中新經(jīng)緯 8 月 14 日電 ( 李自曼 薛宇飛 ) " 全部淹沒，今年秋收統(tǒng)計畝產(chǎn)估計要減半?！?月 7 當天，李明回家創(chuàng)業(yè)賣五常大米。 ( 化名 ) 對于中新經(jīng)緯說。

近日，由于強降水的影響，黑龍江五常市沿岸地區(qū)如牛河、拉林河等遭受嚴重災(zāi)害。

五常位于黑龍江省最南端，屬于哈爾濱市九縣 ( 市 ) 在人口最多、耕地面積最大的縣級市，其水稻種植面積占黑龍江省十分之一， " 全國第一個單季稻谷縣 " 被稱為，許多農(nóng)民靠種植水稻謀生。

根據(jù)黑龍江省五常市防汛抗旱指揮部門 8 月 10 每天公布的數(shù)據(jù)，初步統(tǒng)計，五常市水稻種植面積約為 250 萬畝，其中超級 100 一萬畝或多或少受災(zāi)。

對于農(nóng)民來說，農(nóng)作物損害可以通過相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險獲得相應(yīng)的理賠。然而，在李明看來，保險理賠是有限的。

農(nóng)業(yè)保險投保后，農(nóng)民究竟能得到多少保險賠償？自然災(zāi)害來臨后，農(nóng)業(yè)保險究竟能否為農(nóng)民減輕風險？

" 保險費太少，不指望保險賠多少錢？ "

李明是一個土生土長的五常人，住在牛河旁邊。北漂幾年后，李明選擇回國創(chuàng)業(yè)，在承包土地種植水稻的同時，幫助家里賣大米。

" 牛河旁有許多稻田，今年幾乎有三分之二被淹沒，目前估計三分之一的土地要做好一無所獲的準備?！?李明無奈地說。

8 月 4 日、日、牛河邊村鎮(zhèn)、田地被淹狀況。 被訪者供圖

提及具體的損失，李明舉例說，20 大畝地 ( 大畝，大約每畝 1200 平方米 ) 種稻子，年收入約為每年收入 6 萬元 -7 萬元，扣除土地成本、水利成本、電費、化肥、農(nóng)藥、油費、水果酵素、有機硒等物品成本等。凈收入約為 3 一萬元。然而，經(jīng)過這場洪水，估計秋收凈收入最高。 1 萬元。

李明表示，盡管這里種水稻的農(nóng)民幾乎都買了保險，但是根據(jù)往年的情況，賠償很少。

" 我們家有小畝地 ( 每畝約 666 平方米 ) ，一畝地保費 5 人民幣。我家是小畝 48 畝，損失約小畝 12 畝子。都說賠不了多少錢，保費太少了… " 李明說。

" 一年的災(zāi)難，三年才能賺回來?！?張阿姨告訴中新經(jīng)緯，她承包了幾十畝土地，今年基本全部淹沒，損失約為。 20 萬元。

同樣住在牛河邊的張開娘家，年收入主要靠承包土地種稻賣米。發(fā)水前，張開娘家剛剛為自己的稻田做了今年最后一次害蟲防治，等待秋收的時候收獲不錯。然而，意想不到的洪水讓她措手不及。

" 洪水來的時候，不但被淹了，家里的水最多也有。 1 米多，看著家里的家具，家用電器被沖得到處都是?！?張大娘說。

根據(jù)張阿姨的說法，這幾年每年都要買保險，每畝保費。 5 人民幣。每年秋收時，每畝保險可退還。 10 人民幣。今年這么大的水，如果每畝還是賠償?shù)脑?10 人民幣，當然無法彌補損失。

為什么農(nóng)民投保的農(nóng)業(yè)保險每畝保費只有幾元，農(nóng)民能得到多少賠償？

中新經(jīng)緯陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司 ( 以下簡稱陽光農(nóng)業(yè)保險 ) 據(jù)有關(guān)負責人介紹，今年陽光農(nóng)業(yè)保險在五常地區(qū)承保水稻種植保險 10.7 一萬畝，保費收入 267.4 一萬元，提供風險保障 5027.4 萬元。種植保險費用由四部分組成，分為中央財政補貼 ( 45% ) 、省政府補貼 ( 25% ) 、縣政府補貼 ( 10% ) 、被保險人負責的部分 ( 20% ) 。省財政廳統(tǒng)一撥付中央和省級補貼到縣。 ( 市、區(qū) ) 級財政，縣 ( 市、區(qū) ) 一級財政將中央、省、縣政府補貼匯至企業(yè)賬戶，以上三級補貼是公司正常保費的一部分。政府補貼對緩解企業(yè)賠償壓力沒有影響，保險公司一般以再保險的形式分散風險。

對保險理賠標準，陽光農(nóng)業(yè)保險相關(guān)負責人對中新經(jīng)緯表示，根據(jù)行協(xié)統(tǒng)一條款，在保險稻谷的保險責任范圍內(nèi)發(fā)生損失，計算賠償方式分為全部損失和部分損失。所有損失是指損率達到達到 80% ( 含 ) 上述，按照保險事故發(fā)生時相應(yīng)生長期的每畝最高賠償金額計算賠償金額。部分損失是指損失率達到 30% ( 含 ) 上面的，但是沒有達到 80% ( 不含 ) 是的，賠償按照保險事故發(fā)生時保險稻對應(yīng)生長期的每畝最高賠償金額和損失率計算。

陽光農(nóng)業(yè)保險沒有透露賠償可以參考的具體金額。專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司業(yè)務(wù)部主管趙峰 ( 化名 ) 通知中新經(jīng)緯，其企業(yè)水稻種植費用保險 500 元 / 每畝保險，完全成本保險 ( 農(nóng)業(yè)保險涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本，包括直接物化成本、土地成本和人工成本等。 ) 1100-1300 元 / 畝。根據(jù)稻谷生長期不同，具體賠償 ( 具體日期 ) 相應(yīng)的賠償比例。

交了保費卻不知道承保企業(yè)是誰？

張大娘說，因為保費不貴，所以每年都要自愿繳納。

李明每年都不在乎買保險。今年的保費是他父親去生產(chǎn)隊隊長那里交的，但是他只是交了錢，沒有看到他爸爸把保單帶回來。

當被問及哪家公司承保相關(guān)保險時，張大娘和李明都表示不清楚。后來李明去問爸爸，爸爸也說不清楚。

帶著疑惑，李明找到了屯里生產(chǎn)隊負責登記保險的負責人。李明從負責人處了解到，保險公司是陽光農(nóng)業(yè)保險。

" 稻田被淹后，屯里的人大多只是被動等待，從來沒有想過聯(lián)系保險公司，也不知道怎么聯(lián)系。以前保險公司給多少，我們拿多少，不問。" 李明略帶沮喪地說。

不清楚保險公司是誰，不知道索賠條款。 " 糊涂 " 不只是張大娘和李明投保。今年遭受了痛苦。 " 爛場雨 " 在影響河南種植小麥的農(nóng)民中，很多農(nóng)民在向中新經(jīng)緯反映保險理賠問題時，也表示不知道自己買的農(nóng)業(yè)保險是哪家保險公司承保的。

" 我的家庭每畝賠償 6.2 元，家中親屬的土地每畝損失。 20 多樣性，比去年多一點。所有的賠償都是由村里統(tǒng)一支付的。每個人拿到錢的時候只會計較錢多少，很少有人問保險公司?！?王陽河南地區(qū)小麥種植戶 ( 化名 ) 說。

陽光農(nóng)業(yè)保險相關(guān)負責人對中新經(jīng)緯表示，為什么農(nóng)民沒有拿到保單，農(nóng)民辦理種植保險時，村委會會會組織農(nóng)民集中投保。所以保單只發(fā)給村委會，然后附上保單分戶名單，不發(fā)給被保險人。核保通過后，企業(yè)會向被保險人發(fā)送信息提醒，告知投保成功，提醒他們關(guān)注全國農(nóng)業(yè)保險平臺微信微信官方賬號查詢、下載、驗真電子憑證。

趙峰告訴中新經(jīng)緯，農(nóng)業(yè)保險一般以集中保險為主，但被保險人必須簽字確認統(tǒng)一組織的保險。大型土地承包商或農(nóng)業(yè)合作組織將獨立購買。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中告訴中新經(jīng)緯，《農(nóng)業(yè)保險條例》第十條第一款規(guī)定： 農(nóng)業(yè)保險可由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村委會等單位組織農(nóng)民投保。" 所以，村里統(tǒng)一組織農(nóng)業(yè)保險投保這種做法本身沒有問題。但是，農(nóng)民對具體事項的不清楚反映出當?shù)卣捅ｋU公司的相關(guān)工作做得不細致，存在不足。

李明告訴中新經(jīng)緯，每年保險公司來人后，村民們都會去大隊統(tǒng)一支付費用。購買醫(yī)療保險時，保險公司和村里的相關(guān)負責人已經(jīng)組織了保險知識和保險保險的具體內(nèi)容進行培訓(xùn)，但購買農(nóng)業(yè)保險并沒有進行培訓(xùn)。

在《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》第六條中，李文中進一步指出：" 農(nóng)民投保由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織或者村委會等單位組織的，可以組織被保險人和被保險人召開宣傳會，現(xiàn)場發(fā)布投保保險條例，重點講解保險條款、免責責任、賠償處理等。"顯然，如果當?shù)卣捅ｋU公司按照要求認真宣傳農(nóng)業(yè)保險政策，在承保時認真講解保險條例，公布保險情況，參保農(nóng)民顯然不應(yīng)該對具體事項不清楚。

" 糊涂 " 農(nóng)民在投保時怎樣才能得到合理的賠償？

" 村里組織農(nóng)民統(tǒng)一投保，是目前小規(guī)模農(nóng)民投保的實用方式。因為每個農(nóng)民都投保了自己的保險，保險公司沒有那么多員工，更不用說在農(nóng)民多、面積廣、時間緊的情況下，很難實現(xiàn)成本控制。" 中新經(jīng)緯表示，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所優(yōu)勢。

現(xiàn)在，張大娘和李明已向屯里報告自己的稻谷被淹的情況，屯里也已向保險公司報告，但是賠償金額尚未公布。

根據(jù)央視的消息，黑龍江目前正在全力搶險救援。多個農(nóng)業(yè)專家組趕到田間地頭，引導(dǎo)農(nóng)民積極開展自救，盡最大努力減少災(zāi)害損失。相關(guān)保險公司的農(nóng)業(yè)保險客戶經(jīng)理表示，他們的企業(yè)現(xiàn)在正處于取證階段，農(nóng)業(yè)保險有一個 ( 起始 ) 在公司保險階段， ( 截至日期 ) 是 9 月 30 日， ( 因此 ) 9 月初，該企業(yè)和城市的農(nóng)業(yè)專家對其承保的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行了現(xiàn)場測量。

但是在實際測量和定損時，也會出現(xiàn)一些問題。

趙峰告訴中新經(jīng)緯，農(nóng)民根據(jù)個人經(jīng)驗獲得的損失，在測量土地產(chǎn)量時，可能與保險公司計算的損失不同。

國柱指出，農(nóng)民由村里統(tǒng)一組織投保，除上述缺點外，特別是在大規(guī)模遭受災(zāi)害的前提下，也不能做到。 " 定損到戶 "" 理賠到戶 "，而只能 " 定損到村 " 由村里 " 按戶理賠 "。只有在損害損失面積很小的前提下，才有可能 " 定損到戶 "" 理賠到戶 "，根據(jù)戶的損失來確定損失。損失和理賠以村為基準，易發(fā)生。 " 均值賠償 " 這種情況，常常引起農(nóng)民的不滿。特別是受損嚴重的農(nóng)民覺得自己吃虧了。

保險公司怎樣才能對農(nóng)民進行相對合理的賠償？

對于大國柱來說，" 合理賠償 " 這是一個相對的概念。嚴格來說，農(nóng)業(yè)保險是絕對的 " 合理賠償 " 做不到。一般情況下是分別在兩種情況下進行操作賠償。首先，種田大戶獨立投保，獨立理賠，比較公平，因為在這種情況下，他們的損失也是獨立定損和理賠的。但一般情況下，局部面積損失的平均值在整個經(jīng)營面積上。這種情況可能與保險農(nóng)民的預(yù)期不一致，讓農(nóng)民感到 " 不公平 "。二是以村為基準投保后，部分農(nóng)民的損失要在全村平均分攤，最終計算的賠償金額肯定會低于實際損失。另外，全村的損失賠償基本都是農(nóng)民平分，農(nóng)民會覺得 " 不公平 "。

“國柱說：” 目前我們不能按地塊投保，也不能按地塊理賠。因為目前我們的技術(shù)力量和人力資源都無法實現(xiàn)。最多以村為基準確定損失后，村里給農(nóng)民發(fā)放賠償時，根據(jù)不同農(nóng)民的災(zāi)難嚴重程度，賠償也適度不同。但是，如果你這樣做，你可能會遭到其他村民的反對，‘不要患寡而患不均’。"

根據(jù)國柱的說法，由于各種因素和條件的影響，農(nóng)業(yè)保險很難實現(xiàn)嚴格意義上的準確理賠。建議從以下六個方面入手:明確理賠標準，規(guī)范調(diào)查確定損失，加強監(jiān)督引導(dǎo)，加快農(nóng)業(yè)保險科技建設(shè)，改變農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。要改變農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方式，首先要改變產(chǎn)品模式，進一步增加指數(shù)類、價格類、區(qū)域產(chǎn)量類， 保險 期貨 " 探索農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；二是轉(zhuǎn)變賠償方式，重點探索重災(zāi)造成的高損失賠償，探索對大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)民的賠償；第三，改變補貼方式，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)加強對大型企業(yè)經(jīng)營者的支持。并且通過專屬產(chǎn)品研發(fā)、增加補貼、提高保障水平等方式進行實施。

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編輯：魏薇 羅琨

作者：鄭錚

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