shí)踐成果。例如，該行基于“開(kāi)放蜂巢Openhive”技術(shù)，在成立之初即構(gòu)建了國(guó)內(nèi)首個(gè)基于安全可控技術(shù)的全分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu)，并不斷更新迭代，目前已將單賬戶(hù)每年IT運(yùn)維成本降低至2元，不到國(guó)內(nèi)外同行十分之一的水平，其高可用、高彈性、高擴(kuò)展的特點(diǎn)使得微眾銀行能夠支持海量的客戶(hù)規(guī)模及高并發(fā)的交易量。該系統(tǒng)上線(xiàn)以來(lái)，實(shí)現(xiàn)了24*365無(wú)間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，目前已成功服務(wù)超過(guò)3.6億客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)單日金融交易峰值超8.4億筆、產(chǎn)品可用率達(dá)到99.999%的系統(tǒng)處理能力。

在人工智能領(lǐng)域，微眾銀行不斷完善以FATE開(kāi)源生態(tài)為核心的聯(lián)邦學(xué)習(xí)生態(tài)，至今已發(fā)布40余個(gè)版本，并于2022年新吸納了工商銀行、中國(guó)銀聯(lián)、VMware等19家成員單位；

在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，微眾銀行牽頭發(fā)起國(guó)內(nèi)第一家金融行業(yè)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟——金鏈盟，并將其牽頭研發(fā)的區(qū)塊鏈底層平臺(tái) FISCO BCOS 完全開(kāi)源，目前已支撐 300 余個(gè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化標(biāo)桿應(yīng)用，開(kāi)源生態(tài)圈匯聚超4000家機(jī)構(gòu) 、超90000名個(gè)人成員，成為最大最活躍的國(guó)產(chǎn)開(kāi)源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈；

在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，微眾銀行大數(shù)據(jù)開(kāi)源項(xiàng)目Linkis已通過(guò)國(guó)際頂級(jí)開(kāi)源組織Apache軟件基金會(huì)的畢業(yè)投票，成為全球第一個(gè)由銀行發(fā)起并成功畢業(yè)的Apache項(xiàng)目等?？梢哉f(shuō)，微眾銀行的數(shù)字化實(shí)踐高度符合了上述技術(shù)推進(jìn)思路。

得益于金融科技的自主創(chuàng)新與全方位應(yīng)用，微眾銀行逐步夯實(shí)支撐普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的科技底座，初步形成了商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。目前，該行推出了“微粒貸”“微業(yè)貸”“微眾銀行財(cái)富+”等一系列符合國(guó)家政策導(dǎo)向的普惠金融產(chǎn)品, 為廣大個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)提供了包括線(xiàn)上銀行賬戶(hù)、存款理財(cái)、信貸或支付等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，并廣泛覆蓋農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等普惠金融客群，為提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度貢獻(xiàn)力量。

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