過去10年間，香港老人北上養(yǎng)老的人數(shù)急劇增加。

根據(jù)香港特別行政區(qū)立法會2025年發(fā)布的《數(shù)據(jù)透視》顯示，截至2024年中，約有10萬名（99,600名）65歲及以上的香港老人選擇定居廣東省，較過去10年增長了40.5%。

2024年，香港65歲及以上人口占比達23.9%，在753萬的人口基數(shù)中，銀發(fā)老年人已超170萬。

雖然10萬老人在170萬香港老人中占比不到一成，但隨著“北上養(yǎng)老”的各項條件逐步完善，這一選擇正逐漸成為現(xiàn)實。

香港嶺南大學政策研究院研究助理教授石琤博士長期研究跨境養(yǎng)老，她表示，內(nèi)地生活成本低、居住空間大、房價便宜等因素，吸引著香港老人，他們渴望融入內(nèi)地生活。

在香港老人北上養(yǎng)老的問題中，醫(yī)療是他們最為關心的。

與內(nèi)地不同，香港的公立醫(yī)療服務近乎免費，這是許多香港老人的保障。然而，若去內(nèi)地養(yǎng)老，這些福利無法一并帶走。石琤在研究中發(fā)現(xiàn)，“在內(nèi)地看病的方式、費用報銷情況、藥品目錄是否一致、醫(yī)療記錄能否互通”等問題，是有意北上養(yǎng)老的香港老人普遍關注的，這些問題也阻礙了部分老人的北上計劃。

近年來，粵港兩地政府頻繁出臺跨境養(yǎng)老政策，既吸引香港老人，也促使更多港資養(yǎng)老機構(gòu)在大灣區(qū)開設養(yǎng)老社區(qū)。同時，內(nèi)地的保險公司也開始涉足這一領域。

當市場力量參與到養(yǎng)老行動中，香港老人的醫(yī)療等問題能否得到解決？“北上養(yǎng)老潮”背后又隱藏著多大的市場呢？

2000港元長者醫(yī)療券，吸引港老跨境就醫(yī)

今年5月，香港衛(wèi)生署宣布在大陸新增12家試點醫(yī)療機構(gòu)，共21個服務點，覆蓋大灣區(qū)9個城市，方便香港老人享受門診醫(yī)療服務。

新增的醫(yī)療機構(gòu)均為三級甲等醫(yī)院，且首次納入中醫(yī)院。

在內(nèi)地就醫(yī)，香港老人可參加大陸居民醫(yī)療保險享受報銷，也可自行購買商業(yè)保險。此外，在指定醫(yī)院看病，還能使用長者醫(yī)療券。年滿65歲的香港長者每年有2000港元醫(yī)療券（累積上限8000港元），可當現(xiàn)金使用。該福利始于2009年香港特區(qū)政府的長者醫(yī)療券計劃，2015年使用范圍擴大到內(nèi)地指定醫(yī)院。

7月上旬，中山市中醫(yī)院作為新增試點機構(gòu)，迎來首批使用長者醫(yī)療券的香港老人。

中山市中醫(yī)院醫(yī)務部副主任伍嘉艷表示，因兩地醫(yī)療體系不同，醫(yī)院對門診系統(tǒng)進行了改造，設立專門服務點和收費專窗，并配備會粵語的工作人員。

港人就醫(yī)流程與內(nèi)地患者相同，使用醫(yī)療券結(jié)算時，首次需提供有效香港身份證或《豁免登記證明書》，在服務點認證身份、登記回鄉(xiāng)證號，然后到指定窗口支付費用。

跨境醫(yī)療的發(fā)展，使港人北上就醫(yī)的熱情不斷高漲，越來越多的香港老人結(jié)伴到大灣區(qū)看病。

香港人張文的母親患有眼科疾病，在香港公立醫(yī)院手術費用約10萬元，且需排隊一年；私立醫(yī)院費用更高達20萬。為防止病情惡化，張文帶母親到廣州一家三甲醫(yī)院，兩周后手術成功，費用僅3萬多元。由于母親未到65歲，費用需自費。

張文表示，香港公立醫(yī)院實行分流制度，候診時間長，私立醫(yī)院費用又高。而內(nèi)地部分醫(yī)療服務價格更具優(yōu)勢。據(jù)香港衛(wèi)生署統(tǒng)計，2021 - 2024年申請醫(yī)療券使用中，牙科、眼科使用率最高。

圖/來源香港衛(wèi)生署

以香港?？崎T診為例，部分地區(qū)眼科輪候最長3年，外科2年，就醫(yī)體驗差。香港私營機構(gòu)洗牙、補牙費用800 - 1000元，內(nèi)地使用醫(yī)療券后僅180 - 550元，價格優(yōu)勢明顯。

香港大學深圳醫(yī)院是首批試點機構(gòu)，長者醫(yī)療券已使用近10年。截至2025年6月，使用人次超12萬，2025年6月同比增長79%。

港大深圳醫(yī)院收費處經(jīng)理李靜稱，起初看病集中在全科和骨科，近年來中醫(yī)也受到港人長者青睞，這可能與他們對中醫(yī)調(diào)理和康復治療的認可有關。

跨境醫(yī)療的痛點

盡管“北上養(yǎng)老”趨勢明顯，但實際北上的老人數(shù)量仍較少。

大灣區(qū)醫(yī)療集團（香港）有限公司聯(lián)席行政總裁李家聰表示，醫(yī)療券作用有限，每人每年2000元額度小，超出部分需自費，多數(shù)老人最終還是回香港就醫(yī)。

長者醫(yī)療券僅限門診服務，不包括住院、手術、購藥等，實際醫(yī)療支出覆蓋范圍小。

香港居民可免費享受公共醫(yī)療服務，公立醫(yī)院收費低，如急診室診金、住院費等。同時，港籍老人每年還能領取醫(yī)療券用于相關服務。

2020年1月起，港澳臺居民可在內(nèi)地參加社會保險。但香港的醫(yī)保通系統(tǒng)（醫(yī)健通）使港人擔心在內(nèi)地看病時，醫(yī)生不了解其病史和用藥情況。

由于醫(yī)療支付體系差異，兩地電子信息打通困難。截至2024年底，僅香港大學深圳醫(yī)院開通醫(yī)健通系統(tǒng)。

港大深圳醫(yī)院資訊科技部經(jīng)理葉錦坤介紹，經(jīng)患者同意，醫(yī)生可通過端到端加密傳輸方式，實時調(diào)取其在港健康檔案。

中山市中醫(yī)院醫(yī)務部副主任伍嘉艷稱，香港長者可在醫(yī)健通APP申請跨境健康記錄，就診時出示二維碼，醫(yī)生即可查看其在港就診記錄。

一位醫(yī)療人士透露，醫(yī)健通不僅是電子檔案，內(nèi)地醫(yī)生使用時需按香港醫(yī)療標準操作，但該說法未得到證實。目前，粵港澳大灣區(qū)尚未建立解決數(shù)據(jù)跨境安全問題的法規(guī)政策，這導致香港長者跨境就醫(yī)時可能出現(xiàn)重復檢查、信息不連貫等問題。

港老“跨境買時間”

在多項政策推動下，究竟有多少港人愿意北上養(yǎng)老呢？

安永調(diào)研顯示，香港普通護理院月費超2萬港幣，高端養(yǎng)老院達4 - 6萬港幣，而大灣區(qū)內(nèi)地城市養(yǎng)老院收費僅為香港的三分之一到五分之一。

內(nèi)地公立養(yǎng)老院月收費1500 - 4000元，民營3000 - 10000元，高端養(yǎng)老社區(qū)月費8000 - 30000元。

石崢發(fā)現(xiàn)，北上養(yǎng)老的多為中低收入香港老人，他們看重性價比，更傾向于在內(nèi)地置房或租房。

她指出，大灣區(qū)跨境養(yǎng)老涉及健康老人和失能老人兩類群體。失能老人考慮因素更多，身體不好時難以適應陌生環(huán)境，大多仍在觀望。

香港的老齡化給社會保障體系帶來巨大壓力。以養(yǎng)老院服務為例，政府資助的養(yǎng)老床位平均排隊兩年，部分優(yōu)質(zhì)機構(gòu)需等6年，不少老人在排隊中離世，私立養(yǎng)老院費用又高。

為緩解醫(yī)療壓力，香港出臺政策鼓勵長者在內(nèi)地養(yǎng)老。2014年，香港特區(qū)政府社會福利署推行《廣東院舍住宿照顧服務試驗計劃》，購買養(yǎng)老院床位供輪候老人選擇。截至2025年3月，參與的養(yǎng)老院從2間增至15間。

廣東省計劃還設有高齡津貼及長者生活津貼，為符合條件的移居老人每月提供補貼。

李家聰認為，香港政府旨在分流排隊申請長期護理服務的老人，港人北上就醫(yī)也是為了節(jié)省時間。

“北上養(yǎng)老潮”市場潛力幾何？

保險公司正試圖填補政策空白，研發(fā)相關保險產(chǎn)品，布局大灣區(qū)養(yǎng)老市場。

既有香港保險產(chǎn)品又有內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)的險企較少，此類公司需先在港申請保險牌照。

今年3月，有消息稱泰康保險集團有意拓展香港保險業(yè)務，申請壽險牌照。泰康醫(yī)療健康服務中心歐蕾總經(jīng)理表示，牌照申請中，香港子公司下半年開業(yè)，屆時兩地服務將打通。

此前，中國太平和中國太保已在“北上養(yǎng)老”戰(zhàn)略上布局。2024年，中國太保壽險（香港）開啟“保單直付”功能，為月入3 - 5萬元人群的“北上養(yǎng)老”提供支持。

今年2月，金融監(jiān)管總局降低港澳金融機構(gòu)入股內(nèi)地保險公司門檻，被視為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策利好。

在保險銷售方面，多款香港保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務打包。如中國太平推出“養(yǎng)老頤積分”計劃，客戶投保獲積分可入住養(yǎng)老社區(qū)，還提供跨境醫(yī)療直通車等服務。

中國人壽保險經(jīng)濟人鄭漢斯稱，險司常用香港保單綁定內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)，如泰康100萬保費產(chǎn)品可鎖定養(yǎng)老權益。

鄭漢斯表示，香港人更傾向香港保險產(chǎn)品，因其潛在收益更高。

“保險 + 養(yǎng)老社區(qū)”模式多樣，有重資產(chǎn)拿地自建，也有輕重并舉。如泰康重資產(chǎn)建設康養(yǎng)社區(qū)，國壽采用“1 + N”養(yǎng)老模式。

李家聰認為，未來北上養(yǎng)老主力可能是商保未完全覆蓋的人群。

目前，港人入住內(nèi)地高端養(yǎng)老社區(qū)增長有限。一位保險經(jīng)濟人指出，內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)主要服務內(nèi)地人，除大灣區(qū)外，入住率超50%的不多。

鄭漢斯考察珠海一家高端養(yǎng)老酒店，入住價格高，入住率不超20%，且入住者均為香港本地老人，該酒店為國壽合作方，入住老人多為保險客戶。

鄭漢斯認為，即便只是小部分人群，對港澳金融機構(gòu)也是開拓內(nèi)地市場的機會，通過提供增值服務滿足香港客戶資產(chǎn)配置需求。

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