來源丨中經(jīng)財(cái)富（ID：pedata2017）
作者丨張漫游 秦玉芳
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從今年3月深圳銀保監(jiān)局公布的5180萬元、21筆涉嫌違規(guī)經(jīng)營貸款被提前收回，到近日公布的共發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，違規(guī)經(jīng)營貸規(guī)模呈數(shù)量級(jí)變化的背后，是“深房理”事件暴露后，監(jiān)管層對(duì)深圳樓市的嚴(yán)格排查。

自4月份以來掀起的“深房理”排查風(fēng)暴告一段落。近日，“深圳發(fā)布”官方微信公眾號(hào)披露稱，“深房理”事件共涉及住房按揭貸款、經(jīng)營貸和消費(fèi)貸等不同類別，問題貸款金額合計(jì)10.64億元，其中，涉及經(jīng)營貸3.80億元。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者在采訪中了解到，從年初開始深圳地區(qū)各家銀行的自查到隨后持續(xù)的嚴(yán)格清查，“深房理”事件確實(shí)成為嚴(yán)控貸款流向的“強(qiáng)化劑”。

“深房理”涉案問題貸款合計(jì)10.64億元

“深房理”事件被曝光后，近幾個(gè)月來，深圳地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)違規(guī)進(jìn)入樓市的資金業(yè)務(wù)展開了“地毯式”排查。

某國有銀行深圳分行管理人員告訴記者：“我行對(duì)經(jīng)營貸款進(jìn)行了仔細(xì)的排查，對(duì)于資金流向存疑的借款人，我們也逐筆進(jìn)行了了解?！庇浾咴诓稍L中了解到，也有小微企業(yè)主的經(jīng)營貸在近幾個(gè)月內(nèi)被凍結(jié)，并被銀行的風(fēng)控人員向其了解資金流向。

另一家股份制銀行深圳一支行業(yè)務(wù)經(jīng)理柳陽（化名）表示，“深房理”事件出來后，各家銀行都在盡可能的對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，除“深房理”涉及的樓盤業(yè)務(wù)外，重點(diǎn)還包括一些中介機(jī)構(gòu)推薦的經(jīng)營貸業(yè)務(wù)。根據(jù)監(jiān)管要求，該分行第一時(shí)間對(duì)涉及的幾個(gè)樓盤業(yè)務(wù)進(jìn)行了清理摸查。

經(jīng)過嚴(yán)密的排查，近日，“深圳發(fā)布”官方微信公眾號(hào)發(fā)文通報(bào)“深房理”案件調(diào)查處理工作最新進(jìn)展。

根據(jù)通報(bào)，深圳銀保監(jiān)局組織銀行開展全面排查和監(jiān)管核查，已查明“深房理”相關(guān)人員涉嫌偽造國家機(jī)關(guān)公文、提供虛假資料套取貸款，以多次轉(zhuǎn)賬、化整為零、提現(xiàn)等方式規(guī)避資金流向監(jiān)控等擾亂金融市場秩序的行為，共涉及住房按揭貸款、經(jīng)營貸和消費(fèi)貸等不同類別，問題貸款金額合計(jì)10.64億元，其中，涉及經(jīng)營貸3.80億元。

通報(bào)稱，“深房理”涉嫌房產(chǎn)眾籌和代持、違規(guī)套取信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場、虛假廣告宣傳、隱瞞收入偷逃稅款、偽造國家機(jī)關(guān)公文、非法集資等多項(xiàng)違法違規(guī)問題。此外，部分中介涉嫌為“深房理”違法炒房提供便利。目前，有關(guān)責(zé)任單位和人員已被依法依規(guī)啟動(dòng)問責(zé)和處罰，2名犯罪嫌疑人被逮捕，3名犯罪嫌疑人被刑事拘留。

對(duì)于已查實(shí)的問題貸款，深圳銀保監(jiān)局已責(zé)成相關(guān)銀行提前收回。對(duì)于涉嫌違規(guī)的銀行和責(zé)任人員，已依法啟動(dòng)行政處罰程序。監(jiān)管方面表示，將通過定期滾動(dòng)排查和監(jiān)督檢查，進(jìn)一步壓實(shí)銀行涉房貸款實(shí)質(zhì)審查責(zé)任，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

據(jù)悉，此前，深圳市地方金融監(jiān)管局針對(duì)小貸行業(yè)、融擔(dān)行業(yè)開展了涉房貸款、擔(dān)保業(yè)務(wù)排查下發(fā)監(jiān)管通知，要求小貸、融擔(dān)公司加強(qiáng)業(yè)務(wù)審核，依法合規(guī)經(jīng)營。深圳金管局方面透露，已重點(diǎn)約談了14家小貸、融擔(dān)公司，對(duì)6家公司開展了現(xiàn)場檢查，并對(duì)6家公司下發(fā)了監(jiān)管函，要求其暫停涉房等違規(guī)業(yè)務(wù)，按期整改。

嚴(yán)查“深房理”牽出違規(guī)流入樓市經(jīng)營貸逾21億元

事實(shí)上，自今年年初以來，被網(wǎng)民稱之為炒房“重災(zāi)區(qū)”的深圳，便宣布嚴(yán)查經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入樓市，并進(jìn)入全面絞殺時(shí)期。

某國有銀行深圳一支行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王凱（化名）向記者透露，從今年初開始，監(jiān)管就要求銀行進(jìn)行自查，主要是針對(duì)經(jīng)營貸資金流入房市的問題；但各家銀行自查效果普遍并不理想，一方面是主客觀因素影響，自查力度和范圍有限，另一方面很多經(jīng)營貸資金挪用的問題也存在銀行業(yè)務(wù)人員的參與或“默許”操作。

今年3月，據(jù)深圳銀保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，2020年，部署深圳中資商業(yè)銀行對(duì)15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，選取6家銀行集中開展現(xiàn)場檢查，檢查覆蓋率近50%。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題，責(zé)令銀行立查立改，提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計(jì)575萬元。

經(jīng)過“深房理”事件的嚴(yán)查后，8月7日，“深圳發(fā)布”微信公眾號(hào)發(fā)布消息稱，針對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域問題，深圳金融監(jiān)管部門迅速反應(yīng)，在全國率先開展專項(xiàng)整治，經(jīng)過多輪滾動(dòng)排查和監(jiān)管核查，截至目前共發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

“經(jīng)營貸資金被套出來買房，這種操作一般很難核查，主要是大部分申貸資料都是經(jīng)過中介包裝處理過的，包括運(yùn)營執(zhí)照、經(jīng)營流水、資金使用憑證等都相對(duì)比較齊全，甚至很多業(yè)務(wù)操作中，銀行的經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員為了完成業(yè)績考核，也是睜一只眼閉一只眼的?！绷栔赋觥?/span>

“‘深房理’事件涉及到的資金去向確實(shí)難查?！蹦彻煞葜沏y行深圳分行人士亦坦言，“有的資金甚至轉(zhuǎn)了10圈以上，且每次金額不等，有多有少，給排查增大了難度?！?/span>

銀行經(jīng)營貸“貸后”審查持續(xù)收緊

談及“深房理”事件對(duì)后續(xù)貸款審批的影響，上海申浩律師事務(wù)合伙人白樹海告訴記者，該事件提升了銀行在貸前調(diào)查的義務(wù)，在銀行內(nèi)部也增大了相關(guān)責(zé)任人員貸前審批的責(zé)任?！百J款審批工作繁瑣復(fù)雜，除了對(duì)客戶做全面的盡職調(diào)查、對(duì)申請材料的真實(shí)性進(jìn)行判斷外，還需要結(jié)合現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)審核。”

白樹海指出，“深房理”事件后，對(duì)銀行貸款審批的要求進(jìn)一步提高，為保證貸前審查的準(zhǔn)確性，銀行很有可能會(huì)設(shè)置更多的審查環(huán)節(jié)，一方面落實(shí)相關(guān)業(yè)務(wù)人員的責(zé)任，另一方面可能會(huì)要求客戶提供更全面、更細(xì)化的材料，審批周期會(huì)延長。

柳陽坦言，“深房理”事件后，監(jiān)管對(duì)銀行該領(lǐng)域業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度大大提升。“近來，中介機(jī)構(gòu)推薦的經(jīng)營貸申請，銀行都已經(jīng)很少做了。”

廣東某貸款服務(wù)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人士向記者透露，四五月份以來，銀行對(duì)新增經(jīng)營貸的申貸審查非常嚴(yán)?！耙酝越?jīng)營貸名義辦理貸款后用以買房的情況很多，貸款中介一般會(huì)根據(jù)銀行的申貸需求為客戶準(zhǔn)備要提交的申貸資料，銀行是很難發(fā)現(xiàn)的。但近來銀行在原有審批審核基礎(chǔ)上，加強(qiáng)了大數(shù)據(jù)交叉比對(duì)篩查力度，這種運(yùn)作的難度和成本都大幅上升，現(xiàn)在也很少做了。”

上述貸款服務(wù)中介業(yè)務(wù)人士表示，此前各銀行消費(fèi)貸、經(jīng)營貸利率紛紛上調(diào)，尤其經(jīng)營貸資金用途嚴(yán)格審查，且放款額度及周期也受到了一定影響；不過7月份以來，尤其日前央行降準(zhǔn)后，各家銀行經(jīng)營貸利率和審批寬松度也出現(xiàn)明顯回調(diào)，但對(duì)資金用途審查上依然延續(xù)強(qiáng)監(jiān)管趨勢。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)可能會(huì)出臺(tái)更細(xì)化的規(guī)范性文件，督促銀行落實(shí)貸款審批的責(zé)任。

目前，從監(jiān)管層對(duì)于經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的處罰力度，可以看出監(jiān)管的坦度。近幾個(gè)月，廣東銀保監(jiān)局也加強(qiáng)了對(duì)經(jīng)營貸違規(guī)流入房市的監(jiān)管懲處力度。僅7月，廣東銀保監(jiān)局連開十余份罰單，多家銀行分支行因個(gè)人經(jīng)營貸、代銷費(fèi)被挪用入房地產(chǎn)市場問題被處罰。

廣東銀保監(jiān)局方面透露，上半年全面排查房地產(chǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)合下發(fā)專項(xiàng)治理通知，運(yùn)用EAST大數(shù)據(jù)篩查，部署全轄兩輪銀行自查和現(xiàn)場核查，嚴(yán)防經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。數(shù)據(jù)顯示，6月末，廣東轄區(qū)房地產(chǎn)貸款余額在各項(xiàng)貸款中占比較去年同期降低1.46個(gè)百分點(diǎn)。

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