來(lái)源丨財(cái)經(jīng)參聞（微信號(hào)：cjcw1997）

作者丨豌豆

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最近，你有沒(méi)有接到很多“求你借錢(qián)”的電話(huà)。

今天寫(xiě)這篇稿件時(shí)，我又接了這么個(gè)電話(huà)：“你好，我這里是XX銀行，您在我行有50萬(wàn)貸款額度……”

盡管你一再說(shuō)“我不需要”，對(duì)方還是喋喋不休向你推薦。你強(qiáng)行掛斷電話(huà)后，一條“求你貸款”短信立即飛了過(guò)來(lái)，讓人無(wú)可奈何。

前幾天，京東金融一條貸款短視頻引發(fā)眾怒，掀開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融公司“收割”下沉用戶(hù)的冰山一角。

為什么越來(lái)越多機(jī)構(gòu)想借錢(qián)給你？

如果你沒(méi)有耐心看完全文，請(qǐng)記住一句話(huà)：肯借錢(qián)給你的不一定是貴人，可能是磨刀霍霍準(zhǔn)備把你當(dāng)韭菜收割的“壞人”。

借錢(qián)一直是“剛需”

借錢(qián)的剛需一直存在，不然那些校園貸、套路貸、培訓(xùn)貸如何大行其道？

曾為多家互聯(lián)網(wǎng)公司擔(dān)任產(chǎn)品顧問(wèn)的產(chǎn)品專(zhuān)家梁寧分享過(guò)一個(gè)故事：

她的一位朋友曾經(jīng)開(kāi)辦一家網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)，每天超過(guò)300萬(wàn)人在平臺(tái)上申請(qǐng)貸款，通過(guò)大數(shù)據(jù)篩查之后，最終100多萬(wàn)人能夠獲得貸款。

絕大多數(shù)人的貸款金額為200元-1000元，周期大概是兩個(gè)星期到兩個(gè)月。

她一度對(duì)此感到疑惑，什么人？200元還需要貸款？

最終通過(guò)數(shù)據(jù)分析得到的答案是，很多人離發(fā)工資還差兩個(gè)星期，實(shí)在沒(méi)有錢(qián)撐不下去了，需要借200塊錢(qián)撐兩個(gè)星期。

當(dāng)北上廣的年輕人在朋友圈秀當(dāng)季大牌新品的時(shí)候，更大一部分的低收入人群可能在為200元焦頭爛額。

這兩百塊可能是交不上就會(huì)在大冬天露宿街頭的房租，可能是少了就揭不開(kāi)鍋的伙食費(fèi)。

大學(xué)生也是借貸市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，成了黑心高利貸圈地跑馬的狙擊目標(biāo)。

有的為了私欲，消費(fèi)能力和支出不成正比；有的則無(wú)辜地中了“培訓(xùn)貸”的圈套，剛?cè)肷鐣?huì)還未賺得自己的第一桶金，就被狠狠地收割了一波。

然后被暴力催收、隱私公開(kāi)所困擾，甚至被迫做起了皮肉生意。

銀行借錢(qián)無(wú)門(mén)

相比小額貸款營(yíng)造“不愁錢(qián)花”的美夢(mèng)，銀行一直以來(lái)都有嚴(yán)格的借貸標(biāo)準(zhǔn)。

“風(fēng)險(xiǎn)性”對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是重中之重。

銀行是做不到不依據(jù)任何央行征信報(bào)告，獨(dú)立通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控去開(kāi)展對(duì)一個(gè)人的信用評(píng)級(jí)。那么在個(gè)人的征信體系之中，職業(yè)是一個(gè)很重要的選項(xiàng)。

但是在具體審核中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也起到一些作用，讓銀行信貸審核更加完善。

比如很重要的一點(diǎn)是影響了黑白名單機(jī)制。

你在網(wǎng)上貸款，有逃債記錄，被大數(shù)據(jù)模型捕捉到，那就會(huì)上銀行的黑名單。

有時(shí)候你覺(jué)得自己的個(gè)人信息符合銀行貸款要求，但銀行拒貸，有可能就是銀行利用大數(shù)據(jù)對(duì)你網(wǎng)上的行為進(jìn)行過(guò)篩查。

當(dāng)然新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸，他們對(duì)于信用的審核也不絕對(duì)是以大數(shù)據(jù)為主，有很多時(shí)候也要借助央行征信。

除非是像支付寶花唄，它能夠依據(jù)一個(gè)大數(shù)據(jù)中心，查到一個(gè)人所有的交易記錄，數(shù)據(jù)價(jià)值比較大。

而即便部分網(wǎng)絡(luò)借貸在審核機(jī)制上，相比銀行會(huì)更靈活一些，它能夠發(fā)放的額度也會(huì)非常小。

所以在整個(gè)借貸市場(chǎng)的分層體系中，銀行服務(wù)的還是最優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，他們以傳統(tǒng)的職業(yè)、資產(chǎn)等強(qiáng)金融的屬性劃分，風(fēng)險(xiǎn)最小，發(fā)放的利率最低；而網(wǎng)絡(luò)信托服務(wù)的人風(fēng)險(xiǎn)較高，利息承擔(dān)也要更高。

互聯(lián)網(wǎng)金融跑步前進(jìn)

對(duì)于這個(gè)巨大的市場(chǎng)空白，沒(méi)有一家互聯(lián)網(wǎng)公司能夠熟視無(wú)睹，于是科技公司的借貸廣告愈發(fā)活躍，積極搶占還未被開(kāi)拓的市場(chǎng)。

回顧中國(guó)消費(fèi)貸發(fā)展的三個(gè)階段：

第一個(gè)是以銀行主導(dǎo)的消費(fèi)信貸時(shí)期，審批門(mén)檻高且手續(xù)復(fù)雜；

第二個(gè)是P2P平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸，有創(chuàng)新也有瘋狂；

第三個(gè)就是以花唄為代表的支付工具提供的消費(fèi)信貸，是中國(guó)消費(fèi)信貸的黃金年代。

2007年前后，P2P的崛起，滿(mǎn)足了中小企業(yè)的資金需求，許多企業(yè)資金需求巨大，倒逼監(jiān)管部門(mén)支持P2P網(wǎng)貸這種新型的融資借貸模式，讓眾多企業(yè)和個(gè)體商戶(hù)獲得大量資金。

2009年，支付寶平臺(tái)率先推出有中國(guó)特色的本金墊付擔(dān)保模式，較好地改善了投資人對(duì)于本金安全與收益的擔(dān)憂(yōu)，我國(guó)P2P借貸行業(yè)借助了支付寶的擔(dān)保東風(fēng)，步入快車(chē)道。

無(wú)數(shù)巨頭紛紛下場(chǎng)。

美團(tuán)砸了13億，收購(gòu)第三方支付公司錢(qián)袋寶，獲得第三方支付牌照；

滴滴花了4.3億元，全資控股北京一九付支付科技有限公司，間接持有一張支付牌照；

字節(jié)跳動(dòng)從武漢合眾易寶科技有限公司手中拿到了支付牌照，目前字節(jié)跳動(dòng)已有4張金融牌照在手；

快手收購(gòu)持牌支付機(jī)構(gòu)易聯(lián)支付，從而間接獲得支付牌照...

之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的信用貸款平臺(tái)開(kāi)始登陸舞臺(tái)，搭建起自己的金融生態(tài)，也推動(dòng)了中國(guó)消費(fèi)貸的發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)代。

3萬(wàn)人抱團(tuán)取暖

互聯(lián)網(wǎng)巨頭下場(chǎng)，帶來(lái)了什么？

今年10月，蛋殼公寓被討債一事鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，不少年輕人被困在蛋殼的租金貸里，生活難以為繼，個(gè)別租戶(hù)甚至被逼上了跳樓的絕路。

事實(shí)上，租金貸只是網(wǎng)貸公司對(duì)年輕用戶(hù)泛濫授信的一個(gè)縮影，因?yàn)閆世代群體超前的消費(fèi)理念，使得相當(dāng)一部分90后被困在各種“網(wǎng)貸”之中，債務(wù)高臺(tái)壘筑，生活一地雞毛。

今年7月16日，《熬鷹巴士》節(jié)目中一女生的超前消費(fèi)行為登上微博熱搜，在微博上有2700多萬(wàn)人瀏覽，并引發(fā)一輪熱議。這一事件的女主角Venny，剛步入社會(huì)還沒(méi)領(lǐng)到自己的第一份工資，卻已在網(wǎng)貸平臺(tái)上負(fù)債近10萬(wàn)元：拍藝術(shù)照2.6萬(wàn)元、報(bào)口語(yǔ)班2萬(wàn)元、學(xué)韓語(yǔ)1.3萬(wàn)元、美甲900元......

對(duì)于這份消費(fèi)理念，Venny自有一套理論：“花超過(guò)我能力的錢(qián)，會(huì)把我往上拽?！笔聦?shí)是，她背負(fù)了巨額債務(wù)報(bào)的外語(yǔ)班也沒(méi)堅(jiān)持下來(lái)，雖然這筆錢(qián)Venny承諾會(huì)在兩年之內(nèi)還上，但是按照她目前的月薪，即便兩年不吃不喝也只能攢到12萬(wàn)元，面對(duì)北京的成本壓力，這個(gè)目標(biāo)明顯有些難度。

目前，我國(guó)的負(fù)債結(jié)構(gòu)正在趨于年輕化是不爭(zhēng)的事實(shí)。根據(jù)2019年11月份，尼爾森公布的《中國(guó)年輕人負(fù)債情況報(bào)告》顯示，中國(guó)有86.6%的年輕人在使用信貸產(chǎn)品，其負(fù)債率為41.75%，其中僅有13.4%的年輕人是零負(fù)債。去除 “支付工具”部分，近6成工作90后擁有實(shí)質(zhì)性負(fù)債，比例高于其他年輕人群。

而年輕人背負(fù)巨債最初的源頭，也只是從幾百元開(kāi)始，之后漲到了幾千元、幾萬(wàn)元，直到滾成巨額債務(wù)他們才后知后覺(jué)地認(rèn)識(shí)到，這筆錢(qián)可能是真的還不上了。

一位研究生名叫皮皮，京東白條、美團(tuán)月卡、借唄等主流平臺(tái)都借遍了，還未畢業(yè)就已負(fù)債35.6萬(wàn)！

皮皮說(shuō)，“花唄讓我誤以為我的錢(qián)翻倍了。最開(kāi)始我的額度只有500元，隨便怎么花，2000元的生活費(fèi)都能還上。花唄額度漲到5萬(wàn)元時(shí)，我能還上的錯(cuò)覺(jué)還在，于是買(mǎi)買(mǎi)鍵盤(pán)、手機(jī)、鞋，再給女朋友買(mǎi)幾件衣服和化妝品，額度一下就花完了，手中還有2000元生活費(fèi)也吃吃喝喝玩玩去了。

花唄額度不夠用，就開(kāi)始借款，之后借款的窟窿越來(lái)越大，大到我算了總額之后自己都害怕。我才26歲，這么多錢(qián)已經(jīng)夠我在老家付個(gè)首付，想到未來(lái)要背上這么多的債生活，我都絕望?！?/span>

在豆瓣上，有個(gè)名為“負(fù)債者聯(lián)盟”聊天組，將近3萬(wàn)的“皮皮”在這里抱團(tuán)取暖。

他們大多數(shù)都是畢業(yè)不久的90后、在校大學(xué)生，在豆瓣上講述著自己的經(jīng)歷，更多是想尋求安慰和釋放壓力。

新的問(wèn)題出現(xiàn)了

理論上來(lái)說(shuō)，頭部互聯(lián)網(wǎng)公司的加入是可以改善這個(gè)市場(chǎng)環(huán)境的。

互聯(lián)網(wǎng)公司可以通過(guò)數(shù)據(jù)模型，優(yōu)化對(duì)消費(fèi)類(lèi)個(gè)人信用貸款限額，防范個(gè)人貸款杠桿率快速上升，讓真正有資金需要的人得到幫助，也讓用戶(hù)免于各種貸款陷阱。

但至少?gòu)木W(wǎng)貸廣告上來(lái)看，類(lèi)似的舉措目前并沒(méi)有出現(xiàn)。

有媒體12月初對(duì)中國(guó)金融消費(fèi)貸款的調(diào)查顯示，多家正在謀求上市的互聯(lián)網(wǎng)公司金融產(chǎn)品招股書(shū)中均表示，與銀行或第三方機(jī)構(gòu)平臺(tái)合作放款，不提供自有資金且不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，違約由銀行或第三方機(jī)構(gòu)自行處置。

各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題隨之而來(lái)。在黑貓投訴上，涉及京東金融、微博借錢(qián)、360借錢(qián)等平臺(tái)的投訴，包括了虛標(biāo)利率，實(shí)際年化利率無(wú)限接近36%的高利貸限額，借款后無(wú)法提前還款，多次聯(lián)系客服平臺(tái)拒絕提供借款合同等問(wèn)題。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司不僅為用戶(hù)貸款，更鼓勵(lì)用戶(hù)主動(dòng)借貸花錢(qián)，比如在攜程、美團(tuán)、京東、淘寶等APP上，都推薦用戶(hù)開(kāi)通借貸消費(fèi)。

融360發(fā)布的信貸消費(fèi)調(diào)查報(bào)告顯示，90后占據(jù)了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款用戶(hù)群的半壁江山，占比高達(dá)49.31%，此類(lèi)人群中，近58%的人群使用了網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸，直接用于生活消費(fèi)。
 

多年前，劉強(qiáng)東曾在達(dá)沃斯論壇上談起做金融業(yè)務(wù)的初心：
 

幫助傳統(tǒng)和新興的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)、降低壞賬率。
 

京東金融本身就是要幫助窮人，而不是為了賺錢(qián)。
 

而如今，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)們不僅沒(méi)有改變現(xiàn)狀，而是利用處于信息和資本絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，對(duì)弱勢(shì)群體給予刺激，最終可能讓他們陷入難以?huà)昝摰哪嗵丁?/strong>
 

經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武曾評(píng)價(jià)過(guò)，金融產(chǎn)品是一項(xiàng)偉大發(fā)明，借貸為自由社會(huì)中的自由人提供了工具，把不同時(shí)期不同年齡段的收入進(jìn)行重新配置，讓人提前安排未來(lái)方方面面各種不同的風(fēng)險(xiǎn)，不至于低三下四的去乞求別人。

但他的預(yù)設(shè)，是自由社會(huì)中理性的人。

現(xiàn)實(shí)中的人心并沒(méi)有那么理性，人的欲望就像雪球，一旦開(kāi)始滾起來(lái)就再也停不下來(lái)了，只會(huì)越滾越大，最終撞上現(xiàn)實(shí)，留下一地破碎。

而那些針對(duì)目標(biāo)用戶(hù)投放的“土味”借貸小視頻，一邊暗含了各種歧視，另一方面又想激起下沉市場(chǎng)消費(fèi)借貸的欲望，用借貸換取片刻的舒適，讓人忽視之后的災(zāi)難和可能萬(wàn)劫不復(fù)的深淵。

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