來(lái)源丨創(chuàng)業(yè)最前線

作者丨 李小反

擼貓、逗狗已成為當(dāng)代人繁忙生活中的一項(xiàng)“精神解壓”活動(dòng)，萌寵們帶給主人的“心理治愈”讓越來(lái)越多人選擇養(yǎng)寵物，也讓“寵物看病貴”逐漸成了繞不過(guò)去的話題。這時(shí)，寵物保險(xiǎn)就成為了這些貓奴狗主們的剛需消費(fèi)。

“我們預(yù)測(cè)，中國(guó)未來(lái)最少有兩三千萬(wàn)的寵物主人會(huì)成為寵物保險(xiǎn)的用戶?！?“小貼士Tips” CEO張笑天對(duì)「創(chuàng)業(yè)最前線」表示。

市場(chǎng)潛力巨大，也吸引了不少人進(jìn)入寵物保險(xiǎn)賽道。不過(guò)，這條道路可能沒(méi)那么容易跑通。過(guò)度醫(yī)療、騙保、用戶接受程度低、保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比低等問(wèn)題，是長(zhǎng)期以來(lái)橫亙?cè)趶臉I(yè)者面前的幾座大山。

值得慶幸的是，隨著新玩家的進(jìn)入，行業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了一些技術(shù)手段可以解決這些問(wèn)題。有企業(yè)搭建了一套風(fēng)控系統(tǒng)，幫保險(xiǎn)公司解決產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇、后續(xù)理賠等問(wèn)題。

行業(yè)內(nèi)還有科技公司推出貓狗臉AI識(shí)別、鼻紋識(shí)別技術(shù)，來(lái)驗(yàn)證寵物的身份。另一方面，保險(xiǎn)公司也在優(yōu)化產(chǎn)品，試圖降低保險(xiǎn)的價(jià)格。

在各方的努力下，寵物保險(xiǎn)這一賽道，已經(jīng)蓄勢(shì)待發(fā)。

1、賽道萌新芽

兩年前，高云（化名）養(yǎng)的貓得了一場(chǎng)病，治療費(fèi)就花了上萬(wàn)元。這個(gè)費(fèi)用抵得上一只低配版的愛(ài)馬仕包。于是，她調(diào)侃這只貓是“貓中愛(ài)馬仕”。

像她這樣覺(jué)得“寵物看病貴”的人不在少數(shù)。在知乎上，不少鏟屎官都在吐槽這個(gè)問(wèn)題。有人發(fā)帖稱，“感冒發(fā)燒起步就幾百塊，犬瘟上千元起還不保證能治好?！?/p>

《2019年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)》顯示，在養(yǎng)寵物的人群中，43%的寵物主人表示存在“看病貴”的問(wèn)題，其中一線城市“看病貴”的問(wèn)題尤為突出，占比49.5%。

人有保險(xiǎn)，看病時(shí)可以報(bào)銷(xiāo)。那寵物，是否也可以買(mǎi)保險(xiǎn)呢？創(chuàng)業(yè)者們也注意到了這個(gè)問(wèn)題。于是，這兩年來(lái)他們開(kāi)始往寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)力，讓寵物保險(xiǎn)成為了一個(gè)新風(fēng)口。

“按照寵物保險(xiǎn)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，這是一個(gè)千億級(jí)規(guī)模的市場(chǎng)?！睂櫸锝】倒芾砥脚_(tái)“小貼士Tips”（以下簡(jiǎn)稱Tips）CEO張笑天對(duì)「創(chuàng)業(yè)最前線」說(shuō)道。

其實(shí)，國(guó)內(nèi)的寵物保險(xiǎn)從2004年就已經(jīng)出現(xiàn)了，最開(kāi)始的玩家是傳統(tǒng)的大型保險(xiǎn)公司。

不過(guò)，早期保險(xiǎn)公司推出的都是較為簡(jiǎn)單的責(zé)任險(xiǎn)，主要是賠償寵物造成的第三者傷害的醫(yī)療費(fèi)用及訴訟費(fèi)用等。

2004年，華泰保險(xiǎn)推出“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)；2005年，太保北京分公司推出以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)；2008年，深圳太平保險(xiǎn)公司推出一份寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)......

直到2014年9月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司才推出了一款寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，這相當(dāng)于開(kāi)辟了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的新紀(jì)元。不過(guò)，公開(kāi)報(bào)道顯示，由于推廣和政策的原因，產(chǎn)品面世不久就胎死腹中。

從這之后，行業(yè)內(nèi)也涌入很多新玩家。比如從寵物醫(yī)保切入的“寵物之城”，做寵物健康管理平臺(tái)的Tips等。

資本也紛紛入場(chǎng)。公開(kāi)報(bào)道顯示，2018年，寵物之城曾獲得過(guò)兩輪融資。去年4月，Tips獲得寒武創(chuàng)投、58心寵的數(shù)百萬(wàn)元天使輪融資，今年初又獲得梅花創(chuàng)投的千萬(wàn)級(jí)融資。

另外，寵物行業(yè)其他細(xì)分領(lǐng)域的玩家也盯上了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如做主糧、醫(yī)療、服飾等玩家。他們主要是和保險(xiǎn)公司合作，在做其他業(yè)務(wù)的同時(shí)售賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為引流、維護(hù)客戶的工具。

隨著越來(lái)越多的人進(jìn)入，寵物保險(xiǎn)這個(gè)賽道已萌發(fā)了新芽。

2、寵物保險(xiǎn)行業(yè)的難題

不過(guò)，即便寵物行業(yè)出現(xiàn)了新的苗頭，衍生出新的商業(yè)模式，但寵物保險(xiǎn)這條路可能并不好走。

從國(guó)內(nèi)第一份寵物醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)，至今已有6年的時(shí)間。寵物醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)始終不溫不火，不僅保險(xiǎn)公司基本處于賠錢(qián)的狀態(tài)，國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)的覆蓋率也小于1%，遠(yuǎn)低于瑞典的40%、英國(guó)的25%。

造成這種現(xiàn)象的主要原因有三個(gè)。

首先，寵物醫(yī)療行業(yè)還沒(méi)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，經(jīng)常存在過(guò)度醫(yī)療的情況；加上寵物無(wú)法表達(dá)，就診時(shí)只能依靠各種檢查找出病因。寵物的藥品、檢查費(fèi)用又比人高出很多，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司很容易虧本。

其次，行業(yè)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，即騙保問(wèn)題。騙保也分為兩種，一種是ID騙保。

在用戶購(gòu)買(mǎi)寵物保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求上傳寵物照片，或者寵物跟主人的合照。但是，很多寵物的毛色、長(zhǎng)相極為相似，僅憑肉眼很難判斷就診的寵物是否為投保的寵物。

于是，有些養(yǎng)了多只寵物的用戶只買(mǎi)一份保險(xiǎn)，幾只寵物看病時(shí)輪流使用。甚至，還有惡意騙保的人利用這一漏洞，故意打傷寵物，或者給寵物食用有害的食物，從而騙取理賠。

還有一種方式是醫(yī)療騙保。有時(shí)，寵物主人會(huì)和寵物醫(yī)院聯(lián)合起來(lái)，故意給寵物開(kāi)高劑量的藥，或者做很多檢查，來(lái)獲得較高的賠償。獲得理賠后，寵物主人和寵物醫(yī)院再“分贓”。

由于騙保問(wèn)題嚴(yán)重，所以保險(xiǎn)公司設(shè)置的保險(xiǎn)金額都不會(huì)太高，或者保額較高但也設(shè)定了較高的免賠額。這樣一來(lái)，就讓用戶覺(jué)得性價(jià)比并不高。

比如，市場(chǎng)上某份寵物保險(xiǎn)一年期的價(jià)格為498元，每次免賠額200元，單次賠償限額為1500元，在定點(diǎn)醫(yī)院就診可賠付60%，非定點(diǎn)醫(yī)院則可賠付30%。

假如一只狗看病的費(fèi)用是3000元，那么能報(bào)銷(xiāo)的金額最高額度為1500元。再扣除掉之前買(mǎi)保險(xiǎn)花費(fèi)的498元，相當(dāng)于這次看病只少花了1000元左右。

“與其說(shuō)是保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)了部分費(fèi)用，不如說(shuō)是保險(xiǎn)公司給寵物醫(yī)院導(dǎo)流，寵物醫(yī)院給用戶打折了。” 保險(xiǎn)從業(yè)者鄧潔（化名）表示。

此外，還有些保險(xiǎn)的保額上萬(wàn)元，但免賠額也設(shè)定了幾千元；而有些寵物在治療重大疾病時(shí)，就需要花費(fèi)上萬(wàn)甚至十多萬(wàn)，這個(gè)額度根本不夠。于是，很多用戶吐槽寵物保險(xiǎn)“大病不夠用，小病用不到”。

“與其把希望寄托在保險(xiǎn)身上，還不如自己多學(xué)習(xí)些寵物知識(shí)，科學(xué)喂養(yǎng)寵物。”一位用戶說(shuō)道。

道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法解決，導(dǎo)致保險(xiǎn)性價(jià)比不高，用戶對(duì)此不買(mǎi)賬，保險(xiǎn)公司的體量就做不起來(lái)，因此很容易賠穿。這就形成了一個(gè)惡性循環(huán)。

3、從風(fēng)控端突圍

“這兩年，信息化越來(lái)越發(fā)達(dá)，再加上不少寵物生態(tài)平臺(tái)的出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司又開(kāi)始有所動(dòng)作?！?鄧潔對(duì)「創(chuàng)業(yè)最前線」表示。

而由于新玩家的進(jìn)入和技術(shù)的發(fā)展，針對(duì)行業(yè)內(nèi)的問(wèn)題也出現(xiàn)了一些解決辦法。

“保險(xiǎn)的核心就是風(fēng)控，寵物保險(xiǎn)行業(yè)的突圍，也一定是從風(fēng)控端開(kāi)始。”張笑天表示。

為了解決風(fēng)控問(wèn)題，Tips研發(fā)了一套涵蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇、后續(xù)理賠等環(huán)節(jié)的風(fēng)控系統(tǒng)。在產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)，他們結(jié)合寵物醫(yī)學(xué)完善精算模型，針對(duì)性地解決一些風(fēng)險(xiǎn)，比如傳染病、交易環(huán)節(jié)、意外情況等。

更重要的是，在投保時(shí)，Tips還會(huì)關(guān)注投保的人群和渠道。有些地區(qū)可以放開(kāi)投保條件，而有些地區(qū)卻需要嚴(yán)格限制。

張笑天舉例稱，在一些潮濕的地區(qū)，寵物很容易患皮膚病。他們就把這些地區(qū)標(biāo)注出來(lái)，設(shè)定較低的賠付比例。比如，在其他地區(qū)寵物患皮膚病可能最高賠付500元，而在這些潮濕的地區(qū)最多賠付200元。

“在整套風(fēng)控系統(tǒng)中，像這樣的風(fēng)控點(diǎn)達(dá)上百個(gè)?！睆埿μ鞂?duì)「創(chuàng)業(yè)最前線」表示。

最后是在理賠環(huán)節(jié)上，Tips有一套寵物醫(yī)保的系統(tǒng)。其模式類似于醫(yī)院的SaaS系統(tǒng)，在這套系統(tǒng)上，可以看到寵物的基本信息，比如身份信息、就診記錄、保險(xiǎn)額度等。

Tips會(huì)對(duì)投保的寵物植入芯片，在理賠時(shí)，寵物醫(yī)院掃描芯片，便會(huì)出現(xiàn)一串類似于身份證號(hào)碼的數(shù)字。在系統(tǒng)中輸入這串號(hào)碼，便可以看到寵物的這些信息。

“診療結(jié)果是否符合報(bào)銷(xiāo)要求、哪些藥品可以報(bào)銷(xiāo)、是否超過(guò)賠付區(qū)間等，我們都會(huì)整理出一套理賠材料和方案給到保險(xiǎn)公司，后者直接賠付即可?！睆埿μ旆Q。

這也有效地解決了騙保問(wèn)題。當(dāng)寵物醫(yī)院掃描寵物身上的芯片時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)上傳一段視頻，確認(rèn)是投保的寵物后，才能激活系統(tǒng)進(jìn)行理賠。

在就診環(huán)節(jié)，系統(tǒng)也會(huì)檢測(cè)是否有騙保行為。

張笑天舉例稱，某些藥品是按照寵物的體重來(lái)決定用藥量，一只狗體重30公斤，最多能用30毫克的藥，如果醫(yī)院開(kāi)了90毫克的藥，這就不符合醫(yī)學(xué)，可能就會(huì)存在騙保行為。

“在對(duì)某款保險(xiǎn)產(chǎn)品的測(cè)試中，這套系統(tǒng)將賠付率降低了200%。”張笑天表示。

之前，有寵物主人擔(dān)心植入芯片會(huì)對(duì)寵物有傷害，而拒絕這種方式。不過(guò)，從數(shù)據(jù)上來(lái)看，大部分用戶還是愿意接受。

張笑天稱，他們至今出售了不到4萬(wàn)單保險(xiǎn)，只有10%的用戶會(huì)拒絕。可以看出，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的市場(chǎng)教育，用戶對(duì)寵物保險(xiǎn)的接受程度也在提高。

4、身份識(shí)別技術(shù)

還有一些科技公司也在想辦法解決寵物的身份識(shí)別問(wèn)題。

5月13日，陸金所的保險(xiǎn)頻道推出了一款“萌寵醫(yī)療健康險(xiǎn)”。據(jù)介紹，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品首次引入了寵物圖片智能識(shí)別技術(shù)。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，無(wú)需給寵物植入芯片，用戶只需上傳寵物的正面照，AI系統(tǒng)會(huì)通過(guò)寵物鼻尖、眼角、嘴角等9個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)定位出臉部關(guān)鍵點(diǎn)區(qū)域，從而確認(rèn)其身份。

今年7月，支付寶也推出了寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)。支付寶寵物產(chǎn)品保險(xiǎn)專家龍光表示，“鼻紋是寵物的一個(gè)‘唯一特征’，類似于人類的指紋，有了這個(gè)特征之后，可以建立寵物的電子身份。在目前具備大規(guī)模應(yīng)用的情況下，它可以作為唯一識(shí)別寵物的一個(gè)身份證明。”

支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)介紹，目前，寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)的識(shí)別成功率超過(guò)99%。

除了從技術(shù)層面解決行業(yè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司也在優(yōu)化自己的產(chǎn)品。

寵物之家CEO陸雨瀟表示，最近，他們正在和一家保險(xiǎn)公司談合作，計(jì)劃將寵物保險(xiǎn)按照疾病種類分開(kāi)售賣(mài)，比如一份保險(xiǎn)只保障某幾類常見(jiàn)的疾病。這樣一來(lái)，之前幾百元的價(jià)格可能會(huì)被壓縮到100多元。

“很多養(yǎng)寵物的年輕人對(duì)價(jià)格比較敏感，將保險(xiǎn)拆分后，有利于增加受眾群體的數(shù)量，從而達(dá)到教育用戶的目的?！标懹隇t稱。

同時(shí)，在渠道方面，保險(xiǎn)公司也在和其他細(xì)分領(lǐng)域的企業(yè)合作售賣(mài)保險(xiǎn)。和這些寵物企業(yè)合作的一個(gè)好處在于，用戶的接受程度更高。

陸雨瀟表示，寵物之家的主要業(yè)務(wù)包括幼寵售賣(mài)、同城服務(wù)、服務(wù)商城、寵物托管、寵物金融、寵物保險(xiǎn)這六大方面，其平臺(tái)內(nèi)具備天然的場(chǎng)景。

“在原有的生態(tài)中增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就類似于4S店在賣(mài)車(chē)的時(shí)候同時(shí)賣(mài)車(chē)險(xiǎn)，在這種有應(yīng)用場(chǎng)景的情況下，用戶更愿意接受?！?陸雨瀟說(shuō)道。

當(dāng)前，寵物保險(xiǎn)還是一片藍(lán)海。“我們預(yù)測(cè)，中國(guó)未來(lái)最少有兩三千萬(wàn)的寵物主人會(huì)成為寵物保險(xiǎn)的用戶?！睆埿μ毂硎?。以此估算，這個(gè)行業(yè)潛力巨大。

但在這塊待挖掘的土地上，從業(yè)者們也面臨著諸多問(wèn)題。作為第一批吃螃蟹的人，這都需要他們?nèi)L試和驗(yàn)證。無(wú)論這些嘗試效果如何，都將加速寵物保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。

未來(lái)，寵物保險(xiǎn)行業(yè)路漫漫其修遠(yuǎn)，還需各方從業(yè)者們上下求索。

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