沒想到，第一批小米SU7車主拿起車后開始“叫苦連天”。

有網(wǎng)友分享了保險頁面的截圖，發(fā)現(xiàn)小米SU7的頂級版本需要支付7000元左右的保險費，有的甚至支付了8100多元的保險費，與50萬級燃油車的保險費相同。理想的MEGA和問界M9，比小米SU7貴，每年的保險費只有5000元和7000元左右。

貴，其實是新能源汽車保險范圍越來越廣造成的。此前，央視還報道，一些財產(chǎn)保險公司以各種理由“拒絕”新能源車主的保險續(xù)保，尤其是運營新能源汽車。根本原因是新能源汽車賠率高，不想做虧本生意。

技術(shù)不斷迭代，但高保費、難上險等汽車“周邊”問題反而成為新能源汽車發(fā)展的隱藏阻力。如果讓最期待新能源汽車可持續(xù)發(fā)展的新能源汽車公司進入汽車保險行業(yè)，這些問題有可能得到解決嗎？在這樣的背景下，比亞迪出手了！

當前，比亞迪財險已獲準，全國統(tǒng)一的交強險條款、基本保險費率及相應(yīng)的費率波動指數(shù)可用于全國八個地區(qū)。近日，“迪粉之家”發(fā)布消息稱，比亞迪保險首份保單已經(jīng)給出，涉及到榮耀版24款海豚自由版，目前該車型參考價格為11.28萬元，其中交強險950元，商業(yè)險2950元，保費共計3900元。

值得注意的是，很多比亞迪海豚車主表示，某知名保險公司第一年的保險已經(jīng)超過5000元。這是否證明車險行業(yè)不能“躺贏”？

新能源汽車公司紛紛進入保險行業(yè)

小通從公布的批復(fù)中找到了一些細節(jié)。比亞迪位于廣東深圳、陜西西安、湖南長沙、江蘇常州、北京順義、安徽合肥、江西南昌、貴州貴陽、重慶九大生產(chǎn)基地。比較審批中已經(jīng)同意的地區(qū)有很多支持比亞迪保險的地區(qū)。

說白了，給比亞迪帶來更多財稅的地區(qū)已經(jīng)成為比亞迪汽車保險的第一個“實驗場”。但目前只批準了比亞迪的交強險，尚未批準商業(yè)保險支持在哪些地區(qū)。

小通認為，比亞迪財產(chǎn)保險之所以給出比其他財產(chǎn)保險公司更低的價格，只是前期的“賠錢賺錢”。據(jù)了解，比亞迪為海豚車型推出限時購車福利，5月份購車可贈送全車保險等禮物(詳情請咨詢官方)。換句話說，如果你在有限的時間內(nèi)購買比亞迪海豚車型，你可以直接贈送保單。即使現(xiàn)在看起來更優(yōu)惠，后續(xù)各種車的保單價格也不確定。

事實上，比亞迪進入保險行業(yè)相對較早。2021年，比亞迪成立了貴陽比亞迪盛世新景汽車銷售服務(wù)有限公司，包括保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)和保險代理業(yè)務(wù)。到2022年，比亞迪保險經(jīng)紀有限公司成立。2023年，易安財險改名為比亞迪財險，正式進入汽車保險行業(yè)。

縱觀國內(nèi)汽車市場，有相當多的汽車公司布局保險業(yè)。特斯拉保險經(jīng)紀人成立于2020年；2021年，小鵬成立天津小鵬商業(yè)保理有限公司；2022年6月，理想汽車收購銀建保險經(jīng)紀公司取得保險經(jīng)紀許可證，直接開展汽車保險業(yè)務(wù)；2023年3月，蔚來汽車收購丁暉保險經(jīng)紀有限公司。

此外，哪吒近年來申請了“哪吒汽車保險”、“哪吒汽車保險”等商標。雖然審核注冊還沒有完成，但可以看出哪吒汽車進入汽車保險行業(yè)的欲望；供應(yīng)商足夠完善的小米集團也有保險經(jīng)紀公司，不能排除小米汽車進入汽車保險行業(yè)的概率。

為什么很多新能源汽車公司選擇開拓保險業(yè)？理由很簡單，就是新能源汽車保險業(yè)有發(fā)掘的空間。根據(jù)東吳證券研究報告，新能源汽車市場正處于高速發(fā)展階段，預(yù)計到2025年，新能源汽車銷量將達到1167萬輛，保費規(guī)模將達到1865億元，占汽車保險總保費的18.7%左右；預(yù)計到2030年，保費將達到5309億元，約占車險總保費的34.9%。

再看三大保險公司的市場成績：PICCP&C保險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險?？偸袌龇蓊~接近70%，保費收入高達6029.91億元，承保利潤高達157.65億元。

誰看了這樣的財務(wù)報告數(shù)據(jù)都不貪心，更何況車企已經(jīng)有了品牌知名度的優(yōu)勢。比如比亞迪進入保險行業(yè)，前期會給更多的折扣，可能會讓人氣上升。

汽車公司“兼職”保險，有利于車主還是給車主帶來麻煩？

開頭提到，目前新能源汽車的保險問題主要有兩個：保費貴的保險，以及一些保險公司不愿承擔所有新能源汽車的保險。

新能源汽車公司進入保險行業(yè)，在價格上可能與保險公司有一定的優(yōu)勢，但在小通看來，最重要的優(yōu)勢是汽車公司的“一站式”服務(wù)。

能否投保的根本問題在于對產(chǎn)品風險的清晰認識。保險公司之所以不敢承擔所有新能源汽車的保險，是因為對新能源產(chǎn)品本身了解不夠，數(shù)據(jù)是保險公司是否承擔保險最重要的參考。

根據(jù)浙商財險公布的2023年保單數(shù)據(jù)，新能源汽車的出險率是燃油汽車的兩倍，2023年新增保單的綜合成本率基本超過100%。換言之，汽車保險新單業(yè)務(wù)已經(jīng)沒有太大的利潤，如果仍然承接出險率較高的新能源汽車，只會進一步降低保險公司的利潤。

汽車公司的優(yōu)勢在于了解產(chǎn)品，了解新能源汽車在動力裝置、智能化、底盤、電池等關(guān)鍵領(lǐng)域出現(xiàn)問題的概率。技術(shù)水平是汽車公司進入保險行業(yè)的信心。比如今年3月，極越汽車攜手平安產(chǎn)險推出“智能駕駛保險”。當客戶使用PPA導(dǎo)航輔助時發(fā)生事故時，產(chǎn)生的費用不會由車主承擔，第二年保費的上漲也由極越承擔。

當然，“智能駕駛保險”只是功能保障產(chǎn)品，不是保險產(chǎn)品，保險范圍只是車輛和經(jīng)濟損失，似乎沒有特別說明保障車內(nèi)人員的人身安全。然而，對于想進入保險行業(yè)的汽車公司來說，像極越汽車一樣，根據(jù)自己的技術(shù)水平推出定制保險是一個機會。此外，新能源汽車公司是新能源行業(yè)發(fā)展的推動者，他們不希望客戶因為保險限制而阻礙這個行業(yè)的發(fā)展。

目前汽車公司進入保險行業(yè)可能對消費者有利，但可能存在一些問題，那就是汽車公司在整個行業(yè)鏈中扮演了太多的角色。

車輛發(fā)生事故后，保險公司派出專門的車險調(diào)查人員到現(xiàn)場確定損失，以防止事后理賠過程中出現(xiàn)問題。在這個過程中，保險公司屬于第三方，有完善的損失確定程序，不會無緣無故偏袒車主和車企。當車企也負責保險時，如何讓車主認同整個過程的公平性還是個問題。

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