財(cái)富就像煙火，騰空時(shí)絢麗無(wú)比，消失時(shí)讓人憂郁，就像經(jīng)歷了一場(chǎng)美麗的夢(mèng)。

對(duì)一些中產(chǎn)階級(jí)來(lái)說(shuō)，他們正站在煙火的余燼中。

得益于社會(huì)的蓬勃發(fā)展，過(guò)去幾十年的財(cái)富積累給了他們昂首挺胸的信心，讓他們有資本去嘗試過(guò)上更富裕、更精致的生活，有一種“未來(lái)掌握”的安全感。

但是對(duì)有些人來(lái)說(shuō)，過(guò)去的穩(wěn)定生活，正隨著信托理財(cái)產(chǎn)品的爆炸而變得岌岌可危。

在煙花散去的時(shí)候，他們必須做好心理準(zhǔn)備，回歸現(xiàn)實(shí)。下面是他們的故事：

在我購(gòu)買定融產(chǎn)品的錢里，有錢給婆婆治療癌癥。

口述者：程程 投資額：1150萬(wàn)

今年7月，我意識(shí)到我的投資沒(méi)有及時(shí)兌現(xiàn)。當(dāng)時(shí)，我沒(méi)有意識(shí)到困難。很快，我發(fā)現(xiàn)我所有的投資都可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)。我突然失去了理智。

我總共投資了1150萬(wàn)元。那是我家的全部財(cái)富。活到40歲，我第一次遭受社會(huì)毒打。

圖片：《顛倒乾坤》劇照

我是一個(gè)沒(méi)有野心的人。在此之前，我的生活一直很順利。我丈夫在做生意。幾年前，他的生意做得很好。我們的房子從一套買了兩套三套，從平地板買了別墅，存款從五位數(shù)累計(jì)到七位數(shù)，從來(lái)沒(méi)有過(guò)好日子。

2019年，我開(kāi)始購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)一個(gè)剛離開(kāi)銀行的朋友來(lái)找我，說(shuō)她現(xiàn)在在一家理財(cái)公司工作。她向我解釋了這家公司的理財(cái)產(chǎn)品。我們認(rèn)識(shí)很多年了，彼此都很信任。

那時(shí)候，除了購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品和購(gòu)買少量股票，我沒(méi)有其他投資經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有興趣。我更不敢碰民間借貸。我們這里是一個(gè)煤炭生產(chǎn)大省。早年相關(guān)領(lǐng)域盈利。由于資金需求旺盛，民間借貸也很流行——最高的時(shí)候，月利率可以達(dá)到三四分。換言之，借100萬(wàn)出門，每個(gè)月的利息就是3-4萬(wàn)，相當(dāng)于年利率的36%-48%。這是一個(gè)很高的數(shù)字。然而，我自己從事法律工作。我知道高息部分不受法律保護(hù)。很多民間貸款被定性為非法融資，身邊有些人因?yàn)閰⑴c民間貸款而血本無(wú)歸。生活穩(wěn)定富裕，不愿冒險(xiǎn)折騰。

這位朋友似乎知道我的顧忌，說(shuō)這家財(cái)富管理公司背靠大集團(tuán)，經(jīng)營(yíng)了20多年，實(shí)力雄厚，有國(guó)有背景。

因?yàn)樗?strong>第一次聽(tīng)到“差額補(bǔ)充合同”這個(gè)詞，意思是如果購(gòu)買的產(chǎn)品有損失，差額補(bǔ)充方將承擔(dān)全額還款的責(zé)任。朋友相信我買的理財(cái)產(chǎn)品就是這樣。她還說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品和民間貸款不一樣，年化收入也沒(méi)那么夸張，所以比較安全。當(dāng)時(shí)我在網(wǎng)上搜索了相關(guān)企業(yè)的信息，覺(jué)得這個(gè)說(shuō)法有一定的可信度。

但是我當(dāng)時(shí)不敢投入太多的錢。抱著賭博的態(tài)度，我買了第一款金融產(chǎn)品，金額100萬(wàn)，年化率10%。

滿一年，到2020年，這筆錢如期兌現(xiàn)，100萬(wàn)變成了110萬(wàn)。所以我放心了。

下一步，我開(kāi)始陸續(xù)投資。到2021年，我在家里賣了一套房子，又買了三百萬(wàn)的信托產(chǎn)品。

市場(chǎng)上確實(shí)沒(méi)有什么好的投資目標(biāo)，所以我繼續(xù)購(gòu)買。那時(shí)候我好像著了魔，很不理智，可是老公生意回來(lái)點(diǎn)錢，我在股市上賺點(diǎn)錢，我就湊進(jìn)去買。我買的是長(zhǎng)期和短期混合的商品，當(dāng)時(shí)的想法是：“賺錢，要把每一分錢都用起來(lái)，變成睡覺(jué)后的收入”。2023年初，我家又賣了一套房子，后來(lái)我又投資了400萬(wàn)元，買了這家財(cái)富管理公司的短期理財(cái)產(chǎn)品。最終，我的投資變成了1150萬(wàn)。

圖片：《小敏家》劇照

在此期間，這家財(cái)富管理公司的商品年化率從10%下降到6%。即便如此，這個(gè)數(shù)字也是同期銀行存款利息的兩倍。這些年來(lái)，企業(yè)一直在正常兌現(xiàn)。再加上本利滾動(dòng)，我習(xí)慣了平躺，看著數(shù)字不斷增加，自豪地進(jìn)入了流動(dòng)資產(chǎn)上千萬(wàn)的俱樂(lè)部。我甚至打算提前退休，做一個(gè)全職媽媽，靠理財(cái)收入，陪孩子出國(guó)留學(xué)。

只有忘記了風(fēng)險(xiǎn)。似乎因?yàn)橐磺卸己茼樌?，教?xùn)終于來(lái)了。

7月16日，我沒(méi)有兌現(xiàn)當(dāng)天到期的400萬(wàn)短期理財(cái)產(chǎn)品。在此之前，我已經(jīng)從朋友那里聽(tīng)到了這家公司理財(cái)產(chǎn)品整體停止兌換的消息，但我沒(méi)有想到會(huì)嚴(yán)重到爆雷。當(dāng)時(shí)我天真地以為過(guò)兩天就會(huì)恢復(fù)兌現(xiàn)。

現(xiàn)實(shí)是殘酷的。

T 七天過(guò)去了，我的理財(cái)產(chǎn)品還是沒(méi)有兌現(xiàn)。網(wǎng)上的負(fù)面消息鋪天蓋地，有消息說(shuō)這家公司的信托產(chǎn)品也被拉了下來(lái)。我的心態(tài)爆炸了。

在我投資的400萬(wàn)短期理財(cái)中，有100萬(wàn)是從癌癥患者的婆婆那里借來(lái)的。她計(jì)劃在8月份去上?？床?。我借錢的時(shí)候，答應(yīng)她7月20日還。我不知道怎么告訴她這件事。

現(xiàn)在我家每個(gè)月要花近3萬(wàn)元的車貸，還有一家三口的生活費(fèi)，老公急需的營(yíng)運(yùn)資金，公婆的醫(yī)藥費(fèi)，都比較棘手。

我別無(wú)選擇，只能瘋狂地刷手機(jī)看新聞，打電話，見(jiàn)朋友，打聽(tīng)新聞，尋求外界的幫助。食物無(wú)味，睡眠困難，我開(kāi)始頭疼，甚至懷疑腦子里有腫瘤。但是到了8月份，錢還是一分錢都沒(méi)有收回。我一向樂(lè)觀健壯的老公瘦了近十斤，他還得抽出力氣安慰我:“我們還年輕，還能賺回來(lái)?！蔽颐刻於伎克陌参恐沃业娜粘Ｉ?。

由于缺乏營(yíng)運(yùn)資金，王先生的業(yè)務(wù)項(xiàng)目被迫停滯不前。他沒(méi)錢租農(nóng)機(jī)工人，錯(cuò)過(guò)了今年的秋收。

婆婆已經(jīng)掛出了家里唯一的閑置房產(chǎn)，準(zhǔn)備收取足夠的醫(yī)療費(fèi)用。但是房子很難一下子賣出去，現(xiàn)在房市的差距有目共睹。

孩子9月份要上幼兒園了。我們本來(lái)想送他去國(guó)際幼兒園，為他以后出國(guó)打基礎(chǔ)。國(guó)際幼兒園一個(gè)月的學(xué)費(fèi)接近7000。但是現(xiàn)在，我家買不起這個(gè)價(jià)格，只能換成一個(gè)月2000多的普通幼兒園。但是一個(gè)不到三歲的兒子和往常一樣開(kāi)心——他不知道家里發(fā)生了什么，也不知道自己的生活會(huì)發(fā)生什么。

以前工作都是混日子，但是現(xiàn)在，我這份工作的薪水是家里最穩(wěn)定的收入來(lái)源。我成了一名兢兢業(yè)業(yè)的好員工，害怕失去這份工作，一切都結(jié)束了。

圖片：《蝸居》劇照

我有一個(gè)朋友，六七年前因?yàn)樵p騙遭受了很大的損失。我和他說(shuō)話，說(shuō)一想起這件事就覺(jué)得喘不過(guò)氣來(lái)。他說(shuō)，看著我，你不能呼吸六七年。你還活著嗎？

是啊，只能說(shuō)，至少，我還活著。

我靠理財(cái)利息還貸，手頭的錢只能撐兩個(gè)月。

口述者：王鵑 投資：近一百萬(wàn)

這次不能兌現(xiàn)的投資者中，我和我的同事屬于一個(gè)非常奇怪的群體——購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品不是我們的個(gè)人行為。從某種意義上說(shuō)，它是由我們公司的工會(huì)同事組織購(gòu)買的。公司安排一個(gè)工會(huì)的人來(lái)幫助大家投資，這件事本來(lái)就很奇怪。

在一家國(guó)有企業(yè)中，我們都有自己的金融業(yè)務(wù)。本公司擁有一個(gè)內(nèi)部理財(cái)小組，工會(huì)同事將在小組中銷售公司的理財(cái)產(chǎn)品。我公司理財(cái)產(chǎn)品的年化率為2%-3%，而我公司理財(cái)產(chǎn)品的年化率為4%-7%，我們都把這當(dāng)作公司福利。我們的工資相當(dāng)?shù)停行┤嗣看鎯扇f(wàn)就去買一次企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品，可以說(shuō)，除了生活費(fèi)，能存的錢都存進(jìn)去了。也有人勸說(shuō)父母，把養(yǎng)老錢投進(jìn)去。

大概是2016、2017年，在公司金融集團(tuán)，工會(huì)同事開(kāi)始銷售外部金融產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)安排購(gòu)買這些金融產(chǎn)品的同事與工會(huì)同事簽署了免責(zé)協(xié)議，以表明這些投資是行為，與企業(yè)無(wú)關(guān)。

然后領(lǐng)導(dǎo)變了。漸漸地，工會(huì)同事賣的理財(cái)產(chǎn)品都換成了外部公司，新員工也沒(méi)有被要求簽署免責(zé)協(xié)議。工會(huì)同事會(huì)去理財(cái)團(tuán)通知大家:“有一個(gè)產(chǎn)品，利率9.2%，成立300萬(wàn)，需要私信。”默認(rèn)情況下，這是公司的福利。

我們會(huì)把錢放在工會(huì)同事的賬戶上，然后她會(huì)把錢放在財(cái)富管理公司。她和一家財(cái)富管理公司的財(cái)務(wù)經(jīng)理簽了合同，我們只和工會(huì)同事簽了協(xié)議。后來(lái)聽(tīng)說(shuō)工會(huì)同事很多年前在炒股的時(shí)候認(rèn)識(shí)了這個(gè)財(cái)務(wù)經(jīng)理。后者跳槽到這家財(cái)富管理公司，說(shuō)服工會(huì)同事為自己拉業(yè)務(wù)。

如果我們查過(guò)這個(gè)財(cái)富管理公司的背景，或者看過(guò)原合同，肯定不敢買。

如果我們多一點(diǎn)警惕，仔細(xì)看看2022年和2023年與工會(huì)同事簽訂的兩份協(xié)議，也許我們不會(huì)買?！?strong>2023年的協(xié)議增加了四個(gè)字：“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！?/strong>另外，2023年，工會(huì)同事不再在協(xié)議上手寫(xiě)簽名，而是將其改為計(jì)算機(jī)打印簽名。律師表示，此類協(xié)議無(wú)效。

像我們這樣的人，一畢業(yè)就進(jìn)入了國(guó)企，一直在一個(gè)安全的窩里。他們太容易相信人了。像小白一樣，當(dāng)他們?nèi)ド鐣?huì)時(shí)，他們會(huì)被困得很慘。

圖片：《一切都好》劇照

我總共投入了近100萬(wàn)，都是父母的錢。我背著房貸，房貸比我的月薪還高。父母說(shuō)，把錢給我買企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品，把年息當(dāng)零花錢。所以每年拿到利息后，我都會(huì)把房貸和工資的差額分配到每個(gè)月，剩下的用于生活。如果還有剩下的，我會(huì)繼續(xù)買理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)問(wèn)題出來(lái)后，網(wǎng)上有人取笑說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品從來(lái)不坑窮人，我覺(jué)得很委屈，我就是窮人。

我的大多數(shù)其他年輕同事也有抵押貸款。即使每個(gè)人都有閑錢，他們也不愿意提前還清所有的抵押貸款——他們?cè)阢y行的抵押貸款年化率為4.5%-5%。如果你買了一個(gè)年化率9%的理財(cái)產(chǎn)品，你可以賺取差價(jià)，你會(huì)有生活費(fèi)。每個(gè)人都這么認(rèn)為。

但是那些老同事想的是多一個(gè)安全的投資渠道。據(jù)我所知，在工會(huì)同事之后，我們公司的幾十個(gè)同事在這家理財(cái)公司的定融產(chǎn)品上投資了7000多萬(wàn)，最多的一個(gè)同事投資了300萬(wàn)到400萬(wàn)。

過(guò)去，當(dāng)融資產(chǎn)品到期時(shí)，工會(huì)同事會(huì)打電話到他們的賬戶。這種現(xiàn)金往往會(huì)推遲三到五天甚至一周。所以，當(dāng)我收到工會(huì)同事推遲支付的信息時(shí)，我并沒(méi)有意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性。潛意識(shí)里，我一直在暗示自己:“不，不會(huì)發(fā)生壞事的。”

沒(méi)想到，怕什么來(lái)什么，生活比電影還要“精彩”。接下來(lái)的兌現(xiàn)，我發(fā)現(xiàn)也許沒(méi)有希望了。

現(xiàn)在感覺(jué)同事的心態(tài)很復(fù)雜。公司正在努力區(qū)分自己和這件事的關(guān)系。公司領(lǐng)導(dǎo)會(huì)打電話給參與投資的部門領(lǐng)導(dǎo)談話，要求他們不要影響工作和公司。漸漸地，他們都退出了金融集團(tuán)。其他同事也去找律師咨詢，去派出所報(bào)案。然而，沒(méi)人敢起訴公司——工作現(xiàn)在是你安定下來(lái)的唯一保證。錢也許不會(huì)收回來(lái)，如果工作再丟了，就什么都沒(méi)有了。

另一個(gè)問(wèn)題是，與財(cái)富管理公司的合同不在我們手中。即使你想起訴，你也不能得到證據(jù)。持有合同的工會(huì)同事已經(jīng)很久沒(méi)有來(lái)公司工作了。她拒絕給我們合同，聽(tīng)說(shuō)她半年后會(huì)退休。

現(xiàn)在，我們真的不知道該找誰(shuí)。

我手頭的錢足夠我還兩個(gè)月的房貸了。我不敢告訴父母投資可能無(wú)法收回，也不敢向父母要錢。當(dāng)他們問(wèn)的時(shí)候，他們會(huì)說(shuō):“錢不都在你身邊嗎？”那我就暴露了。一想到他們的身體狀況，想到他們隨時(shí)可能需要錢去看醫(yī)生，我就覺(jué)得很不舒服。

現(xiàn)在壓力很大，只好慢慢背。以前可以買兩三百塊錢一件的衣服。今年夏天，因?yàn)檫@件事，我不愿意買任何衣服，我必須省下幾十塊錢。我還在考慮找一份兼職，下班后打零工。雖然這種方法是九根牛一毛，但我沒(méi)有別的辦法。

直到現(xiàn)在，我也不相信自己會(huì)血本無(wú)歸。

口述者：林生 投資額：3200萬(wàn)

六月底，我決定自己購(gòu)買的3200萬(wàn)定融產(chǎn)品爆雷。

我做生意30多年了，有一定的財(cái)產(chǎn)。我能承擔(dān)這些商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但是誰(shuí)會(huì)無(wú)緣無(wú)故掉進(jìn)這個(gè)深坑？直到現(xiàn)在，我都不相信我會(huì)失去一切。

從新冠肺炎疫情爆發(fā)的第二年起，我就掉進(jìn)了“理財(cái)”的坑里。以前我手里有很多生意，包括4S店和餐廳，但是到了2020年，因?yàn)閾?dān)心疫情對(duì)運(yùn)營(yíng)的影響，我把餐廳賣了，賣了4S店，準(zhǔn)備放慢節(jié)奏，休息幾年。這樣，我手里就多了很多現(xiàn)金。

當(dāng)時(shí)我也去美國(guó)看了剛出生的孫子。當(dāng)我回到中國(guó)時(shí)，我非常沮喪，很難以高價(jià)購(gòu)買機(jī)票。但是考慮到當(dāng)時(shí)的環(huán)境，我不希望我的孩子一家人一直呆在美國(guó)，我想為他們準(zhǔn)備一份穩(wěn)定的收入，吸引他們?cè)谥袊?guó)生活一段時(shí)間。

這時(shí)，一個(gè)金融顧問(wèn)的小女孩找到了我。她是我一起打球的朋友介紹的。這位朋友善于追風(fēng)。幾年前P2P剛興起的時(shí)候，他就入市了。他生了雞蛋，生了雞，得到了一筆原始資金。從那以后，他很幸運(yùn)地及時(shí)離開(kāi)市場(chǎng)，保住了這筆錢。隨后，他開(kāi)始在一家財(cái)富管理公司購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

就像第一次購(gòu)買P2P一樣，一開(kāi)始他真的嘗到了甜頭。他告訴我，財(cái)務(wù)顧問(wèn)所在的公司經(jīng)營(yíng)得很好，屬于中國(guó)的行業(yè)龍頭，是之前那些P2P企業(yè)“無(wú)法相比”的。因?yàn)樗难孕校覜](méi)有抗拒購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

那段時(shí)間，財(cái)務(wù)顧問(wèn)幾乎每天都聯(lián)系我，假期把果茶送回家，很熱情。她向我介紹了各種產(chǎn)品的底層資產(chǎn)。考慮到雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，我買了四個(gè)信托產(chǎn)品和兩個(gè)定融產(chǎn)品，總共3200萬(wàn)，年化率7點(diǎn)以上。我的計(jì)劃是:每年拿出利息，成本不變。

這筆錢，當(dāng)然不能和我做生意時(shí)賺的利潤(rùn)相比，但是在這幾年的大背景下，這些利潤(rùn)也是相當(dāng)可觀的。

我沒(méi)有債務(wù)。減少實(shí)體管理后，我有更多的時(shí)間和朋友打牌，從這家財(cái)富管理公司買了一些海外保險(xiǎn)。按照我們家的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，怎么花就夠了。那段時(shí)間，我的心情很放松。我很高興能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定地從家里拿到錢，讓家人過(guò)上優(yōu)越的生活，同時(shí)得到家人的依賴和認(rèn)可?？梢哉f(shuō)，我?guī)缀跬耆チ藙?chuàng)業(yè)的斗志。

但是，老虎一打午睡就會(huì)發(fā)生意外。

今年6月下旬，我有500萬(wàn)定融產(chǎn)品到期，但錢沒(méi)有退到我的卡上。過(guò)了幾天，我意識(shí)到不對(duì)勁，就給理財(cái)顧問(wèn)小女孩打了電話。她說(shuō)她自己買了這個(gè)產(chǎn)品，到期了，但是整個(gè)公司都停止了兌換，她讓我等消息。

圖片：《靈書(shū)妙探》劇照

我聯(lián)系了最初介紹這家財(cái)富管理公司的高爾夫球手，但我發(fā)現(xiàn)他仍然不知道發(fā)生了什么——他投資了近1000萬(wàn)元購(gòu)買信托產(chǎn)品，但還沒(méi)有到期。

七月底，他告訴我，信托產(chǎn)品也出了問(wèn)題。我用的是自籌資金，但他加了杠桿，心態(tài)已經(jīng)好像心急如焚了。

我們的雞蛋沒(méi)有放在一個(gè)籃子里，但是籃子放在同一輛車上，車翻了…

直到現(xiàn)在，我還沒(méi)有向家人透露任何壞消息。經(jīng)商多年，我的心早已被風(fēng)浪和經(jīng)歷所支撐，但我的家人可能不會(huì)。我的愛(ài)人身體不好。雖然我們身家很好，但她仍然過(guò)著相對(duì)節(jié)儉的生活，珍惜金錢。如果她知道了，她可能每天都會(huì)坐立不安，解決不了任何問(wèn)題。

這個(gè)問(wèn)題，我就不跟外人提了——在外人眼里，我一直都是一個(gè)成功的商人，如果他們發(fā)現(xiàn)我被坑了，我會(huì)很沒(méi)面子。

但是完全不去想是不可能的。畢竟這么大一筆錢可能就這么不清楚的消失了。我們也是從貧窮的時(shí)候開(kāi)始的。我們投入的每一分錢都是前半生用自己的雙手創(chuàng)造出來(lái)的，不是大風(fēng)吹來(lái)的。

現(xiàn)在流行一句話:“人賺不到自己認(rèn)知以外的錢。”金融真的不是我擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，但是財(cái)富管理公司的專業(yè)人士賺不到錢呢？他們是怎么得到錢的？

從現(xiàn)在開(kāi)始，我將不再購(gòu)買任何理財(cái)產(chǎn)品。錢，或者拿自己手里最安全。

圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)，侵刪。

本文來(lái)源于微信公眾號(hào)“首席人物觀”（ID：sxrenwuguan），作者：陳默 經(jīng)授權(quán)發(fā)布的曉寧36氪。

本文僅代表作者觀點(diǎn)，版權(quán)歸原創(chuàng)者所有，如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)?jiān)谖闹凶⒚鱽?lái)源及作者名字。

免責(zé)聲明：本文系轉(zhuǎn)載編輯文章，僅作分享之用。如分享內(nèi)容、圖片侵犯到您的版權(quán)或非授權(quán)發(fā)布，請(qǐng)及時(shí)與我們聯(lián)系進(jìn)行審核處理或刪除，您可以發(fā)送材料至郵箱：service@tojoy.com