無論是日常消費(fèi)還是緊急融資需求，信用卡消費(fèi)都比較方便，但是信用卡貸款逾期可能會(huì)影響個(gè)人信用信息。如果一個(gè)智能系統(tǒng)聲稱為持卡人提供非法套現(xiàn)和代理信用卡還款服務(wù)，是智能還款的所謂“妙招”還是循環(huán)的“還款陷阱”？

最近，法院審理了一起非法經(jīng)營(yíng)案件，使用手機(jī)App償還和套現(xiàn)信用卡。涉案金額高達(dá)545億元，注冊(cè)會(huì)員210萬，涉及各類儲(chǔ)蓄卡300多萬張。

輕信信用卡智能還款

最終步入不斷循環(huán)的“還款陷阱”

住在江蘇省淮安市的小吳，因?yàn)樾庞每ㄊ谛蓬~度很高，每次看到自己想要的東西，都忍不住“買買買”。她是典型的“月光族”，不受控制地刷卡消費(fèi)，讓她每個(gè)月都入不敷出。2021年1月，小吳應(yīng)該償還近2萬元的賬單。面對(duì)比他工資高幾倍的信用卡賬單，小吳很焦慮。如果他不償還貸款，他的個(gè)人信用信息將受到影響。此時(shí)，她看見了一根“救命稻草”。

小吳說，她在微信朋友圈看到一則廣告，“智能信用卡還款平臺(tái)的某個(gè)App，讓你告別還款焦慮”。她覺得自己抓住了救命稻草。聯(lián)系廣告上的客服后，對(duì)方告訴她只需要下載一個(gè)手機(jī)App，信用卡中預(yù)留5%的可用金額，即可還信用卡，不僅安全可靠，而且只需要還款金額的8%?！?。

小吳在“客服”的指導(dǎo)下下載安裝了這個(gè)App，按照提示用手機(jī)號(hào)注冊(cè)，輸入身份信息，綁定需要還錢的信用卡賬戶，然后設(shè)置了3次還款金額2萬元和還款周期。App自動(dòng)幫助小吳完成了3次虛假消費(fèi)。十分鐘后，小吳的手機(jī)收到了這張信用卡的“新賬單”，該賬單已經(jīng)結(jié)清并消費(fèi)了20160元。

這位“客戶服務(wù)”告訴小吳多出的160元就是這次還信用卡的手續(xù)費(fèi)。與2萬元的欠款相比，小吳覺得代還手續(xù)費(fèi)簡(jiǎn)直就是“毛毛雨”。之后，小吳每個(gè)月都會(huì)以這種方式償還貸款。當(dāng)欠下的信用卡額度像雪球一樣滾動(dòng)時(shí)，她終于意識(shí)到自己被拖入了一個(gè)不斷循環(huán)的還款陷阱。通過網(wǎng)絡(luò)查詢，小吳了解到，這類信用卡代還App可能涉嫌違法犯罪，2021年7月，她選擇了報(bào)警。

浙江某信息科技有限公司涉案被查

企業(yè)非法搭建支付結(jié)算平臺(tái)

擾亂市場(chǎng)秩序

警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小吳報(bào)警App是浙江某信息技術(shù)有限公司開發(fā)的。隨后，公司實(shí)際控制人李某、公司股東文某、何某等7人被公安機(jī)關(guān)逮捕。以李某為首的非法經(jīng)營(yíng)團(tuán)伙逐漸浮出水面。

根據(jù)李某的解釋，公司開始主要開發(fā)微信官方賬號(hào)、商城等一些軟件，收入較少。為了獲得更大的利益，2017年1月，組織者開發(fā)了一款具有信用卡還款、套現(xiàn)等資金支付結(jié)算功能的軟件應(yīng)用。但由于公司沒有取得央行授予的支付許可證，沒有現(xiàn)金結(jié)算和結(jié)算資質(zhì)，他成立了一家物流公司，與第三方支付平臺(tái)合作，為他提供支付接口。

為了擴(kuò)大銷售，李某等人利用網(wǎng)站、微信群等。以“一起做代理，推廣賺分傭金”為噱頭，招募運(yùn)營(yíng)下游代理。下游代理商不僅需要以幾萬到幾十萬的價(jià)格購(gòu)買公司開發(fā)的類似應(yīng)用，還需要向公司收取從幾千到幾萬不等的運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)。

第三方支付平臺(tái)、公司和下游代理商會(huì)設(shè)置不同成本的信用卡手續(xù)費(fèi)。公司主要賺取會(huì)員信用卡利率和上游支付渠道的利率差，扣除自己應(yīng)得的部分作為傭金轉(zhuǎn)移給下游代理商。自2017年10月以來，該公司已向全國(guó)各地的代理商銷售了730個(gè)類似功能的應(yīng)用。

根據(jù)技術(shù)人員文某的解釋，他們開發(fā)的“智能返還App”，無論是信用卡返還還是套現(xiàn)，系統(tǒng)中產(chǎn)生的商戶消費(fèi)實(shí)際上都是虛假交易，沒有真正的消費(fèi)，實(shí)際上是推遲持卡人的賬單循環(huán)。

難以抵抗誘使做代理

最終“竹籃打水一場(chǎng)空”

代理商金某在2020年7月看到廣告后參觀了浙江李某的公司。工作人員向他宣傳，代理人可以獲得客戶信用卡消費(fèi)額度2?！肷舷路譃?，只要推廣做得好，一個(gè)月輕松賺一萬多元。

當(dāng)時(shí)，金某支付了20多萬元的代理費(fèi)，并定制了一個(gè)具有信用卡還款和套現(xiàn)功能的應(yīng)用程序。之后，他通過應(yīng)用程序生成了一個(gè)專屬的促銷二維碼，并在微信群和QQ群中進(jìn)行了宣傳。為了吸引更多的人注冊(cè)成為會(huì)員，他還要求在App中設(shè)置不同的會(huì)員級(jí)別。推廣人數(shù)越多，會(huì)員級(jí)別越高。級(jí)別越高，用這個(gè)軟件刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)就越低。高級(jí)會(huì)員也可以從他們開發(fā)的會(huì)員信用卡手續(xù)費(fèi)中獲得更多的份額。

不到兩年，金某代理的App就吸引了5萬多名注冊(cè)會(huì)員，非法經(jīng)營(yíng)金額超過23億元，金某非法獲利近200萬元。有29名下游代理人像金某一樣被捕。

浙江某信息科技有限公司涉案被查

經(jīng)鑒定，2018年10月至2022年2月，被告文某與其他案件處理的李某等人非法經(jīng)營(yíng)總額為545.8億元，App總會(huì)員注冊(cè)總額為210萬元。每個(gè)App的非法經(jīng)營(yíng)金額從0.39億元到23億元不等。檢察機(jī)關(guān)積極開展追贓挽損工作，督促文某、何某等人先后退贓800多萬元。

智能還款平臺(tái)的實(shí)際操作是延遲不結(jié)算，賬單依然存在，似乎在短時(shí)間內(nèi)緩解了資金壓力，實(shí)際上增加了持卡人的還款負(fù)擔(dān)。未經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，嚴(yán)重?cái)_亂正常金融管理秩序，應(yīng)依法處罰。

這類應(yīng)用程序需要客戶注冊(cè)實(shí)名登記系統(tǒng)，綁定身份證、信用卡等個(gè)人信息，這些平臺(tái)在信息安全管理方面也存在很大隱患。信息一旦泄露，信用卡很容易被盜，甚至導(dǎo)致電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等衍生犯罪。

經(jīng)檢察機(jī)關(guān)起訴，今年3月，文某等32人因非法經(jīng)營(yíng)罪被法院判處有期徒刑一至五年六個(gè)月，并處三萬元至二百二十萬元不等的罰款。其他涉案人員正在進(jìn)一步處理。

在此提醒群眾，一定要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，根據(jù)自己的實(shí)際收入有計(jì)劃地進(jìn)行理性消費(fèi)，不要相信智能信用卡還款平臺(tái)的誘導(dǎo)。無論是貸款還是還款，都要遵循正規(guī)的平臺(tái)，保護(hù)好自己的個(gè)人信息和資金安全。

來 來源:中國(guó)普法與中國(guó)之音的結(jié)合

題目：“涉案545億元，會(huì)員210萬元，這類App非常危險(xiǎn)！”

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