來源丨中經(jīng)財富（ID：pedata2017）
作者丨張漫游 秦玉芳
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從今年3月深圳銀保監(jiān)局公布的5180萬元、21筆涉嫌違規(guī)經(jīng)營貸款被提前收回，到近日公布的共發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，違規(guī)經(jīng)營貸規(guī)模呈數(shù)量級變化的背后，是“深房理”事件暴露后，監(jiān)管層對深圳樓市的嚴格排查。

自4月份以來掀起的“深房理”排查風暴告一段落。近日，“深圳發(fā)布”官方微信公眾號披露稱，“深房理”事件共涉及住房按揭貸款、經(jīng)營貸和消費貸等不同類別，問題貸款金額合計10.64億元，其中，涉及經(jīng)營貸3.80億元。

《中國經(jīng)營報》記者在采訪中了解到，從年初開始深圳地區(qū)各家銀行的自查到隨后持續(xù)的嚴格清查，“深房理”事件確實成為嚴控貸款流向的“強化劑”。

“深房理”涉案問題貸款合計10.64億元

“深房理”事件被曝光后，近幾個月來，深圳地區(qū)的金融機構對違規(guī)進入樓市的資金業(yè)務展開了“地毯式”排查。

某國有銀行深圳分行管理人員告訴記者：“我行對經(jīng)營貸款進行了仔細的排查，對于資金流向存疑的借款人，我們也逐筆進行了了解?！庇浾咴诓稍L中了解到，也有小微企業(yè)主的經(jīng)營貸在近幾個月內(nèi)被凍結，并被銀行的風控人員向其了解資金流向。

另一家股份制銀行深圳一支行業(yè)務經(jīng)理柳陽（化名）表示，“深房理”事件出來后，各家銀行都在盡可能的對存量業(yè)務進行風險排查，除“深房理”涉及的樓盤業(yè)務外，重點還包括一些中介機構推薦的經(jīng)營貸業(yè)務。根據(jù)監(jiān)管要求，該分行第一時間對涉及的幾個樓盤業(yè)務進行了清理摸查。

經(jīng)過嚴密的排查，近日，“深圳發(fā)布”官方微信公眾號發(fā)文通報“深房理”案件調(diào)查處理工作最新進展。

根據(jù)通報，深圳銀保監(jiān)局組織銀行開展全面排查和監(jiān)管核查，已查明“深房理”相關人員涉嫌偽造國家機關公文、提供虛假資料套取貸款，以多次轉(zhuǎn)賬、化整為零、提現(xiàn)等方式規(guī)避資金流向監(jiān)控等擾亂金融市場秩序的行為，共涉及住房按揭貸款、經(jīng)營貸和消費貸等不同類別，問題貸款金額合計10.64億元，其中，涉及經(jīng)營貸3.80億元。

通報稱，“深房理”涉嫌房產(chǎn)眾籌和代持、違規(guī)套取信貸資金進入房地產(chǎn)市場、虛假廣告宣傳、隱瞞收入偷逃稅款、偽造國家機關公文、非法集資等多項違法違規(guī)問題。此外，部分中介涉嫌為“深房理”違法炒房提供便利。目前，有關責任單位和人員已被依法依規(guī)啟動問責和處罰，2名犯罪嫌疑人被逮捕，3名犯罪嫌疑人被刑事拘留。

對于已查實的問題貸款，深圳銀保監(jiān)局已責成相關銀行提前收回。對于涉嫌違規(guī)的銀行和責任人員，已依法啟動行政處罰程序。監(jiān)管方面表示，將通過定期滾動排查和監(jiān)督檢查，進一步壓實銀行涉房貸款實質(zhì)審查責任，嚴防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。

據(jù)悉，此前，深圳市地方金融監(jiān)管局針對小貸行業(yè)、融擔行業(yè)開展了涉房貸款、擔保業(yè)務排查下發(fā)監(jiān)管通知，要求小貸、融擔公司加強業(yè)務審核，依法合規(guī)經(jīng)營。深圳金管局方面透露，已重點約談了14家小貸、融擔公司，對6家公司開展了現(xiàn)場檢查，并對6家公司下發(fā)了監(jiān)管函，要求其暫停涉房等違規(guī)業(yè)務，按期整改。

嚴查“深房理”牽出違規(guī)流入樓市經(jīng)營貸逾21億元

事實上，自今年年初以來，被網(wǎng)民稱之為炒房“重災區(qū)”的深圳，便宣布嚴查經(jīng)營貸違規(guī)進入樓市，并進入全面絞殺時期。

某國有銀行深圳一支行業(yè)務負責人王凱（化名）向記者透露，從今年初開始，監(jiān)管就要求銀行進行自查，主要是針對經(jīng)營貸資金流入房市的問題；但各家銀行自查效果普遍并不理想，一方面是主客觀因素影響，自查力度和范圍有限，另一方面很多經(jīng)營貸資金挪用的問題也存在銀行業(yè)務人員的參與或“默許”操作。

今年3月，據(jù)深圳銀保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，2020年，部署深圳中資商業(yè)銀行對15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸業(yè)務進行全面排查，選取6家銀行集中開展現(xiàn)場檢查，檢查覆蓋率近50%。針對發(fā)現(xiàn)的問題，責令銀行立查立改，提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風險隱患較大的業(yè)務，處罰違規(guī)機構4家，處罰問責違規(guī)責任人14人次，處罰金額合計575萬元。

經(jīng)過“深房理”事件的嚴查后，8月7日，“深圳發(fā)布”微信公眾號發(fā)布消息稱，針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域問題，深圳金融監(jiān)管部門迅速反應，在全國率先開展專項整治，經(jīng)過多輪滾動排查和監(jiān)管核查，截至目前共發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。

“經(jīng)營貸資金被套出來買房，這種操作一般很難核查，主要是大部分申貸資料都是經(jīng)過中介包裝處理過的，包括運營執(zhí)照、經(jīng)營流水、資金使用憑證等都相對比較齊全，甚至很多業(yè)務操作中，銀行的經(jīng)辦業(yè)務人員為了完成業(yè)績考核，也是睜一只眼閉一只眼的。”柳陽指出。

“‘深房理’事件涉及到的資金去向確實難查?！蹦彻煞葜沏y行深圳分行人士亦坦言，“有的資金甚至轉(zhuǎn)了10圈以上，且每次金額不等，有多有少，給排查增大了難度?！?/span>

銀行經(jīng)營貸“貸后”審查持續(xù)收緊

談及“深房理”事件對后續(xù)貸款審批的影響，上海申浩律師事務合伙人白樹海告訴記者，該事件提升了銀行在貸前調(diào)查的義務，在銀行內(nèi)部也增大了相關責任人員貸前審批的責任?！百J款審批工作繁瑣復雜，除了對客戶做全面的盡職調(diào)查、對申請材料的真實性進行判斷外，還需要結合現(xiàn)行法律法規(guī)對貸款業(yè)務進行的風險審核?！?/span>

白樹海指出，“深房理”事件后，對銀行貸款審批的要求進一步提高，為保證貸前審查的準確性，銀行很有可能會設置更多的審查環(huán)節(jié)，一方面落實相關業(yè)務人員的責任，另一方面可能會要求客戶提供更全面、更細化的材料，審批周期會延長。

柳陽坦言，“深房理”事件后，監(jiān)管對銀行該領域業(yè)務的監(jiān)管力度大大提升?！敖鼇恚薪闄C構推薦的經(jīng)營貸申請，銀行都已經(jīng)很少做了?！?/span>

廣東某貸款服務中介機構業(yè)務人士向記者透露，四五月份以來，銀行對新增經(jīng)營貸的申貸審查非常嚴?！耙酝越?jīng)營貸名義辦理貸款后用以買房的情況很多，貸款中介一般會根據(jù)銀行的申貸需求為客戶準備要提交的申貸資料，銀行是很難發(fā)現(xiàn)的。但近來銀行在原有審批審核基礎上，加強了大數(shù)據(jù)交叉比對篩查力度，這種運作的難度和成本都大幅上升，現(xiàn)在也很少做了?！?/span>

上述貸款服務中介業(yè)務人士表示，此前各銀行消費貸、經(jīng)營貸利率紛紛上調(diào)，尤其經(jīng)營貸資金用途嚴格審查，且放款額度及周期也受到了一定影響；不過7月份以來，尤其日前央行降準后，各家銀行經(jīng)營貸利率和審批寬松度也出現(xiàn)明顯回調(diào)，但對資金用途審查上依然延續(xù)強監(jiān)管趨勢。

同時，銀保監(jiān)會可能會出臺更細化的規(guī)范性文件，督促銀行落實貸款審批的責任。

目前，從監(jiān)管層對于經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的處罰力度，可以看出監(jiān)管的坦度。近幾個月，廣東銀保監(jiān)局也加強了對經(jīng)營貸違規(guī)流入房市的監(jiān)管懲處力度。僅7月，廣東銀保監(jiān)局連開十余份罰單，多家銀行分支行因個人經(jīng)營貸、代銷費被挪用入房地產(chǎn)市場問題被處罰。

廣東銀保監(jiān)局方面透露，上半年全面排查房地產(chǎn)領域金融風險，聯(lián)合下發(fā)專項治理通知，運用EAST大數(shù)據(jù)篩查，部署全轄兩輪銀行自查和現(xiàn)場核查，嚴防經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。數(shù)據(jù)顯示，6月末，廣東轄區(qū)房地產(chǎn)貸款余額在各項貸款中占比較去年同期降低1.46個百分點。

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