最近，“降息潮”在國有大銀行、股份制銀行存款利率下調(diào)后蔓延到民營銀行，所有存款利率都創(chuàng)下了歷史新低。

我們先來看六大銀行：

活期利率已經(jīng)降至0.05%，它與零利率沒有什么不同；

1年限定期在歷史上，存款利率首次跌破1%，為0.95%；

三年期定存利率從 1.5% 下調(diào)至1.25%；

五年期定存只剩下利率了1.3%。

許多人看到這個數(shù)字并沒有什么感覺，那么我們以100w資金，定存5年為例，感受這種利率下調(diào)，是如何像鈍刀割肉一樣，讓儲戶“肉痛”。

2020年6月，利率為4.0%，利息總額。20w

利率為3.25%，利息總額為2021年6月。16.25w

利率為2.9%，2022年4月，利息總額。14.5w

利率為2.6%，利息總額為2022年9月。13w

利率為2.45%，利息總額為2023年9月。12.25w

利率為2.0%，利息總額為2023年12月。10w

利率為1.8%，利息總額為2024年7月。9w

利率為1.55%，利息總額為2024年10月。7.75w

利率為1.3%，利息總額為2025年5月。6.5w

在短短五年內(nèi)，利率下降了2.7%，利息少了13.5w。

什么也沒做，只是眼睜睜看著，充足地買了一輛家用代步車，消失了。

怪不得大家都吐槽說，三年前存了一百萬，利息可以買一輛車，但現(xiàn)在存了三年，利息就足夠加三年油了。

所以，利率下調(diào)，短期內(nèi)很難發(fā)現(xiàn)，但是日積月累，就像溫水里的青蛙，當緩過神來的時候已經(jīng)虧了不少。

正是那句話：下降的利率就像掉發(fā)一樣，每次下降一點你都沒有感覺到，直到有一天突然發(fā)現(xiàn)地中海！

我們再來看城市商業(yè)銀行等民營銀行：

例如，長沙銀行、上海銀行、南京銀行、北京銀行等待多家城市商業(yè)銀行，也紛紛刷新人民幣存款掛牌利率。

5月27日起，北京銀行執(zhí)行新的人民幣儲蓄存款利率表，一年期、三年期、五年期，整存整取定期存款，上市利率各自調(diào)整至1.15%、1.3%、1.35%；

5月24日起，上海銀行將一年期、三年期、五年期、整存整取存利率各自調(diào)整至各自。1.15%、1.25%、1.3%；

5月22日起，長沙銀行三、五年期，整存整取定期存款掛牌利率下降30個基點，均從之前的1.9%下降。降到1.6%。

一般而言，存款利率下降，首先是大型商業(yè)銀行下降，然后是股份制銀行，最后是民營銀行下降。

而且由于品牌形象等因素的影響，民營銀行吸收存款的能力相對較弱，所以，一般來說，利率要高于大銀行，這樣利率下調(diào)的空間就會更大。

以前，為了追求更高的利率，出現(xiàn)了現(xiàn)在，“存款特種兵”也在消失。

“存款特種兵”是什么？

也就是說，因為不同地區(qū)的銀行網(wǎng)點存款利率，可能會有一些差異，很多網(wǎng)友還愿意不遠千里跨城存款，以獲得一點“利差”。

而且現(xiàn)在，林先生作為資深“存款特種兵”直言不諱：

「按照現(xiàn)在的存款利率水平，跨城存款真的沒有必要，來回的交通費用也無法補足?！?/strong>

為尋找低風險投資渠道，每個人都傷透了頭腦。所以，作為一個普通人該怎么理財呢？

接下來我們一起聊聊吧。

01 您必須了解的三大金融產(chǎn)品屬性

首先，我們將向您普及金融產(chǎn)品的三大特點?！?strong>盈利，安全，流通。

只需了解每一種產(chǎn)品的這三個特點，我們只有根據(jù)實際情況，才能選擇不同的投資工具。

首先是收益性

這就是我們所說的資產(chǎn)潛在收益，并不是你真正能得到的好處。

例如，股票潛在收益相對較高——如果你在2003年初買了一萬元茅臺股票，到2022年底，這一萬元就能變成460多萬元。

拋開個股不談，在過去的10年里，滬深300全收益指數(shù)的年化回報率為7.4%。換句話說，考慮到收益和股票上漲兩個因素，滬深300的回報率仍然相當可觀。

不過，盡管股票的潛在收益很高，但波動也很大。現(xiàn)實生活中，股票交易失敗，甚至破產(chǎn)的人比比皆是。風險和收益不是事先給定的，而是投資的結(jié)果。

其次，安全

哪種資產(chǎn)安全性很高？

國債，銀行存款，貨幣基金，以及最低利率理財保險。

只要國家經(jīng)濟沒有崩潰，國債就不會違約，國債就有國家信用背書。

銀行存款有存款保險制度，即使銀行倒閉，50萬以下的存款也會全額支付。

貨幣基金的投資對象主要是國債、銀行存單，虧損的可能性相對較小。

金融人壽保險通常在合同中約定最低利率或年金支付，相對安全；即使保險公司倒閉，人壽保單也會被中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會指定的其他公司接管。

三是流通

這就是要考慮的能否隨時、低成本地實現(xiàn)。

舉例來說，像余額寶這樣的貨幣基金，能立即到帳，流通性很好。

而且賣出股票要等到第二天到帳，股票基金贖出需要3-4天。

而且理財型保險的流動性，會比較差，如果提前取現(xiàn)，可能會蒙受損失。

所以，在投資領(lǐng)域，有一個著名的名字。理論上的“不可能三角”：不可能同時擁有潛在的收益、可靠性和流通性。

假如你相信有一些奇妙的資產(chǎn)，并且能夠同時具備這三個特征，恐怕你就是那個韭菜。

02 兩種組合方式：“不出銀行”和“走出銀行”

一般人在“低利率時代”怎樣理財？財鯨圈還總結(jié)了“不出銀行”和“出銀行”兩種組合方式。

“不出銀行”的存法：

例如，現(xiàn)金存款類別：存款大，儲蓄國債，結(jié)構(gòu)性存款等，收益偏高，保證安全；

銀行理財類：RI\R2理財產(chǎn)品，收益、流通性好，風險相對可控。

理財法：“走出銀行”：

保險類：可以考慮利用保險分擔未來養(yǎng)老、看病的壓力；

基金類：貨幣基金、債務(wù)基金、同業(yè)存單指數(shù)基金等商品；

股票類：注重配置比例，控制倉位，切忌追高。

還有，這9個字的策略，希望你能記?。?/p>

錢分三筆，配4量”。

三筆錢：短期備用資金，中期規(guī)劃資金，長期升值。

4數(shù)量：

10%現(xiàn)金，保證日常油鹽醬醋，衣食住行；

20%的救命錢，保障突發(fā)醫(yī)療、家庭重大開支；

投入30%的資金，規(guī)避風險，努力讓錢生錢；

未來40%的錢，養(yǎng)老，教育費用早配，高配。

最終

假如你還不知道怎么理財，也不要著急。

因為，大多數(shù)人，都是缺乏投資理財能力的，急切地去投資，也許角錢沒賺到，資本反而出現(xiàn)了虧損。

所以，如果你手頭有多余的錢，可以先想一想。提前還貸，歸根結(jié)底，目前存量房的利率仍然超過3%。

與此同時，你要開始思考，當利率下降時，如果想要保持財富并繼續(xù)逆勢增長，是時候開始慢慢學習如何進行金融投資了。

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