據(jù)極限新聞報道，近日，住在北京市昌平區(qū)的新能源汽車車主陳驍表示，他的車已經(jīng)三年沒有脫離危險了，但保費(fèi)比去年貴了幾千元，大喊“買車容易養(yǎng)車難”。

一家保險公司的業(yè)務(wù)員對車主小陳反映的情況表示：“新能源汽車的保費(fèi)確實(shí)在上漲?！?/p>

近年來，隨著新能源汽車滲透率的快速提高，新能源汽車保險的“三高”問題(即車險保費(fèi)高、出險率高、賠付率高)也被推到了風(fēng)口浪尖。比如最近流行的小米SU7，在社交平臺上也被很多車主反映為“保險費(fèi)不便宜”。一些車主展示了他們的保費(fèi)價格，基本版本包括交強(qiáng)險、商業(yè)險和駕駛意外險。保費(fèi)接近7000元，保費(fèi)水平接近50萬元的燃油車。

對此，小米在回應(yīng)“小米SU7保費(fèi)接近50多萬油車”的問題時提到，新能源汽車和燃油汽車的商業(yè)保險條款不同。新能源汽車的專屬條款不僅為“三電”系統(tǒng)提供了保障，還充分包括新能源汽車的駕駛、停車、充電和工作應(yīng)用場景。此外，還將根據(jù)新車/老車、品牌、車型、戶型、保險類型、保險金額等因素進(jìn)行綜合計(jì)算。僅僅通過車價來比較是不可能的。

事實(shí)上，一直以來，新能源汽車的保費(fèi)普遍高于同級燃油汽車。有些人認(rèn)為，高風(fēng)險率首先與新能源汽車的智能集成度高有關(guān)，這導(dǎo)致維修費(fèi)用很高。與燃油車相比，新能源車配備了大量的傳感器和智能產(chǎn)品。此外，車型升級快，部分車型銷量少，部分零部件難以量產(chǎn)，導(dǎo)致新能源車維修成本高。因?yàn)樾履茉雌嚂懈嗟闹悄軕?yīng)用，一些輕微的事故很可能會傷害傳感器，車內(nèi)物體的震蕩很容易打碎車內(nèi)的顯示屏，造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。另外，新能源汽車的車身結(jié)構(gòu)也不一樣。動力電池占新能源汽車成本的40%以上，其安裝位置本身損壞的風(fēng)險較大，一旦損壞，就有起火、自燃的風(fēng)險。

國家乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹認(rèn)為，這主要是因?yàn)樾履茉雌嚨谋ｋU歷史數(shù)據(jù)積累較少。近年來，新能源汽車迭代更新迅速。與歷史數(shù)據(jù)中的老產(chǎn)品相比，新能源汽車的技術(shù)水平和安全性迅速提高。前期一些老爺車出現(xiàn)故障的概率比較高，這些車型的歷史數(shù)據(jù)被帶入計(jì)算中，影響了車型改進(jìn)后產(chǎn)品的合理成本和保障。

為了解決這個問題，2021年12月，隨著《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《專屬條款》)的正式發(fā)布，新能源汽車保險專屬產(chǎn)品終于落地。新能源汽車(不含摩托車、拖拉機(jī)、特種車)的所有新保險和續(xù)保都統(tǒng)一適用《專屬條款》，不再適用于原商業(yè)車險示范條款。

日常經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖

與傳統(tǒng)汽車保險相同，新能源汽車保險專屬商品還包括三大主要條款:車損險、三大保險、車上人員保險和一些附加保險。但不同的是，新能源汽車保險明確了新能源汽車核心部分三電系統(tǒng)(電池、機(jī)電、電子控制)是車損險的保險條款，全面覆蓋駕駛、停車、充電、操作場景。并針對新能源汽車的獨(dú)特風(fēng)險，增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險保障。車險首次承保車外固定輔助設(shè)備，是一次創(chuàng)新與探索。

此外，在新能源汽車車主擔(dān)心的車輛起火自燃問題上，《專屬條款》專門為新能源汽車設(shè)置了專屬附加保險，保障了第三方車輛或因車輛起火自燃而造成的經(jīng)濟(jì)損失。在保單規(guī)定的基礎(chǔ)上，三責(zé)保險的主賠償限額可以翻倍，最高可以達(dá)到4倍。與普通三責(zé)保險相比，新能源汽車專屬保險的三責(zé)保險最高保額可達(dá)4000萬元。

然而，第一批新能源汽車專屬保險產(chǎn)品上線后，一些特斯拉車主報告說，他們在某保險公司系統(tǒng)中計(jì)算的價格比以前上漲了6000多元，上漲了80%。當(dāng)車主喊貴的時候，保險公司也在叫虧。根據(jù)申萬宏源研究報告的數(shù)據(jù)，新能源汽車保險的平均賠付率接近85%，保險公司面臨著較大的承保損失壓力。以車損險為例，新型能源汽車中占比最高的家用汽車出險率高達(dá)30%，明顯高于燃油汽車的19%，而且平均賠償金額也明顯高于燃油汽車。

值得注意的是，新能源汽車保險監(jiān)管新規(guī)正在醞釀。近日，國家金融監(jiān)管總局向財產(chǎn)保險公司等相關(guān)方發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)新能源汽車保險高質(zhì)量發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)，從提出提升新能源汽車保險供給機(jī)制、提升行業(yè)新能源汽車保險業(yè)務(wù)水平、統(tǒng)籌推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)三個方面提出新能源汽車保險發(fā)展思路，共12項(xiàng)，其中多項(xiàng)與保費(fèi)定價有關(guān)。

具體來說，《通知》指出，要擴(kuò)大新能源商用車保險的自主定價指數(shù)范圍，將按0.5到1.5范圍實(shí)施新能源商用車保險的自主定價指數(shù)范圍，提高市場經(jīng)營者的定價能力，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。

《通知》還明確了針對網(wǎng)約車等高危人群的新能源車險解決方案。通知指出，支持行業(yè)提高新能源商業(yè)車險保障責(zé)任，有序增加產(chǎn)品供應(yīng)。根據(jù)市場需求，研究推出“基礎(chǔ)” “變”組合保險商品，為兼職運(yùn)營網(wǎng)約車的新能源汽車提供更全面的保險保障。同時，《通知》提出“推進(jìn)行業(yè)研究，建立高風(fēng)險車輛保障機(jī)制，有效解決部分車輛保險問題，實(shí)現(xiàn)保險保障”。

有人認(rèn)為，自主定價指數(shù)區(qū)間適當(dāng)放開后，保險公司可以通過精準(zhǔn)定價，降低高端客戶的保費(fèi)，提高高風(fēng)險客戶的保費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)新的平衡。同時，這也將迫使保險公司增加科技應(yīng)用，提高精準(zhǔn)定價能力。

國鑫證券在相關(guān)研究報告中表示，《通知》旨在提高保險公司新能源汽車保險的自主定價權(quán)，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)汽車保險自主定價系數(shù)的波動范圍，提高保險公司承保新能源業(yè)務(wù)的盈利能力，提高新能源汽車保險產(chǎn)品的供應(yīng)。預(yù)計(jì)《通知》將進(jìn)一步優(yōu)化行業(yè)新能源汽車保險的利潤率。

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