變革往往意味著新的機(jī)會。銀行數(shù)字化進(jìn)程已持續(xù)二十多年，在大模型問世前就取得了一定成果。2024年被稱為“大模型應(yīng)用元年”，銀行業(yè)也不例外。

“千模大戰(zhàn)”告一段落，頭部基礎(chǔ)模型廠商市場格局初定，應(yīng)用端垂類模型呈現(xiàn)“百花齊放”態(tài)勢。作為數(shù)據(jù)密集、數(shù)字化基礎(chǔ)成熟的行業(yè)，金融業(yè)率先探索大模型等AI技術(shù)的應(yīng)用?；蛟S，我們現(xiàn)在不應(yīng)只談數(shù)字銀行，而應(yīng)聚焦AI銀行。

1 從數(shù)字銀行到AI銀行

2025年開年以來，具備深度推理與跨模態(tài)能力的AI技術(shù)蓬勃發(fā)展，全方位重塑著銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。

圖：2024年金融業(yè)大模型中標(biāo)情況

目前，銀行AI戰(zhàn)略的基礎(chǔ)大模型底座至少包含兩部分，一是基于生成式大模型的“快思考”大模型，二是以DeepSeek - R1為代表的“慢思考”推理模型，此外還有代碼大模型、多模態(tài)大模型、智能體等，針對不同場景的差異化需求實(shí)現(xiàn)落地應(yīng)用。

種種跡象表明，銀行正從數(shù)字銀行向AI銀行過渡。

例如，中信銀行升級融合了決策時AI“中信大腦”與生成式AI“倉頡大模型”，構(gòu)建了“自主平臺 + 場景深耕 + 生態(tài)共建”的三位一體AI賦能體系。

光大銀行制定了《模型建設(shè)發(fā)展規(guī)劃》，布局“決策式模型 + 生成式模型”綜合應(yīng)用的智能解決方案。在各家銀行披露的AI應(yīng)用場景中，已落地的成熟場景主要包括智能編碼研發(fā)、智能營銷、智能客服、智能風(fēng)控、合規(guī)內(nèi)審、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及日常經(jīng)營管理流程等。

值得注意的是，2024年多家銀行在金融市場、交易銀行、公司金融等對公業(yè)務(wù)層面，結(jié)合大模型與小模型能力，實(shí)現(xiàn)了綜合化的智能應(yīng)用。

圖：工行等國有銀行智能體應(yīng)用進(jìn)展

比如，招商銀行在交易銀行業(yè)務(wù)中深化人工智能技術(shù)應(yīng)用，線上“招小財”AI助手能準(zhǔn)確識別客戶意圖，協(xié)助客戶完成復(fù)雜公司金融產(chǎn)品操作，響應(yīng)準(zhǔn)確率達(dá)95%，形成立體式的客戶需求即時響應(yīng)服務(wù)體系。

招行還將大模型技術(shù)應(yīng)用于資本管理領(lǐng)域，打造“智本GPT”，完善產(chǎn)品定價管理系統(tǒng)的線上化全流程管理，推動數(shù)智化轉(zhuǎn)型。

此外，興業(yè)銀行在金融市場業(yè)務(wù)場景中推出“興小二”債券交易機(jī)器人，依托智能化交易平臺，引入機(jī)器學(xué)習(xí)、大模型等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行系統(tǒng)和策略升級，提升交易效率。

2 從“AI + 金融”到“人 + AI”

在大模型時代，個人的主觀能動性價值被無限放大。如今的“AI +”已覆蓋銀行C端用戶、B端客戶以及對內(nèi)員工等全業(yè)務(wù)流程。

圖：頭部銀行近三年金融科技投入情況

在“AI +”戰(zhàn)略推動下，各家銀行披露的人工智能、大模型等新技術(shù)應(yīng)用場景眾多。如工行企業(yè)級千億金融大模型技術(shù)體系“工銀智涌”已賦能20余個主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、200余個場景，累計調(diào)用量超10億次；建設(shè)銀行金融大模型體系已賦能行內(nèi)193個應(yīng)用場景；招商銀行全行大模型應(yīng)用場景超120個。

銀行面臨的下一個問題是，如何確保AI在這些應(yīng)用場景中真正賦能員工，讓每個人都能享受科技帶來的便利。越來越多的銀行開始關(guān)注“人 + AI”。

年報顯示，國有六大行持續(xù)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大金融科技投入。2024年金融科技投入共計1254.59億元，較2023年的1228.22億元增長2.15%。

與此同時，國有六大行的科技人才隊(duì)伍不斷壯大，為銀行科技創(chuàng)新和應(yīng)用能力提升構(gòu)筑人才“護(hù)城河”。

2024年末，工商銀行金融科技人員3.6萬人，占全行員工的8.6%；交通銀行金融科技人員9041人，較上年末增長15.70%，占集團(tuán)員工總?cè)藬?shù)的9.44%，較上年末上升1.15個百分點(diǎn)；中國銀行科技條線員工14940人，占集團(tuán)員工總?cè)藬?shù)的4.78%；建設(shè)銀行金融科技類人員16365人，占集團(tuán)員工總?cè)藬?shù)的4.34%。

圖：農(nóng)業(yè)銀行智能客服Agent

此外，各大行均提及要加大人工智能等科技手段在展業(yè)、服務(wù)、管理等領(lǐng)域的應(yīng)用。例如，郵儲銀行在貫標(biāo)申請和審核場景中，使用大模型實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)智能推薦、填寫和審核，推薦正確率超80%，單條審核時間由分鐘降至秒級。

在企業(yè)級數(shù)據(jù)字典相似性檢查及派生關(guān)系識別場景中，存量相似性分析工作節(jié)省超90%人工，派生關(guān)系識別正確率超80%。在數(shù)據(jù)安全分類分級場景中，自主研發(fā)數(shù)據(jù)安全分類分級算法模型，分類準(zhǔn)確率和分級準(zhǔn)確率約為85%和95%。

可見，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速背景下，國有大行加大了對金融科技領(lǐng)域的戰(zhàn)略投入，尤其聚焦人工智能技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用。

3 機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

AI在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，成為推動銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要動力，在提升運(yùn)營效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、增強(qiáng)風(fēng)險管理能力等方面發(fā)揮關(guān)鍵作用，也深刻改變了銀行業(yè)的競爭格局和發(fā)展模式。

圖：智能體應(yīng)用架構(gòu)圖

然而，AI技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用是把“雙刃劍”，帶來機(jī)遇的同時也伴隨著諸多挑戰(zhàn)。AI技術(shù)存在算法合規(guī)性、數(shù)據(jù)跨境流動、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等問題。

在技術(shù)應(yīng)用上，銀行需承擔(dān)主體責(zé)任，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新，提升AI治理能力和數(shù)據(jù)安全防護(hù)水平。同時，相關(guān)法律法規(guī)也需不斷完善，為AI技術(shù)在銀行業(yè)的健康發(fā)展?fàn)I造良好政策環(huán)境。

例如，在場景應(yīng)用方面，僅有少數(shù)銀行在信貸、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)落地了金融Agent，多數(shù)銀行聚焦數(shù)據(jù)分析、智能問答、知識檢索等非核心業(yè)務(wù)場景。

而且，金融Agent主要起輔助作用，仍需人類監(jiān)督和干預(yù)。銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模龐大，事關(guān)國人錢袋子，銀行機(jī)構(gòu)對AI Agent的準(zhǔn)確性、可靠性、安全性要求極高。

此外，銀行可推出更多AI工具，逐步拓寬試點(diǎn)范圍，先小規(guī)模試點(diǎn)應(yīng)用，收集反饋，迭代優(yōu)化，形成“飛輪效應(yīng)”后再大規(guī)模推廣應(yīng)用。

圖：智能體應(yīng)用原理

最后，要設(shè)置防護(hù)欄和可觀測機(jī)制，限制AI Agent的行為范圍，實(shí)時監(jiān)控其運(yùn)行狀態(tài)。金融Agent落地應(yīng)用還面臨成本收益考驗(yàn)，短期內(nèi)依靠金融Agent驅(qū)動業(yè)績跨越式增長不太現(xiàn)實(shí)。

金融是實(shí)體產(chǎn)業(yè)的血脈，也是科技創(chuàng)新的“催化劑”。構(gòu)建與科技創(chuàng)新相適應(yīng)的科技金融體制，需形成多元、健全的金融服務(wù)體系，為科技型企業(yè)提供多元化接力式服務(wù)。

目前，部分領(lǐng)先的金融大模型準(zhǔn)確率僅95%，AI仍存在幻覺問題，這是整個AI行業(yè)亟待解決的難題。未來，需要外部廠商和銀行共同努力，在合規(guī)、隱私保護(hù)基礎(chǔ)上，為AI大模型提供更多數(shù)據(jù)和資料，強(qiáng)化其金融專業(yè)能力。

4 結(jié)束語

2025年以來，AI浪潮愈發(fā)洶涌，技術(shù)應(yīng)用逐步顯現(xiàn)?？萍紕?chuàng)新、產(chǎn)業(yè)變革與金融服務(wù)迎來轉(zhuǎn)型關(guān)鍵階段，技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合為金融行業(yè)服務(wù)國家科技戰(zhàn)略描繪了清晰藍(lán)圖。

預(yù)計2025年將是金融服務(wù)業(yè)AI應(yīng)用迅猛發(fā)展的黃金時期。AI技術(shù)正在重塑金融服務(wù)業(yè)，全面升級客戶經(jīng)營、客戶服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，將從根本上改變銀行業(yè)的運(yùn)營模式與成本管理。

本文來自微信公眾號“樓卓昊Fintech”，作者：樓卓昊，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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