也保障儲戶在無現(xiàn)金社會提現(xiàn)的權(quán)利。

“我們需要在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代繼續(xù)向儲戶提供提現(xiàn)的選擇，也就是提取數(shù)字形態(tài)的央行貨幣的選擇。同時(shí)，央行也可以保持直接調(diào)控流動(dòng)性的工具選擇。而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)支付和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也使得央行數(shù)字貨幣成為法定貨幣的升級方向?！?月3日，在2023中國國際金融年度論壇上，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示。

歷史上每一次的貨幣形態(tài)變化都是科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展所推動(dòng)的。相應(yīng)的，對每一種貨幣形態(tài)，都有對應(yīng)的錢包或者承載工具。

穆長春指出，在現(xiàn)鈔時(shí)代，中央銀行主導(dǎo)現(xiàn)金和準(zhǔn)備金的供給，并掌握向銀行體系提供增量流動(dòng)性的權(quán)力，當(dāng)儲戶將現(xiàn)金存入商業(yè)銀行存款賬戶時(shí)，商業(yè)銀行在負(fù)債端增加了存款并繳納法定存款準(zhǔn)備金，這筆現(xiàn)金被商業(yè)銀行存入中央銀行的金庫時(shí)，在資產(chǎn)端增加的是在中央銀行的準(zhǔn)備金，由于法定存款準(zhǔn)備金率小于1，那么商業(yè)銀行獲得現(xiàn)金存款的最終結(jié)果是支持了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。盡管從記賬上看，一筆貸款產(chǎn)生的同時(shí)，增加了借款人在同一家銀行賬戶上的存款，這給人一種貸款創(chuàng)造存款的幻覺，但從根本上說，是法定貨幣創(chuàng)造了銀行的信用貨幣，可以說銀行的信用貨幣也類似于央行貨幣。

穆長春表示，隨著電子支付的發(fā)展，商業(yè)支付工具逐漸替代物理現(xiàn)金，未來，商業(yè)電子支付工具可能全面滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)社會的需求并完全替代現(xiàn)鈔。原來，當(dāng)儲戶對某個(gè)銀行的服務(wù)不滿意或者出現(xiàn)信心問題時(shí)，儲戶有兩個(gè)選擇，可以把存款轉(zhuǎn)存到其他銀行，也可以提取為現(xiàn)鈔，如果沒有央行數(shù)字貨幣的發(fā)行，那么儲戶在無現(xiàn)金社會就失去了提現(xiàn)的權(quán)利。

基于此，他認(rèn)為，數(shù)字人民幣同實(shí)物貨幣一樣，適用“占有即所有”規(guī)則，以幣串體現(xiàn)價(jià)值，儲存在用戶開立的錢包內(nèi)，并通過錢包進(jìn)行支付結(jié)算。用戶是錢包內(nèi)數(shù)字人民幣的所有人，通過對錢包的占有和控制實(shí)現(xiàn)對數(shù)字人民幣所有權(quán)的公示。

在穆長春看來，數(shù)字人民幣是利用最新的網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付技術(shù)，通過組織形式和業(yè)務(wù)模式的再造，實(shí)現(xiàn)了對貨幣發(fā)行和支付體系的一次大的升級，既有現(xiàn)鈔的物權(quán)特征和匿名功能，又具備電子支付工具的便攜易用和可追溯性，升級成為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的通用型支付工具。在完成貨幣的升級后，全社會的支付工具也就相應(yīng)地要升級為新的貨幣。

他認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)升級的是零售場景所用到的支付工具，也就是用數(shù)字人民幣作為所有零售場景下的支付工具。

現(xiàn)在有些觀點(diǎn)認(rèn)為，零售場景的意思就是說數(shù)字人民幣只能用于小額支付，不能用于大額支付。其實(shí)，區(qū)分批發(fā)和零售的標(biāo)準(zhǔn)并不是金額大小。按照國際清算銀行的定義，所謂批發(fā)支付交易，就是指金融機(jī)構(gòu)之間的資金交易，是按照支付交易的對手方來區(qū)分的，而不是以金額來區(qū)分的，大額支付并不一定就是批發(fā)支付，小額支付也不一定就是零售支付。

“實(shí)際上，除了雙方均為金融機(jī)構(gòu)之間的支付交易，其他各個(gè)主體之間的支付交易都屬于零售，也就是說，只要有一方為個(gè)人、企業(yè)、事業(yè)、政府單位的支付交易，都屬于零售支付?！蹦麻L春稱。

穆長春稱，微信、支付寶、作為運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行掌銀App、其他第三方支付機(jī)構(gòu)App，依然作為錢包使用。當(dāng)然，這些錢包提供商包括數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)要有合規(guī)意識，取得相應(yīng)金融牌照并服從監(jiān)管。短期內(nèi)，我們可以先從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上統(tǒng)一二維碼標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)條碼互認(rèn)；長期來看，我們將穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)支付工具的升級。整個(gè)支付市場的商業(yè)模式不用改變，監(jiān)管模式也不需要改變，按照“誰家的孩子誰抱”的大方向，根據(jù)原有監(jiān)管職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行機(jī)構(gòu)型和功能型監(jiān)管。同時(shí)，由于處理成本的降低，支付市場參與方的成本也降低，社會整體福利因此提高。

當(dāng)然，要升級的還有批發(fā)支付場景所使用的支付工具。

穆長春指出，目前支持批發(fā)支付的銀行間支付清算系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)等運(yùn)轉(zhuǎn)正常，能夠滿足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。為避免現(xiàn)有系統(tǒng)和資源的浪費(fèi)，不需要用央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)替代，但可以通過實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與原有電子支付工具和商業(yè)銀行存款全面互通，無縫銜接。另外，對于原來沒有覆蓋的金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，可以利用數(shù)字人民幣來進(jìn)行結(jié)算，并用智能合約來實(shí)現(xiàn)券款對付（DVP）和付款交割（PVP），提高批發(fā)支付效率。

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