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近年來，人工智能飛速發(fā)展，大模型給銀行業(yè)帶來了顛覆性影響。面對席卷全球的AI大潮，我們該如何看待？一個優(yōu)秀的AI銀行又該是什么樣的呢？

一、中小企業(yè)普遍面臨的經營難題

隨著中國經濟發(fā)展，大量企業(yè)涌現，其中多數是中小企業(yè)。在眾多中小企業(yè)中，財務經營管理困境十分突出，尤其缺乏CFO等優(yōu)秀財務經營人才。公開數據顯示，中國僅有0.2%的小微企業(yè)配有專業(yè)財務顧問，水平更高的CFO則更為匱乏。

出現這種情況，一方面是人才市場供需失衡。雖然每年有大量財務管理類應屆生畢業(yè)，但從應屆生成長為合格的CFO需要大量時間和積累，還需具備綜合全面的能力，如對企業(yè)經營的深刻理解、對行業(yè)趨勢的敏銳洞察以及對金融工具的熟練運用。然而，具備這些能力的人才在市場上極為稀缺，大部分財務專業(yè)人士難以達到要求，導致中小企業(yè)很難找到合適的CFO。

另一方面，合格CFO的聘請成本居高不下。由于CFO的重要性和高能力要求，聘請優(yōu)秀CFO往往需付出高額成本。許多中小企業(yè)資金有限，難以承擔這筆開支。而且中小企業(yè)規(guī)模小，業(yè)務復雜度低，可能無法為CFO提供足夠的發(fā)展空間和職業(yè)前景。因此，即便有能力聘請CFO的企業(yè)，也可能因擔心投入產出不成正比而放棄。

最終，缺乏從財務到金融的整套能力成為大多數中小企業(yè)面臨的普遍難題。許多中小企業(yè)的財務人員僅具備基本會計核算能力，缺乏全面的財務管理能力和金融知識。這導致企業(yè)在制定財務戰(zhàn)略、進行投融資決策、管理財務風險等方面存在明顯不足，成為制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

二、AI CFO能否實現？

面對大量中小企業(yè)的普遍難題，在網商銀行十周年之際，行長馮亮提出要做“千萬小微企業(yè)的AI CFO”的愿景。網商銀行有此底氣，我們不妨以其為例，看看他們是怎么做的。

首先，用AI技術提升小微服務能力。做好AI CFO的基礎是對中小微企業(yè)的服務能力。在網商銀行，技術人員喜歡用鳥類名字為產品命名，有名的“四只鳥”成為業(yè)務發(fā)展基礎。例如，“布谷鳥”系統(tǒng)通過時序編碼器構建小微企業(yè)資金流預測大模型，針對小微流動資金增值需求，為千行百業(yè)的小微客戶提供現金管理服務。它能精準預測資金流動，準確率超95%，幫助理財子公司提高資金利用率10%，提升了小微經營者投資回報，已與十余家理財子公司達成合作，服務超800萬用戶。該系統(tǒng)讓銀行對小微企業(yè)資金狀況有了動態(tài)且精準的把握，為后續(xù)金融服務的精準推送與定制化奠定基礎，是AI CFO進行資金管理與規(guī)劃的重要雛形。

“大雁”供應鏈金融系統(tǒng)通過構建產業(yè)圖譜，沿著九大產業(yè)鏈精準識別了2100萬家鏈上小微企業(yè)，特別是小微企業(yè)背后的小微企業(yè)，將原本不到30%的金融服務覆蓋率提升到了80%。圍繞“杭州六小龍”，已識別上下游小微企業(yè)200多家，累計放貸超過3億元。這一系統(tǒng)讓銀行清晰掌握產業(yè)鏈上小微企業(yè)的位置與經營關聯(lián)，為AI CFO分析企業(yè)在產業(yè)鏈中的財務地位、潛在業(yè)務機會以及風險傳導路徑提供了關鍵信息。

此外，“大山雀”系統(tǒng)運用衛(wèi)星遙感數據有效布局三農，“百靈”系統(tǒng)通過先進的交互風控技術，提高了對客戶風險的識別準確性，這些都是網商銀行AI CFO的基礎優(yōu)勢。

下面看一個典型案例，浙江丞達是2017年成立的小微企業(yè)，主營高溫尼龍材料，年收入約1000萬元，是浙江省高新技術企業(yè)，擁有12項專利。作為小微企業(yè)，其經營面臨各種財務資金困境，網商銀行用自身AI能力進行了一次AI CFO實踐。

一是用大模型構建企業(yè)產業(yè)圖譜，發(fā)掘優(yōu)勢。網商銀行借助大模型構建的產業(yè)鏈圖譜，發(fā)現丞達的高溫尼龍憑借可塑性、穩(wěn)定性和成本優(yōu)勢，應用于比亞迪等龍頭企業(yè)的產品絕緣層。這明確了丞達在新能源產業(yè)鏈中的位置，為其開拓業(yè)務、尋找新合作機會提供了方向。

對于AI CFO而言，產業(yè)圖譜如同詳盡地圖，展示企業(yè)所處行業(yè)全貌。它能幫助企業(yè)了解上下游企業(yè)關系、行業(yè)競爭格局以及潛在市場空白點。通過分析產業(yè)圖譜，AI CFO可為企業(yè)提供行業(yè)分析，如新興需求領域、主導競爭對手等，還能協(xié)助企業(yè)研判政策環(huán)境對行業(yè)的影響，進而幫助企業(yè)評估自身在競爭格局中的位置，發(fā)現市場機會，制定更具針對性的經營與財務策略，如是否加大新能源相關產品研發(fā)投入以抓住產業(yè)發(fā)展機遇。

二是利用計算機視覺和多模態(tài)模型技術分析企業(yè)生產，實現全方位掌控。以浙江丞達為例，通過分析其廠房視頻，確認生產面積為500平米，識別其采購發(fā)票和訂單合同，發(fā)現近期新增1家合作伙伴，涉及訂單金額300萬元。這種對企業(yè)生產場景、交易憑證等多模態(tài)數據的分析，讓銀行能直觀準確地了解企業(yè)的生產規(guī)模、業(yè)務拓展情況。

對于AI CFO來說，計算機視覺技術可實時監(jiān)測企業(yè)生產設備運行狀況，一旦發(fā)現設備故障或生產效率低下，能及時提醒企業(yè)維修或調整生產策略，避免因生產問題影響企業(yè)財務狀況。多模態(tài)模型技術融合發(fā)票、合同、物流單據等多種數據，能更全面反映企業(yè)的采購、銷售情況，幫助AI CFO準確預測企業(yè)的收入與成本，從而為企業(yè)制定合理的預算與財務計劃，實現對企業(yè)生產經營與財務的協(xié)同管理。

三是通過時序大模型，運用AI預測小微企業(yè)資金流動，助力更好配置。仍以浙江丞達為例，通過時序大模型，發(fā)現其回款周期較長，每月有固定支出，采購高峰在每年4月、8月，出貨高峰在9月，回款高峰在年底?；谶@些精準的資金流動預測，AI CFO可為企業(yè)提供融資和財富管理服務。

在融資方面，鑒于丞達回款周期長且有采購高峰的資金需求，AI CFO可提前為企業(yè)規(guī)劃合適的融資方案，如在采購高峰前申請短期貸款，以滿足原材料采購資金需求，避免因資金短缺影響生產；同時，根據企業(yè)出貨與回款高峰，合理安排還款計劃，確保企業(yè)資金鏈穩(wěn)定，降低融資成本。在財富管理方面，在回款高峰后，企業(yè)資金相對充裕時，AI CFO可根據企業(yè)風險偏好，為其選擇合適的理財產品，實現資金增值，如推薦短期、流動性好且收益相對穩(wěn)定的理財產品，在保證企業(yè)資金靈活性的同時，提高資金收益。

可見，通過網商銀行的案例，雖然AI CFO還只是未來設想，但已展現出實現的可行性和巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、AI CFO的未來走向

在科技飛速發(fā)展的當下，AI正快速滲透到各個領域，企業(yè)財務管理領域也不例外。盡管目前AI CFO看似遙遠，但通過上述案例可知，其發(fā)展并非無法實現，甚至已有較好探索，在未來企業(yè)發(fā)展中有著不可忽視的潛力和廣闊前景。

首先，構建千企千面的財務智囊。一旦AI Agent全面普及，企業(yè)可根據自身特點和需求，定制專屬的AI CFO。不同行業(yè)、規(guī)模的企業(yè)在財務管理上側重點不同。例如，制造業(yè)企業(yè)更關注成本控制和生產流程優(yōu)化以提升利潤；科技型企業(yè)則更側重研發(fā)投入和知識產權管理以保持技術領先。AI CFO能通過深度學習和大數據分析，精準把握企業(yè)獨特需求，為企業(yè)量身定制財務管理方案。

其次，實現對企業(yè)全流程生態(tài)的精準掌控。以網商銀行為代表的商業(yè)銀行在AI領域的探索，將銀行AI創(chuàng)新連接起來，實現AI關聯(lián)企業(yè)生產的全流程全生態(tài)，進而全方位掌控企業(yè)。這種全方位的數據收集和分析能力，使AI CFO能為企業(yè)提供更全面、深入的財務管理服務。在企業(yè)生產環(huán)節(jié)，AI CFO可根據生產計劃和原材料市場價格波動，提供采購建議，降低采購成本；在銷售環(huán)節(jié)，可通過分析市場需求和競爭對手情況，制定合理定價策略，提高產品市場競爭力。

第三，AI CFO有望成為企業(yè)核心力量。隨著AI技術發(fā)展，AI CFO的應用場景不斷拓展。除傳統(tǒng)的財務核算、報表編制、資金管理等領域，還可在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、投資決策、風險管理等方面發(fā)揮重要作用。通過技術進步和應用場景拓展，AI CFO有望成為未來企業(yè)財務管理和戰(zhàn)略決策的核心力量。它不僅能提高工作效率、降低成本，還能為企業(yè)提供更準確、全面的財務信息和決策支持，幫助企業(yè)在激烈市場競爭中占據優(yōu)勢。

當AI技術與普惠金融深度融合，銀行可從簡單的資金中介轉變?yōu)閮r值創(chuàng)造者，銀行服務內涵也從簡單的交易執(zhí)行升級為類似AI CFO式的戰(zhàn)略全方位支持。一旦這個方向確定，將帶動銀行業(yè)全面變革，這或許是最值得期待的事情。

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