微信重拳整治“貸款中介”，有人僅在朋友圈發(fā)貸款宣傳就被封號，這不禁讓人猜測：微信是希望貸款中介以企業(yè)身份來投放廣告，以此增加騰訊廣告收入嗎？

近期，專職貸款中介老吳遭遇了一件糟心事。

他發(fā)布了一條“xx貸款不看查詢，不看負債”的朋友圈后，微信賬號被封，系統(tǒng)提示“金融違規(guī)”。慶幸的是，只封了幾分鐘就又能登陸了，但系統(tǒng)警告，再有此操作將被永久封號。

并非只有老吳有此遭遇，另一位渠道中介發(fā)布營銷宣傳后，賬號同樣被封，其微信出現(xiàn)如下提示：

種種跡象表明，微信正大力整治“貸款中介”，一場針對金融類營銷的清洗與重塑正在微信平臺展開。這對于數(shù)百萬貸款渠道中介來說，影響巨大。

2024年，北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地相關(guān)調(diào)研報告顯示，全國約有150 - 200萬信貸中介從業(yè)人群，若算上使用插車、電銷等展業(yè)方式的，具體人數(shù)難以精準統(tǒng)計。

01 貸款中介的未來

老吳從事貸款中介工作超10年，主要推廣小微企業(yè)貸款。最初，他靠地推、發(fā)小卡片宣傳業(yè)務(wù)。積累一定資源后，他開了公司，與小貸公司、金科公司合作，下游對接電銷公司和小型個人中介。

雖然貸款中介飽受爭議，但仍有一些機構(gòu)愿意與其合作。近幾年，公開招募渠道中介的消費金融公司、小貸公司不少。

市場上，多數(shù)民營銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)會和金蝶、百望等大型企業(yè)合作獲客，這些大型企業(yè)是“一級渠道”，而老吳這類公司則是“二級渠道”，二級渠道下還有三級、四級渠道。渠道中介層層收取返傭，直接接觸客戶的小中介還會向客戶收取服務(wù)費，這也是很多金融機構(gòu)對“貸款中介”心存顧慮的原因。很多金融機構(gòu)雖聲稱未和渠道中介合作，實則是未直接簽署協(xié)議。

如今，老吳作為二級渠道中介，業(yè)務(wù)靈活，積累了不少下一級小渠道中介，業(yè)務(wù)好時坐等“收單”。但市場下行，產(chǎn)品少、通過率低、返傭減少，他也開始自己拓客。七八年來，他每天清晨都會發(fā)朋友圈推廣貸款產(chǎn)品，選擇推廣哪家銀行的貸款，取決于返傭比例、通過率和準入門檻等因素。他合作了五六家一級渠道，誰家條件合適就走誰家的通道進件。

老吳認為，在朋友圈和社群推廣貸款零成本，還能打造品牌影響力。有些渠道會互相復(fù)制內(nèi)容和下款截圖，營造業(yè)務(wù)繁忙的氛圍。但被微信封號后，老吳發(fā)朋友圈格外謹慎，即便業(yè)務(wù)合規(guī)、合作有協(xié)議，他還是心有余悸。

02 朋友圈發(fā)貸款廣告如何正規(guī)化？

老吳猜測，微信可能希望貸款中介以企業(yè)身份投放廣告。這種猜想有一定道理，近年來，貸款產(chǎn)業(yè)鏈前端的線上助貸、線下大型貸款中介企業(yè)，以及后端的債務(wù)優(yōu)化類機構(gòu)，都是互聯(lián)網(wǎng)平臺的重要廣告主。用戶在朋友圈刷到的貸款廣告，既有持牌機構(gòu)投放的，也有第三方助貸平臺和線下貸款中介公司的，后者常以“表單”投放形式獲客。

雖然這類機構(gòu)存在風險，但卻是互聯(lián)網(wǎng)平臺廣告收入的重要來源，平臺在合規(guī)和收入之間難以兩全。

對老吳來說，以企業(yè)身份在微信投廣告幾乎不可能。他表示，線上廣告成本高、流程復(fù)雜，轉(zhuǎn)化率遠不如發(fā)朋友圈和社群。他曾試水互聯(lián)網(wǎng)平臺廣告，幾萬元投入幾乎打了水漂。中小貸款中介以金融服務(wù)類企業(yè)身份投放廣告，面臨缺乏專業(yè)運營投放能力和資金投入大的雙重困境。不過，仍有貸款中介在嘗試這種獲客方式，市場上也出現(xiàn)了為貸款中介做培訓(xùn)的機構(gòu)。

貸款中介行業(yè)門檻低、回報高，缺乏有效監(jiān)管時，容易出現(xiàn)無序競爭和違規(guī)行為。

03 平臺打擊貸款中介

在國家網(wǎng)信辦的部署下，抖音、微信等平臺近年不斷加強對貸款中介、非法薦股等金融營銷活動的治理。去年，抖音將“摩爾龍”等貸款中介列入永不合作名單，封禁了不少相關(guān)賬號。微信也從未停止對“虛假貸款、投資理財詐騙”及“代聊工具人”等金融黑產(chǎn)的打擊。

2018年1月至2019年7月，微信公眾平臺針對虛假、無資質(zhì)的信貸類賬號處罰了30000多個公眾號、2000多個小程序。2024年10月，「微信安全中心」發(fā)文稱，有不法分子在朋友圈、微信群推廣貸款信息，以“放款快、無需擔保、低息”誘惑用戶，再以“銀行卡賬號輸錯無法提現(xiàn)”等理由實施詐騙。

「微信安全中心」還列舉了違規(guī)內(nèi)容，如“車抵貸，車抵貸……當天下款～”，這正是老吳等貸款中介常發(fā)的內(nèi)容。其提醒用戶，非法網(wǎng)絡(luò)借貸有風險，要選擇正規(guī)金融機構(gòu)貸款，勿信非正規(guī)公司的虛假宣傳。

老吳曾看到自媒體發(fā)布騰訊微信新規(guī)則，起初覺得不可信，看到「微信安全中心」的官方文章后，他開始緊張。他既怕發(fā)貸款營銷朋友圈導(dǎo)致賬號被封，又怕不營銷沒客戶，不禁感嘆“貸款中介這條路，是越走越迷茫了”。

本文來自微信公眾號“一只互金鵝”，作者：小慧吖，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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