來源丨企業(yè)先鋒

作者丨櫟祐

我國的儲蓄率一直是最高的國家。2019年，我國人民幣存款余額為192.88萬億，增加了15萬億，特別是在今年的“黑天鵝”事件之后，越來越多的人開始意識到存錢的重要性，如果這一事件持續(xù)時間再長一點，很多人會因為沒有儲蓄而生活壓力倍增。

在人們的印象中，中國企業(yè)破產(chǎn)對很多人來說似乎是很正常的事情，因為這樣的事情每天或每時每刻都會發(fā)生，但說到銀行破產(chǎn)，很多人卻不這么認為。畢竟，銀行的背后是國家，而它所做的業(yè)務幾乎“穩(wěn)賺不賠”的，怎么可能會倒閉。

事實上，隨著社會的發(fā)展，有關部門也在提出一些銀行退出機制，允許銀行申請破產(chǎn)。因此，銀行不再是那個曾經(jīng)的神圣和永垂不倒的神話。

此前，中國銀監(jiān)會發(fā)布公告稱，《商業(yè)銀行破產(chǎn)風險處理條例》已列入立法項目。所以，即使你不投資不炒股不買房不理財，也不要認為把你的錢存入銀行是安全的。由于銀行可以申請破產(chǎn)，說明資金存在一定的風險，尤其是風險控制較小的中小銀行。

銀行真的會倒閉嗎？

事實上，由于我國銀行破產(chǎn)申請相關法律日益完善，目前已有4家銀行正式宣布破產(chǎn)，至今仍有儲戶無法取回存入銀行的資金。銀行并不是我們的想象中絕對安全的，銀行破產(chǎn)現(xiàn)象并不少見。

早在1998年，中國就出現(xiàn)了第一家正式官宣破產(chǎn)的銀行，這家銀行就是海南發(fā)展銀行，在開業(yè)不到三年就破產(chǎn)了。當時海南許多地方信用社因高息攬儲陷入經(jīng)營危機，當?shù)卣畬⑦@些信用社合并為海南發(fā)展銀行。合并后，原本高息收取的存款只能按照央行的標準利率來支付，這引起了很多客戶的不滿，后來演變成大規(guī)模的儲戶取款。

為了減少影響，海南發(fā)展銀行限制了每人每天的取款金額和次數(shù)，這讓那些儲戶更加恐慌。儲戶紛紛加入了包括定期存款在內(nèi)的提款大軍，即使國家拿出34億來填補“壞賬”，還是回天乏術(shù)，最終海南發(fā)展銀行也沒能經(jīng)受住如此大規(guī)模的擠兌而破產(chǎn)。

緊接著2012年，河北肅寧尚村農(nóng)信社因資不抵債被批準破產(chǎn)。從2001年因債務危機停業(yè)開始，到2010年批準破產(chǎn)清算，這一過程等待了近十年。它也成為中國歷史上第一家破產(chǎn)的農(nóng)村信用社。

不過幸運的是，由于這家銀行的個人儲戶數(shù)量不錯，在破產(chǎn)前可以把里面的錢都取出來，但也有四大機構(gòu)因為數(shù)額大，一直沒能把這個農(nóng)村信用社存在的錢取回。

第三家破產(chǎn)銀行是汕頭市商業(yè)銀行。它的起源并不小，是由13家地方信用社合并而成。但由于高息攬存、挪用資金等問題，導致壞賬達40億，被中國人民銀行責令停業(yè)整頓。

這三家銀行破產(chǎn)已有一段時間了。本認為市場已經(jīng)成熟，銀行破產(chǎn)的可能性不大。但出乎意料的是，前段時間另一家銀行宣布破產(chǎn)，這家銀行就是包商銀行。

包商銀行因資不抵債宣告破產(chǎn)。很多人可能不太熟悉這家銀行，以為它是一家小型商業(yè)銀行，卻不知道包商銀行在世界上有一定的聲譽，在亞洲500強銀行中曾排名前十。

銀行倒閉，最高賠償50萬

事實上，國家允許銀行破產(chǎn)，銀行破產(chǎn)后，儲戶仍會得到一定的補償。根據(jù)銀行存款規(guī)定，儲戶最高可獲得50萬元的銀行賠償。也就是說，如果你在銀行存錢，如果本金加利息低于50萬元，你將得到全額補償。如果存款超過50萬元，銀行清算結(jié)束后，您將得到一定補償。也就是說，銀行倒閉后，超過50萬元的存款很難收回。

而且還有3種情況下，銀行倒閉后是一分都不賠的。

第一種：存款丟失。你在銀行的存款丟失了，既然存款不見了，人家銀行都要倒閉了，怎么能幫你取回呢？

第二類：理財產(chǎn)品產(chǎn)生虧損。理財產(chǎn)品不屬于存款范疇，銀行已打破了剛兌。理財產(chǎn)品不再有保障，你必須對自己的盈虧負責。

第三類：銀行代售的理財產(chǎn)品虧損。這意味著，這類理財產(chǎn)品實際上是由其他公司發(fā)行的，銀行只是充當中介。如果出現(xiàn)贖回難的問題，只能找到理財產(chǎn)品的發(fā)行人，銀行不負責任。

那么我欠銀行的錢用不用還呢？

一般來說，銀行破產(chǎn)后，由第三方銀行接管。對我們來說，只是改變了還款對象，債務關系依然存在，按揭貸款和汽車貸款也得一分不少地還。作為儲戶，我們需要做的是提高防范意識，不要把“雞蛋放在同一個籃子里”，把損失降到最低。如果定金超過50萬，那么最好分開存放，以備更多保險。

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