文|瓜呆呆

來源 | 螳螂財經(jīng)（ID:TanglangFin）

最近，27歲女會計季某侵吞公款547萬的新聞?wù)痼@輿論。

季某于2017年考入四川馬爾康市人民醫(yī)院做會計，2018年9月，趁著原出納休產(chǎn)假，新出納業(yè)務(wù)不熟，她就假借“幫忙”為名，將醫(yī)院賬上的錢陸續(xù)轉(zhuǎn)到自己的賬戶里。

547萬的巨款，季某都干了什么呢？新聞報道說，這個女孩既沒有買房買車，也沒有吸毒賭博，全部都用來網(wǎng)購了。

其實，在季某考入醫(yī)院做會計前，她就已經(jīng)負債累累了?？釔圪徫锏乃?0多個網(wǎng)貸APP借了30多萬，全部用于買衣服、買鞋子、買化妝品、刷機票等等。

令人覺得不可思議的是，季某似乎不只是“購物成癮”，還“還錢成癮”。她明明可以將一個平臺的錢還完，但她不，每次在快要還完之前，她會再搜索新的平臺，繼續(xù)借錢。在接受電視臺記者采訪時，她直言自己“就像吸毒一樣，已經(jīng)成為一種魔怔了！不停的借，不停的還?！?/span>

季某的結(jié)局是獲刑11年、罰款60萬。

在這個社會新聞中，有兩個關(guān)鍵詞構(gòu)成了這起惡性事件，一個是“提前消費”，一個是“網(wǎng)貸”，提前消費讓季某沉迷于購物，而經(jīng)濟能力無法匹配的她，只能向網(wǎng)貸平臺借錢，在還不上之后選擇鋌而走險、挪用公款。

季某的行為引發(fā)了輿論熱議，但她的行為是個例嗎？其實不然?！绑胴斀?jīng)”今天來捋一捋，為什么年輕人都在提前消費。

年輕人們近一半都在提前消費

“我從大學(xué)快畢業(yè)的時候就開始刷信用卡買東西了。”“螳螂財經(jīng)”的讀者丹丹（化名）跟筆者聊到，她購買的商品主要是包包、衣服和化妝品。在最瘋狂的時候，她隨身帶著一臺POS機，還款時間快到的時候，就拿出POS機，先從一張卡里取現(xiàn)，再還到另外一張卡上，每個月的利息都有幾百元。

這種日子過了兩年之后，丹丹發(fā)現(xiàn)靠自己的工資無論如何也無法還完卡債，只好向父母求助?！叭绻皇菦]錢也不想跟爸媽開口的，開口那肯定是知錯了?！钡さふf，“我爸媽幫我還了一些，讓我以后不要大手大腳了。”

“我現(xiàn)在不會提前消費了，也不會買太貴的東西了?！边@是剛剛在父母的幫助下，還完所欠的四張信用卡的丹丹告訴“螳螂財經(jīng)”的話?！暗椰F(xiàn)在也還是會用花唄。”丹丹又補充到。

另一位男生小易（化名）為了盡快還上所欠的卡債，已經(jīng)轉(zhuǎn)行去做銷售了。據(jù)小易介紹，他畢業(yè)之后找工作比較困難，加上還在談戀愛，需要一定的花銷，但他已經(jīng)不好意思找家里要錢了，于是就開始套卡。房租、生活費加上給女朋友買禮物之類的，小易不斷套現(xiàn)，總共套了六七萬。在工作一段時間后，小易發(fā)現(xiàn)還錢太難，決定去干銷售?！白鲣N售來錢快一點，我也想早日還完，再攢點錢下來。”小易說。

不管是鋃鐺入獄的季某，還是“浪子回頭”的丹丹，又或者是“努力上岸”的小易，他們都不是個例。

2019年11月，國內(nèi)首份全景呈現(xiàn)中國90/95后年輕人消費信貸現(xiàn)狀的報告——《中國消費年輕人負債狀況報告》發(fā)布。報告顯示，在中國的年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達到86.6%，中國年輕人實質(zhì)負債人群約占整體年輕人的44.5%。在過去的十年間，信貸消費規(guī)模擴大超過十倍，國人提前消費和超前消費意識明顯。

在另一份由蘇寧金融研究院2019年發(fā)布的報告中顯示，剔除房貸后，80、90的人均欠款金額分別為14.74萬元和6.54萬元。

在提前消費之下，城市里出現(xiàn)了一個新的人群，叫做“隱形貧困人口”。人們對“隱形貧困人口”下了定義，他們的特征非常明顯：“一方面，非常能花錢，朋友圈里曬的是去各地旅游的照片，用的是最新款大牌手機，穿的是當季新款衣服，時不時就去高檔餐廳吃大餐，花高價健身或者請私教；另一方面，他們并沒有什么錢，不僅沒啥存款，許多還身負債務(wù)”。

提前消費、瘋狂借貸，誰來背鍋？

那么究竟誰來為這些“負債累累”的年輕人背鍋呢？是他們自己的虛榮心？是倡導(dǎo)提前消費的大環(huán)境？還是太過容易借錢的各種借貸平臺？

“螳螂財經(jīng)”認為，這些都是原因。但又不止于這些原因。

虛榮的年輕人哪個年代都有，并不是我們這個時代的年輕人就特別多。張愛玲筆下的葛薇龍面對自己的虛榮帶來的不幸命運，不無坦然地說：“她們是不得已的，我是自愿的?！倍嗍娴南矊毟侵毖浴拔倚枰芏嗪芏嗟腻X”。

只是我們這一代虛榮的年輕人，要面臨更復(fù)雜的場景。

首先，95后的消費理念已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。95后們都出生在相對寬裕的年代。他們成長的時期，是父輩們收入逐漸上升的時期，他們中的大多數(shù)人沒有經(jīng)歷過父輩們“吃糠咽菜”般節(jié)衣縮食的生活，所以也沒有“攢錢”的概念。遇到喜歡的東西，那就買，有點貴，那就分期買。96年出生的程冰告訴筆者，他最近買了一個近5000元的華為新款手機，是分期12個月買的。程冰說，看到喜歡就買了，每個月的分期也不多。程冰還說，就算他手中有5000元，也不會選擇全款購買。

持有程冰這種“寧可分期，也不全款”觀念的年輕人還有很多，他們會覺得手中的錢放到理財“寶寶們”里面，還會有利息收入，而免息的分期不需要承擔(dān)任何利息成本。“我覺得這也算是理財?shù)囊环N方式?！背瘫f。

這又是95后們的另外一大特點。他們認為分期不是花錢，甚至是一種省錢的方式。他們會主動選擇分期。

其次，整個社會消費至上的氛圍越來越濃。商家為了迎合年輕人的心理，推出了更多精準錨定年輕人的產(chǎn)品，比如各種限量球鞋、限量口紅，還有最近火爆全網(wǎng)絡(luò)的盲盒等。而電商平臺為了吸引年輕人掏腰包，則變著花樣的造節(jié)。不管是傳統(tǒng)節(jié)日還是洋節(jié)，在中國通通都是“購物節(jié)”，沒有節(jié)日還要創(chuàng)造一個節(jié)日，比如618、雙十一等。

商家自己說還不夠，他們還花錢讓各個領(lǐng)域有影響力的人推薦、帶貨。下圖中被評選出來的50位KOL，在各自的領(lǐng)域都有驕人的戰(zhàn)績。從美妝到時尚，從母嬰到生活，年輕人在社會上成長的軌跡已經(jīng)被這些KOL們“包圓”了?！胺N草”“剁手”幾乎填滿了年輕人的業(yè)余生活。

最后，網(wǎng)貸平臺向年輕人們提供了更加方便快捷的借錢途徑，95后們比他們的父輩們更容易借到錢。向平臺借錢時，他們只需要提供基本審核，不再像父輩們那樣，要賠著小心看人臉色。

最近正值618大促，“螳螂財經(jīng)”打開了淘寶和京東，這兩大平臺自帶的網(wǎng)貸平臺推出了各種分期方案。比如淘寶的“雅詩蘭黛小棕瓶”（下圖左），在加購物車時就能夠輕松選擇各種“花唄”分期方案。而在京東的華為手機官方旗艦店中（下圖右），京東金融的“24期免息”成為了最顯眼的宣傳語。

除了購物平臺，網(wǎng)貸平臺甚至見縫插針地出現(xiàn)在每一個年輕人出沒的地方。筆者在刷抖音的時候，下了一款“全民消磚塊”的游戲，在游戲中就彈出了某網(wǎng)貸平臺的廣告，筆者點進去看，發(fā)現(xiàn)申請手續(xù)不算復(fù)雜，填寫一些個人信息，就能提交審核。

事實上，靠著貸款起家的一些頭部平臺甚至走出了國門，走向了納斯達克，比如信也科技（FINV.US）、趣店（QD.US）、360金融（QFIN.US）等。

那些還不起貸款的年輕人怎么辦？

我們不能否認“提前消費”的積極意義。如果沒有提前消費，現(xiàn)在可能有一大半的人買不起房。

然而現(xiàn)在的年輕人似乎扭曲了“提前消費”的含義，筆者認為，他們“提前”邁出的步子又小又碎，不是針對二三十年的大步子，而是一年的手機消費、甚至是三個月的球鞋消費的小步子。他們的“理財”“省錢”的辦法，在不斷累加的消費金額之下，也失去了效力。他們原以為可以存下錢來去理財，結(jié)果卻用現(xiàn)有資金分期購買了更多東西，欠下了更多債務(wù)。這些小步子不但無法實現(xiàn)“平衡”的效果，反而讓他們一直“原地踏步”，甚至是不斷“倒退”，在工資和卡債、網(wǎng)貸間失衡。

那些還不起貸款的人怎么辦？

以卡套卡、以貸還貸甚至成為了一種稀松平常的生活方式。95后王謀（化名）告訴筆者，他身邊用幾張、十幾張信用卡互相套的人太多了。

那發(fā)放信用卡的銀行對此真的一無所知嗎？“螳螂財經(jīng)”采訪了某位銀行工作人員，據(jù)她介紹，銀行的后臺有反洗錢的系統(tǒng)，能夠捕捉到“套現(xiàn)”的行為。但她也說，只要自己能夠承擔(dān)利息成本，銀行一般也不會去?？?。

而當年輕人真的難以還上某個借貸平臺上的錢時，如果不求助于父母、求助于有錢的親戚，暴力催債的人上窮碧落下黃泉也能把你找出來。筆者的同事就說，她曾接到過男朋友的朋友的催債電話，只是因為那個人也存了她的電話。

但也有一些年輕人選擇和借貸平臺斗智斗勇，加入一些自發(fā)組織的“反催債組織”。據(jù)“螳螂財經(jīng)”觀察，抖音上某個教年輕人們應(yīng)對催債的賬號，半天就漲粉三萬。應(yīng)對策略包括“協(xié)商還款怎么談”“電話應(yīng)該怎么接”“接到法院傳票該不該去”，而一條置頂?shù)囊曨l“申請停息掛賬不同意怎么辦”獲得了19.6萬個贊。

現(xiàn)在年輕人控制虛榮心的難度太高了，而只要打開了虛榮這扇大門，那么后續(xù)一環(huán)扣一環(huán)的麻煩就都找上門了。

值得一提的是，從2018年開始，政府開始主導(dǎo)整治互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸。專項小組在2020年4月的電話會議中稱，截至2020年3月31日，累計有5000家機構(gòu)退出，全國實際在運營的網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)還有139家，比2019年初下降86%；借貸余額下降75%；出借人數(shù)下降80%；借款人數(shù)下降62%。

然而，在財新的報道中披露，趣店在公布2020年第一季度業(yè)績時，當有投資者詢問趣店是否在逐步退出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)時，趣店投資者關(guān)系負責(zé)人在業(yè)績會上予以否認，稱隨著經(jīng)濟環(huán)境和逾期率轉(zhuǎn)好，將會重新擴大借貸規(guī)模。