中汽協(xié)最新數(shù)據(jù)顯示，截至7月底，2025年新能源汽車新車銷量已達(dá)新車總銷量的45%。隨著新能源車漸獲大眾認(rèn)可，新能源車險問題也逐漸凸顯。

近期，社交平臺上常見新能源車主吐槽，即便上年全年未出險，第二年保險費(fèi)卻不降反升。

除續(xù)保價格反常外，還存在不同價位新能源車最終保費(fèi)相差無幾的情況。例如，35.74萬的小米YU7與94.8萬的尊界S800保費(fèi)僅相差幾百元。

這些現(xiàn)象背后的原因是什么？最終保費(fèi)與哪些因素相關(guān)？保費(fèi)漲價真的全怪保險公司嗎？下面我們來深入探究。

杭州的黃先生是極氪001車主，買車兩年內(nèi)未出過險。第三年續(xù)保，同家保險公司“車損 + 300萬三責(zé)”兩項保險總價貴了1395元。保險員解釋是“新能源車全行業(yè)漲價”，這并非保險公司斂財托詞。

中國精算師協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2024年我國保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險保障金額106萬億元，但承保虧損57億元，連年虧損。全年共承保車系2795個，其中137個車系賠付率超100%。

這里解釋下車系概念，車系是汽車品牌旗下一類車型集合，同一車系不同車型保險風(fēng)險特征相似，是車險重要風(fēng)險分類維度。賠付率是衡量保險公司賠付支出與保費(fèi)收入的核心指標(biāo)，公式為：賠付率 =（賠款支出 / 保費(fèi)收入 ）*100%。當(dāng)車系賠付率超100%，意味著賠出去的錢超保費(fèi)，再算上經(jīng)營管理和人員支出，就是虧本買賣。

賠款支出約等于出險數(shù)與案均賠款乘積，新能源車出險率和案均賠款額為何比燃油車高呢？

中國精算師協(xié)會給出出險率高的三個原因：使用場景上，新能源車能源成本低，使用強(qiáng)度大；用戶畫像方面，新能源車主年輕、駕齡短，駕駛風(fēng)險高，35歲以下新能源車主比燃油車車主多14個百分點；車型特征上，新能源車零百公里速度快，遇突發(fā)狀況反應(yīng)時間短。

申能財險理賠端工作人員楊巖（化名）表示，傳統(tǒng)中低端燃油車備件便宜、可替代性強(qiáng)，修理廠技術(shù)成熟，不出大事故車主多自行修理以免保費(fèi)上漲。但新能源車不同，多數(shù)車企和電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式，大燈等設(shè)備損壞需匹配車輛識別代碼，只能去4S店維修。4S店部件貴，車主權(quán)衡后多選擇出險，導(dǎo)致出險率提高。

案均賠款高，一是新能源車智能化程度高，智能設(shè)備維修貴；二是一體化程度高，配件局部損壞常需成套更換。如雷達(dá)易損壞且只能換，一顆左前雷達(dá)替換價2510元，攝像頭剮蹭還有標(biāo)定費(fèi)。

出險率和案均賠款上升，保險公司只能提高保費(fèi)，維持賠付率合理。那像黃先生未出險保費(fèi)卻上漲是怎么回事？這與車險計算方法和制定過程有關(guān)。

車險分交強(qiáng)險和商業(yè)車險。交強(qiáng)險是強(qiáng)制險，基礎(chǔ)費(fèi)率國家統(tǒng)一制定，按“獎優(yōu)罰劣”原則浮動。公式為：最終保費(fèi) = 基礎(chǔ)保費(fèi) × ( 1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率 ) × ( 1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率 ) ?；A(chǔ)保費(fèi)同一車型全國統(tǒng)一，如家庭自用6座以下汽車基礎(chǔ)保費(fèi)950元，6座以上1100元，最終保費(fèi)差異在浮動費(fèi)率。

交強(qiáng)險價格影響因素少，變動小，商業(yè)險則復(fù)雜。2020年車險綜合改革后，商業(yè)險計算用以下公式。

公式中，無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）與車主駕駛行為掛鉤，基于車輛歷史出險記錄動態(tài)調(diào)整保費(fèi)，不同保險公司標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，“獎優(yōu)罰劣”匹配風(fēng)險與成本。首年投保等級為0，系數(shù)為1；連續(xù)五年及以上投保且無賠款，等級為 -5 ，系數(shù)為0.4 。按最近三年連續(xù)投保年數(shù)算升/降級數(shù)，連續(xù)投保1年降1級，發(fā)生1次賠款升1級，最終等級為升級數(shù)減降級數(shù)。

基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)由中國保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)保險標(biāo)的損失概率與程度確定并動態(tài)調(diào)整，與車輛使用性質(zhì)、座位數(shù)、使用年限、車型、地區(qū)等因素有關(guān)。大地財險總精算師陳志堅稱，基準(zhǔn)純風(fēng)險代表行業(yè)平均風(fēng)險水平，但地區(qū)、險種、車種、保險公司經(jīng)營管理水平有差異，所以各保險公司要測算附加費(fèi)用率和自主定價系數(shù)調(diào)整最終保費(fèi)。

各保險公司定價模型保密，普遍從“人、車、環(huán)境”等方面考慮。從人因子考慮駕駛員性別、年齡、駕齡和NCD系數(shù)，但隨著時代發(fā)展，這些因子解釋力減弱，保險公司引入新因子。如車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，挖掘駕駛行為數(shù)據(jù)，人車數(shù)據(jù)合一提升客戶畫像能力；車主通信數(shù)據(jù)也可補(bǔ)充風(fēng)險要素，駕車用電話說明風(fēng)險系數(shù)高。

從車因子包括車型、車價、使用性質(zhì)、安全性能等，會看“零整比”，比值越高后期維修費(fèi)用越高。深圳某公司精算師郝仁表示，還會引入車輛行駛里程參數(shù)，日均行駛里程長、后半夜和早晚高峰行駛里程占比都會影響車系風(fēng)險值，甚至電池、充電方式也用于風(fēng)險模型搭建。所以，車價只是定價模型一部分，小米YU7和尊界S800因能源類型、投保地區(qū)等因素，保費(fèi)接近。

環(huán)境和地域因子方面，保險公司精算師會考慮區(qū)域、城市和社會環(huán)境。如南北方冬天汽車電池衰減速度不同，建模會考慮地域因素。

不同保險公司風(fēng)險因子和模型不同，承保、理賠數(shù)據(jù)也不同，導(dǎo)致同一輛車保費(fèi)不同。如XX汽車在A家賠付率超100%，在B家為75%，A家可能要求更高保費(fèi)。黃先生的車雖未出險，但車系賠付率高，保險公司提高自定義系數(shù)，導(dǎo)致保費(fèi)增加。

短期內(nèi)，新能源車保費(fèi)上漲難以避免。一方面，新能源車加速性能好，出事故概率大；另一方面，車企維修體系強(qiáng)勢，維修費(fèi)用高，共同推高保險公司成本。即便你開車規(guī)矩，在海量同車系車主數(shù)據(jù)里，也只能為他人“買單”。

撰文：錦鯉

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