上年全年未出險，續(xù)保卻要漲價？中汽協(xié)最新數(shù)據(jù)顯示，截至7月底，2025年新能源汽車新車銷量已占新車總銷量的45%。隨著新能源車逐漸被大眾認可和接受，新能源車險問題也日益凸顯。

最近，在社交平臺上常能看到新能源車主吐槽，即便上一年新能源車全年未出險，第二年的保險費也不降反升。

除了續(xù)保價格反常，不同價位的新能源車最終保費可能相差無幾。比如前段時間爆出，35.74萬的小米YU7與94.8萬的尊界S800保費僅相差幾百元。

這些現(xiàn)象背后的原因是什么？最終保費與哪些因素相關(guān)？保費漲價真的全怪保險公司嗎？下面我們來深入探究。

01

杭州的黃先生是極氪001車主，買車后的兩年內(nèi)都未出過險。第三年準備續(xù)保，同家保險公司“車損 + 300萬三責”兩項保險總價，比上年貴了1395元。

保險公司保險員解釋：“新能源車全行業(yè)漲價?！边@確實是漲價原因之一，并非保險公司斂財托詞。

中國精算師協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連年虧損現(xiàn)狀。全年共承保2795個車系，其中137個車系賠付率超過100%。

這里解釋下車系概念，車系是一個汽車品牌旗下一類車型的集合。同一車系的不同車型保險風險特征相似，是車險重要風險分類維度。

賠付率是保險行業(yè)衡量保險公司賠付支出與保費收入的核心指標，計算公式為：賠付率 =（賠款支出 / 保費收入）*100%。當車系賠付率超過100%，意味著保險公司在該車系賠出去的錢已超所收保費，再算上經(jīng)營管理和人員支出，就是虧本買賣。

賠款支出約等于出險數(shù)與案均賠款的乘積，新能源車出險率和案均賠款增加，保險公司賠款支出就會增多。那么，新能源車出險率和案均賠款額為何比燃油車高呢？

中國精算師協(xié)會對出險率更高給出三個解釋：從使用場景看，新能源車能源成本低，使用強度大；從用戶畫像看，新能源車主相對年輕、駕齡短，駕駛風險高，35歲以下新能源車主比燃油車車主高14個百分點；從車型特征看，新能源車零百公里加速快，遇到突發(fā)狀況，車主反應(yīng)時間短。

申能財險理賠端工作人員楊巖提到，過去中低端傳統(tǒng)燃油車備件便宜、可替代性強，修理廠技術(shù)成熟。所以，這些燃油車車主不出大事故，一般會自行找修理廠修理，避免第二年保費上漲。

但新能源車不同，多數(shù)新能源汽車和動力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式。眾多新能源車的大燈等設(shè)備撞壞后，不能隨便找修理廠更換，要匹配車輛識別代碼（vin碼）。這導致新能源車主出事故不能自行找修理廠，只能去4S店。

4S店部件價格貴，新能源車主權(quán)衡維修價格和次年保費漲價后，往往選擇出險，這在一定程度上提高了新能源車出險率。

在案均賠款較高方面，一方面，新能源汽車智能化程度高，智能設(shè)備維修貴；另一方面，新能源汽車一體化程度高，配件局部損壞常需成套維修更換。

楊巖舉例，新能源汽車的雷達很脆弱，前杠稍微變形就可能損壞，且只能更換。一顆左前雷達替換價為2510元。車子的智能感知零部件，如攝像頭被剮蹭，還要額外付幾百元標定費。

出險率和案均賠款同步上漲，保險公司只能提高新能源保費收入，向車主多收保費，以保持賠付率合理。

02

前面解釋了新能源車保費普漲原因，那像黃先生這種汽車未出險卻保費上漲的問題是怎么回事呢？這主要與車險計算方法和制定過程有關(guān)。

車險分為交強險和商業(yè)車險。交強險是國家強制購買的保險，基礎(chǔ)費率由國家統(tǒng)一制定，實行“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制。

具體公式為：最終保費 = 基礎(chǔ)保費×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率)。

基礎(chǔ)保費對同一類型車型全國統(tǒng)一，如家庭自用6座以下汽車基礎(chǔ)保費950元，6座以上1100元。交強險最終保費差異主要在浮動費率，即車輛是否發(fā)生交通事故和違法行為。

影響交強險價格的因素少，變動不大。相比之下，商業(yè)險就復雜多了。

2020年車險綜合改革后，商業(yè)險計算基本采用以下公式。

公式中，無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）是商業(yè)險中與車主駕駛行為直接掛鉤的變量。該系數(shù)基于車輛歷史出險記錄動態(tài)調(diào)整保費，不同保險公司執(zhí)行統(tǒng)一標準，通過“獎優(yōu)罰劣”實現(xiàn)風險與成本匹配。

一般首年投保，等級為0，系數(shù)為1。連續(xù)五年及以上投保且無賠款，等級為 - 5，系數(shù)為0.4。按最近三年連續(xù)投保年數(shù)計算升/降級數(shù)，每連續(xù)投保1年降1級，每發(fā)生1次賠款升1級，最終等級為升級數(shù)減去降級數(shù)。

基準純風險保費由中國保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)保險標的損失概率與損失程度確定，并動態(tài)調(diào)整。它與車輛使用性質(zhì)、座位數(shù)、使用年限、車型、地區(qū)等因素相關(guān)。

大地財險總精算師陳志堅提到，“基準純風險代表行業(yè)平均風險水平，但地區(qū)、險種、車種、風險偏好和保險公司經(jīng)營管理水平有差異。”所以，各保險公司要根據(jù)自身情況，測算附加費用率和自主定價系數(shù)，調(diào)整最終保費。

03

各保險公司針對不同車系不同險種的影響因子和具體模型保密，但普遍從“從人、從車、從環(huán)境”等方面考慮。

從人因子主要考慮駕駛員性別、年齡、駕齡和NCD系數(shù)。但隨著時代發(fā)展，這類風險變量解釋能力減弱，保險公司開始引入新影響因子。

隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，保險公司挖掘駕駛行為數(shù)據(jù)（如急踩剎車次數(shù)），實現(xiàn)人車數(shù)據(jù)合一，提升客戶畫像和細分能力。

據(jù)人保財險產(chǎn)品精算部總經(jīng)理張瑯說，車主通信數(shù)據(jù)可補充風險要素。比如駕車打電話，說明開車風險系數(shù)高。

從車因子主要是車型、車價、使用性質(zhì)、安全性能等。車型會看“零整比”，即車輛配件價格總額與整車銷售價格的比值?！傲阏取痹礁?，后期維修費用越高。

深圳某公司精算師郝仁表示，“還會引入車輛行駛里程參數(shù)。若數(shù)據(jù)顯示，車系日均行駛里程越長，出險風險可能越高。后半夜和早晚高峰行駛里程占比，也影響車系風險值?！?/p>

“更細一點，汽車使用的電池、充電補能方式，也用于風險模型搭建?！?/p>

所以，汽車價格只是保險公司定價模型的部分影響因子。小米YU7和尊界S800價格相差大，但受能源類型、投保地區(qū)、出險率、行駛里程等因素影響，最終保費接近。

從環(huán)境和地域因子看，保險公司精算師會考慮區(qū)域、城市和社會環(huán)境。郝仁說：“比如南北方冬天汽車電池衰減速度不同，搭建模型時要考慮地域因素?！?/p>

不同保險公司采用不同風險因子和模型，會導致同一輛車保費不同。而且，不同保司承保、理賠數(shù)據(jù)不同，也會使同一款車保費有差異。

楊巖說：“比如XX汽車，A家保險公司賠付率超100%，B家為75%，A家可能要求更高保費。同樣，黃先生的車雖未出險，但該車系在保險公司賠付率高，保險公司會提高自定義系數(shù)，導致黃先生保費增加?！?/p>

總之，短期內(nèi)，新能源車保費上漲不可避免。一方面，新能源車加速性能普遍優(yōu)于同價位燃油車，出事故概率大；另一方面，新能源車企維修體系強勢，維修費用高，二者共同推高保險公司成本。

你開車規(guī)矩保費卻漲，很抱歉，在海量同車系車主數(shù)據(jù)里，你只是個例，要為其他人“買單”。

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