14日，中國銀行App發(fā)布了《關(guān)于個人智能通知存款和通知存款、自動/預(yù)約停止后續(xù)服務(wù)的公告》(以下簡稱公告)。公告顯示，根據(jù)相關(guān)政策調(diào)整，銀行將于5月15日停止原個人智能通知存款產(chǎn)品，并提供原通知存款自動轉(zhuǎn)賬和約定轉(zhuǎn)賬的后續(xù)服務(wù)。

中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn)，自4月份以來，已有20多家銀行宣布停止智能通知存款業(yè)務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，“智能通知存款”的下架符合降低存款利率的政策導(dǎo)向，有利于持續(xù)降低銀行負債成本，使銀行價格實體經(jīng)濟更具可持續(xù)性。

密集停止

根據(jù)中國銀行的通知，用戶主動解除合同或者銀行停止服務(wù)后，個人智能通知存款的賬戶使用與以前相同，存入、支取、轉(zhuǎn)賬等功能不受影響，但賬戶中的資金將根據(jù)當前儲蓄的上市利率計算利息。

公告指出，自轉(zhuǎn)/轉(zhuǎn)賬通知存款結(jié)清后，客戶可以選擇出售的優(yōu)惠利率，通知存款商品再次存入。如果他們需要使用資金，他們需要提前建立通知，并在約定日期支取。如果他們沒有提前建立通知或按照約定支取，他們將根據(jù)當前儲蓄的上市利率計算利息。

中國銀行在線客戶服務(wù)人員表示：“這是根據(jù)監(jiān)管政策和政策調(diào)整、銀行存款自律機制管理規(guī)范作出的停止決定。

在大型銀行中，郵政儲蓄銀行和交通銀行最近也發(fā)布了關(guān)于通知存款的通知。交通銀行宣布，該行將于2024年5月15日停止雙利存款(普通版/超享版)業(yè)務(wù)。自公告實施之日起，客戶與交通銀行簽訂的雙利存款業(yè)務(wù)協(xié)議自動終止。協(xié)議終止后，交通銀行不會為用戶提供設(shè)立雙利存款子賬戶、存入轉(zhuǎn)移資金等服務(wù)。

據(jù)交通銀行在線客服介紹，雙利存款(超享版)業(yè)務(wù)是指個人用戶在持有的太平洋儲蓄卡項下與交通銀行簽訂合同，交通銀行系統(tǒng)根據(jù)客戶簽訂合同時確定的協(xié)議內(nèi)容自動設(shè)立通知存款賬戶，將卡活期結(jié)算賬戶資金轉(zhuǎn)入通知存款，轉(zhuǎn)賬存款期限轉(zhuǎn)回，或按協(xié)議約定聯(lián)動支出。并且根據(jù)活期儲蓄和通知存款計息業(yè)務(wù)，對本卡項下的活期結(jié)算賬戶和通知存款賬戶中的資金進行計息。

▲來源：交通銀行官網(wǎng)

根據(jù)郵儲銀行的公告，從2024年5月15日起，可以自動轉(zhuǎn)移存量的個人通知存款(包括夢想加郵站)產(chǎn)品不會自動轉(zhuǎn)移存款，通知存款產(chǎn)品的到期日是最后一個轉(zhuǎn)移周期的到期日，到期后不會自動關(guān)閉賬戶。

▲來源：郵儲銀行官網(wǎng)

全國股份制銀行也在采取行動。5月11日，華夏銀行宣布，2024年5月13日自動停止個人穩(wěn)盈靈通賬戶(包括個人穩(wěn)盈一天賬戶和個人穩(wěn)盈七天賬戶)。終止后，個人穩(wěn)盈靈通賬戶資金將轉(zhuǎn)入卡里簽訂活期賬戶。

與此同時，華夏銀行還強調(diào)，自2023年5月15日起，已暫停一天循環(huán)利潤和七天循環(huán)利潤產(chǎn)品簽約功能，并于2024年5月14日停止一天循環(huán)利潤和七天循環(huán)利潤存量業(yè)務(wù)服務(wù)。業(yè)務(wù)終止后，一天循環(huán)利潤賬戶和七天循環(huán)利潤賬戶將被注銷，賬戶上的資金將轉(zhuǎn)入客戶的簽約結(jié)算賬戶。

▲來源：華夏銀行官網(wǎng)

五月十日、十三日，興業(yè)發(fā)布了兩份自動解約公告，分別為個人和企業(yè)提供智能通知存款。公告顯示，為落實相關(guān)政策要求，2024年5月15日起，銀行個人智能通知存款商品/企業(yè)金融客戶智能通知存款商品將自動停止。對于已經(jīng)辦理個人智能通知存款業(yè)務(wù)的用戶，銀行將在最近一個結(jié)息日自動解除客戶的結(jié)息，屆時產(chǎn)品的本息將自動轉(zhuǎn)入客戶的活期賬戶。

▲來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)

光大宣布，自動滾動存款通知存款的賬戶，如簽約公賬周計劃、公賬智能存款A(yù)(3/7天存款期)、公賬智能存款B(7天存款期)等，自2024年5月15日起停止自動滾動存款通知存款。已滾動存款通知存款到期后，資金將轉(zhuǎn)回簽約活期賬戶，然后系統(tǒng)將自動解除合同。如有未結(jié)利息，將根據(jù)銀行活期上市利率進行結(jié)算。

▲來源：光大銀行官網(wǎng)

除上述銀行外，中信銀行、民生銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行等多家全國股份制銀行最近都發(fā)布了關(guān)于停止智能通知存量業(yè)務(wù)(包括個人和公共賬戶)的通知。

為何停止？

據(jù)了解，通知存款是一種不約定存款期限的存款業(yè)務(wù)，需要提前通知銀行，約定取款日期和金額。智能通知存款省略了“客戶提前通知”和“客戶通知后按時取款”的環(huán)節(jié)，按照最高收益自動計算。

據(jù)多家媒體報道，2023年5月，監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布了關(guān)于協(xié)議存款和通知存款自律上限的通知。其中，國有銀行實施基準利率增加10個基點，其他金融機構(gòu)實施基準利率增加20個基點。同時，監(jiān)管政策銀行停止通知存款，無需客戶操作和智能自動滾動存款。

去年5月，平安銀行等銀行宣布暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等國有銀行在App中下架了“智能通知存款”功能。

5月9日，青島即墨惠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)布《關(guān)于自動轉(zhuǎn)移存款利潤和通知存款變更的通知》，稱“2024年5月15日起，將自動停止按原利率執(zhí)行過渡期為一年的通知存款和利潤存款的政策，以貫徹落實中國人民銀行深化利率市場改革的各項措施。”

▲來源:青島即墨惠民村鎮(zhèn)銀行微信微信官方賬號

可以看出，有關(guān)政策設(shè)定了一年的過渡期，現(xiàn)在過渡期結(jié)束了，存量智能通知存款也下架停止。

縮小息差壓力或減輕

除智能通知存款外，近期多家銀行停止銷售中長期大額存款，此外，“手工補息”等高息攬存手段也受到監(jiān)管要求。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，部分銀行調(diào)整大額存款、定期存款、協(xié)議存款等商品發(fā)行計劃(包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品等)。)，智能通知存款商品下架，主要目的是降低存款利率，降低債務(wù)成本。

數(shù)據(jù)顯示，2023年商業(yè)銀行凈息差下降至1.69%，創(chuàng)下2017年以來的新低。根據(jù)華泰證券研究報告，2024年第一季度上市銀行凈息差同比下降22bp至1.51%，推動凈息收入同比下降-3.0%，這是連累收入的關(guān)鍵因素，其中股份制銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的利息收入相對較大。

根據(jù)浙商證券研究報告，2024年第一季度上市銀行利率下降幅度好于預(yù)期，負債成本首次提高，對沖資產(chǎn)回報率下降壓力。數(shù)據(jù)顯示，負債方成本率環(huán)比下降4bp至2.07%，自2022年第四季度以來首次有所改善，主要是由于存款降息收益的釋放。

華泰證券研究報告指出，隨著零售負債成本的增加，第一季度凈息差減幅有所收窄，環(huán)比下降2bp。隨后，手工補息將進一步規(guī)范，預(yù)計息差同比下降壓力將有所緩解。

董希淼認為，目前存貸利率已經(jīng)進入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下降壓力明顯。然而，許多銀行仍然熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的高利率存儲現(xiàn)象層出不窮。銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情懷和速度情懷，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，不僅要保持存款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定增長，還要將債務(wù)成本控制在合理的范圍內(nèi)。

本文來自微信公眾號“中新經(jīng)緯”（ID：jwview），作家：魏薇，編輯：李曉萱，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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