來(lái)源丨企業(yè)先鋒

作者丨櫟祐

我國(guó)的儲(chǔ)蓄率一直是最高的國(guó)家。2019年，我國(guó)人民幣存款余額為192.88萬(wàn)億，增加了15萬(wàn)億，特別是在今年的“黑天鵝”事件之后，越來(lái)越多的人開(kāi)始意識(shí)到存錢(qián)的重要性，如果這一事件持續(xù)時(shí)間再長(zhǎng)一點(diǎn)，很多人會(huì)因?yàn)闆](méi)有儲(chǔ)蓄而生活壓力倍增。

在人們的印象中，中國(guó)企業(yè)破產(chǎn)對(duì)很多人來(lái)說(shuō)似乎是很正常的事情，因?yàn)檫@樣的事情每天或每時(shí)每刻都會(huì)發(fā)生，但說(shuō)到銀行破產(chǎn)，很多人卻不這么認(rèn)為。畢竟，銀行的背后是國(guó)家，而它所做的業(yè)務(wù)幾乎“穩(wěn)賺不賠”的，怎么可能會(huì)倒閉。

事實(shí)上，隨著社會(huì)的發(fā)展，有關(guān)部門(mén)也在提出一些銀行退出機(jī)制，允許銀行申請(qǐng)破產(chǎn)。因此，銀行不再是那個(gè)曾經(jīng)的神圣和永垂不倒的神話(huà)。

此前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布公告稱(chēng)，《商業(yè)銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處理?xiàng)l例》已列入立法項(xiàng)目。所以，即使你不投資不炒股不買(mǎi)房不理財(cái)，也不要認(rèn)為把你的錢(qián)存入銀行是安全的。由于銀行可以申請(qǐng)破產(chǎn)，說(shuō)明資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)控制較小的中小銀行。

銀行真的會(huì)倒閉嗎？

事實(shí)上，由于我國(guó)銀行破產(chǎn)申請(qǐng)相關(guān)法律日益完善，目前已有4家銀行正式宣布破產(chǎn)，至今仍有儲(chǔ)戶(hù)無(wú)法取回存入銀行的資金。銀行并不是我們的想象中絕對(duì)安全的，銀行破產(chǎn)現(xiàn)象并不少見(jiàn)。

早在1998年，中國(guó)就出現(xiàn)了第一家正式官宣破產(chǎn)的銀行，這家銀行就是海南發(fā)展銀行，在開(kāi)業(yè)不到三年就破產(chǎn)了。當(dāng)時(shí)海南許多地方信用社因高息攬儲(chǔ)陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)，當(dāng)?shù)卣畬⑦@些信用社合并為海南發(fā)展銀行。合并后，原本高息收取的存款只能按照央行的標(biāo)準(zhǔn)利率來(lái)支付，這引起了很多客戶(hù)的不滿(mǎn)，后來(lái)演變成大規(guī)模的儲(chǔ)戶(hù)取款。

為了減少影響，海南發(fā)展銀行限制了每人每天的取款金額和次數(shù)，這讓那些儲(chǔ)戶(hù)更加恐慌。儲(chǔ)戶(hù)紛紛加入了包括定期存款在內(nèi)的提款大軍，即使國(guó)家拿出34億來(lái)填補(bǔ)“壞賬”，還是回天乏術(shù)，最終海南發(fā)展銀行也沒(méi)能經(jīng)受住如此大規(guī)模的擠兌而破產(chǎn)。

緊接著2012年，河北肅寧尚村農(nóng)信社因資不抵債被批準(zhǔn)破產(chǎn)。從2001年因債務(wù)危機(jī)停業(yè)開(kāi)始，到2010年批準(zhǔn)破產(chǎn)清算，這一過(guò)程等待了近十年。它也成為中國(guó)歷史上第一家破產(chǎn)的農(nóng)村信用社。

不過(guò)幸運(yùn)的是，由于這家銀行的個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)數(shù)量不錯(cuò)，在破產(chǎn)前可以把里面的錢(qián)都取出來(lái)，但也有四大機(jī)構(gòu)因?yàn)閿?shù)額大，一直沒(méi)能把這個(gè)農(nóng)村信用社存在的錢(qián)取回。

第三家破產(chǎn)銀行是汕頭市商業(yè)銀行。它的起源并不小，是由13家地方信用社合并而成。但由于高息攬存、挪用資金等問(wèn)題，導(dǎo)致壞賬達(dá)40億，被中國(guó)人民銀行責(zé)令停業(yè)整頓。

這三家銀行破產(chǎn)已有一段時(shí)間了。本認(rèn)為市場(chǎng)已經(jīng)成熟，銀行破產(chǎn)的可能性不大。但出乎意料的是，前段時(shí)間另一家銀行宣布破產(chǎn)，這家銀行就是包商銀行。

包商銀行因資不抵債宣告破產(chǎn)。很多人可能不太熟悉這家銀行，以為它是一家小型商業(yè)銀行，卻不知道包商銀行在世界上有一定的聲譽(yù)，在亞洲500強(qiáng)銀行中曾排名前十。

銀行倒閉，最高賠償50萬(wàn)

事實(shí)上，國(guó)家允許銀行破產(chǎn)，銀行破產(chǎn)后，儲(chǔ)戶(hù)仍會(huì)得到一定的補(bǔ)償。根據(jù)銀行存款規(guī)定，儲(chǔ)戶(hù)最高可獲得50萬(wàn)元的銀行賠償。也就是說(shuō)，如果你在銀行存錢(qián)，如果本金加利息低于50萬(wàn)元，你將得到全額補(bǔ)償。如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，銀行清算結(jié)束后，您將得到一定補(bǔ)償。也就是說(shuō)，銀行倒閉后，超過(guò)50萬(wàn)元的存款很難收回。

而且還有3種情況下，銀行倒閉后是一分都不賠的。

第一種：存款丟失。你在銀行的存款丟失了，既然存款不見(jiàn)了，人家銀行都要倒閉了，怎么能幫你取回呢？

第二類(lèi)：理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生虧損。理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款范疇，銀行已打破了剛兌。理財(cái)產(chǎn)品不再有保障，你必須對(duì)自己的盈虧負(fù)責(zé)。

第三類(lèi)：銀行代售的理財(cái)產(chǎn)品虧損。這意味著，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是由其他公司發(fā)行的，銀行只是充當(dāng)中介。如果出現(xiàn)贖回難的問(wèn)題，只能找到理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行人，銀行不負(fù)責(zé)任。

那么我欠銀行的錢(qián)用不用還呢？

一般來(lái)說(shuō)，銀行破產(chǎn)后，由第三方銀行接管。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，只是改變了還款對(duì)象，債務(wù)關(guān)系依然存在，按揭貸款和汽車(chē)貸款也得一分不少地還。作為儲(chǔ)戶(hù)，我們需要做的是提高防范意識(shí)，不要把“雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，把損失降到最低。如果定金超過(guò)50萬(wàn)，那么最好分開(kāi)存放，以備更多保險(xiǎn)。

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