7日，新版國(guó)家醫(yī)保藥品目錄與首版商保創(chuàng)新藥目錄同步發(fā)布，5款CAR-T產(chǎn)品被納入商保創(chuàng)新藥目錄，引發(fā)行業(yè)廣泛關(guān)注。中國(guó)已上市的CAR-T產(chǎn)品定價(jià)多在百萬(wàn)元級(jí)別，納入商保目錄后，患者的治療負(fù)擔(dān)能減輕多少？

過(guò)往案例：患者獲80余萬(wàn)元報(bào)銷(xiāo)

CAR-T（嵌合抗原受體T細(xì)胞）療法是通過(guò)基因修飾讓T細(xì)胞表達(dá)特定嵌合抗原受體，使其能精準(zhǔn)識(shí)別并殺傷腫瘤細(xì)胞，作為新型腫瘤靶向療法，近年在臨床治療中效果顯著，也被稱(chēng)為“抗癌針”。

此次納入首批商保創(chuàng)新藥目錄的CAR-T產(chǎn)品包括復(fù)星凱瑞的阿基侖賽注射液、藥明巨諾的瑞基奧侖賽注射液、合源生物的納基奧侖賽注射液、馴鹿生物的伊基奧侖賽注射液、愷興生命科技的澤沃基奧侖賽注射液，這5款產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)均達(dá)百萬(wàn)元級(jí)別，其中阿基侖賽注射液120萬(wàn)元/針、瑞基奧侖賽注射液129萬(wàn)元/針、伊基奧侖賽注射液116.6萬(wàn)元/針、納基奧侖賽注射液99.9萬(wàn)元/支、澤沃基奧侖賽注射液115萬(wàn)元/針。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)包含該目錄的商業(yè)保險(xiǎn)后，CAR-T治療的自付費(fèi)用或降至10萬(wàn)至20萬(wàn)元。

資料圖 來(lái)源：包圖網(wǎng)（下同）

據(jù)央視新聞12月8日?qǐng)?bào)道，四川患者奉光秀患難治性彌漫大B細(xì)胞淋巴瘤，傳統(tǒng)治療效果不佳，唯一有效的CAR-T療法費(fèi)用超百萬(wàn)元且不在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍。她自2022年起連續(xù)繳納一款年繳69元的商業(yè)健康險(xiǎn)，該保險(xiǎn)將CAR-T療法納入報(bào)銷(xiāo)，最終為其報(bào)銷(xiāo)80多萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)，使其順利接受治療并基本痊愈。

北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生指出，5款CAR-T產(chǎn)品入商保目錄后，消費(fèi)者可通過(guò)更多商業(yè)健康險(xiǎn)獲得報(bào)銷(xiāo)，大幅降低自負(fù)費(fèi)用，具體金額取決于保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍與報(bào)銷(xiāo)比例，但能實(shí)質(zhì)性減輕大額醫(yī)療支出壓力。

更多健康險(xiǎn)有望覆蓋CAR-T用藥責(zé)任

近年來(lái)，已有多款健康險(xiǎn)將部分CAR-T產(chǎn)品納入保障責(zé)任。例如龍江惠民保2026版、淄博齊惠保2026、鎮(zhèn)江惠民保2026等多地惠民保產(chǎn)品，友邦智選逸生醫(yī)療保險(xiǎn)等高端醫(yī)療險(xiǎn)和特藥險(xiǎn)，以及眾安尊享e生2025版、人保壽險(xiǎn)金醫(yī)保3號(hào)等百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，均包含CAR-T相關(guān)特藥保障。

中再壽險(xiǎn)、鎂信健康與波士頓咨詢(xún)公司2月聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)創(chuàng)新藥械多元支付白皮書(shū)（2025）》顯示，截至2024年12月，奕凱達(dá)?已被80余款商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)納入，倍諾達(dá)?被70余款納入；超60%的惠民保項(xiàng)目提供CAR-T保障。2024年商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)CAR-T的賠付金額超1.9億元，人均賠付近116萬(wàn)元；惠民保賠付超5600萬(wàn)元，人均賠付超47萬(wàn)元，商業(yè)健康險(xiǎn)在CAR-T支付中作用關(guān)鍵。

某大型壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)部經(jīng)理李明（化名）稱(chēng)，5款CAR-T入商保目錄后，或有更多健康險(xiǎn)覆蓋其用藥責(zé)任，此前該責(zé)任多為附加險(xiǎn)，未來(lái)可能成為基本責(zé)任，且現(xiàn)有僅覆蓋2-3款的產(chǎn)品或逐步全面覆蓋5款。目前部分地區(qū)惠民保升級(jí)版含CAR-T責(zé)任，保費(fèi)超120元/年，部分近200元/年，高于基礎(chǔ)版的幾十元；百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格約300元/年。因CAR-T用藥概率低，即便全部納入健康險(xiǎn)，保費(fèi)也不會(huì)大幅變化。

某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司副總裁張光（化名）表示，部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)已覆蓋這5款CAR-T產(chǎn)品，后續(xù)保費(fèi)不會(huì)因此調(diào)整，但目前免賠額較高、賠付比例各異，未來(lái)產(chǎn)品或向0免賠額、100%報(bào)銷(xiāo)方向設(shè)計(jì)。不過(guò)，商保創(chuàng)新藥目錄涉及的癌癥、遺傳病等多為商業(yè)健康險(xiǎn)除外責(zé)任或高風(fēng)險(xiǎn)病癥，保險(xiǎn)公司需防范逆選擇帶來(lái)的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

朱俊生提醒，消費(fèi)者選購(gòu)覆蓋CAR-T責(zé)任的保險(xiǎn)時(shí)，需詳細(xì)了解條款、報(bào)銷(xiāo)比例與條件，注意免賠額、賠付上限，以及是否有預(yù)授權(quán)和階梯治療要求——部分保險(xiǎn)公司可能要求患者先嘗試其他治療無(wú)效后，才能使用CAR-T療法。

朱俊生認(rèn)為，CAR-T入商保目錄，既滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)創(chuàng)新醫(yī)療的需求，增強(qiáng)商業(yè)健康險(xiǎn)吸引力與保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力，也因高昂費(fèi)用給保險(xiǎn)公司帶來(lái)賠付壓力，需謹(jǐn)慎設(shè)置賠付限額平衡保障與風(fēng)險(xiǎn)。

本文來(lái)自微信公眾號(hào) “中新經(jīng)緯”（ID：jwview），作者：李自曼，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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