出售房屋，與家人一起搬進(jìn)月租6000元的出租屋，某大廠員工林棟開始思考如何安排自己手頭的數(shù)百萬現(xiàn)金。

在過去的十年里，他通過房價上漲獲得了數(shù)倍的增值收入。但是未來20年應(yīng)該投資什么呢？將近40歲的林棟必須提前為自己和父母的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。最后，他買了一份價值數(shù)百萬元的儲蓄保險。

林棟不是一個例子。當(dāng)房地產(chǎn)市場的紅利期過去時，第一批大廠商也進(jìn)入了35歲。 這段時間，上有老 下面有小家庭結(jié)構(gòu)，中年人 在職場危機(jī)的人生階段，他們開始重新審視自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu):房產(chǎn)比例是否過高？手頭有足夠的現(xiàn)金嗎？長期養(yǎng)老金在哪里？……

一、住房不炒成共識，大廠商的理財觀念發(fā)生了變化。

進(jìn)入大廠十幾年，從一線員工一路晉升為導(dǎo)演，習(xí)慣了林棟在事業(yè)升遷和財富積累上的“飛速”。沒想到有一天會看中3.5%左右的復(fù)利儲蓄保險。

林棟把自己十幾年的升級打怪之旅，視為時代紅利的禮物。對他來說，他趕上了兩波紅利。

第一，房地產(chǎn)市場暴漲。早在2004年，林棟就在廣州核心地區(qū)買了房子。當(dāng)時房價只有每平方米5000元左右?，F(xiàn)在，這個地區(qū)的房價已經(jīng)翻了十倍多。

第二，互聯(lián)網(wǎng)紅利。十幾年前，林棟不想過同樣的生活。他敏銳地捕捉到了互聯(lián)網(wǎng)的紅利，放棄了自己的舊產(chǎn)業(yè)，去了一家創(chuàng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司，并隨著公司一路成長為頭部大工廠。

但是到了2021年，享受了十幾年紅利的林棟，敏銳地意識到這兩波紅利已經(jīng)接近尾聲。次年，他果斷地賣掉了房地產(chǎn)。現(xiàn)在在廣州，他和家人租房子住，月租6000元。

如何安排數(shù)百萬變現(xiàn)的房款，成了一個新的話題。如果不投資理財，通貨膨脹會導(dǎo)致現(xiàn)金價格下跌，最終父母舒適養(yǎng)老的概率很大。如果投資理財，首先需要相當(dāng)穩(wěn)定安全，其次回報率需要盡可能高。至少比銀行活期定期要好得多。

林棟認(rèn)為，房地產(chǎn)已經(jīng)從投資屬性回歸到生活消費(fèi)特征，所以不適合把家庭的所有資產(chǎn)都押在房子上，除了只需要自住。“房地產(chǎn)價值占家庭資產(chǎn)的30%左右，可能更合適?！?/p>

與林棟形成鮮明對比的，是某中廠總監(jiān)王薇。40出頭，年收入百萬元的王薇，在2021年底，借錢購買了杭州一套近200平的大平樓，再加上另一套尚未還清貸款的房產(chǎn)，每月房貸累計高達(dá)5萬元，

到2023年底，一份裁員通知打破了王薇一家的收入和支出。情況比人強(qiáng)。經(jīng)過與家人的討論，王薇在2024年初賣出了大平層。房子一進(jìn)一出，雖然虧了近百萬?！暗辽倌悴挥靡槐犙劬统惺芊抠J的壓力?，F(xiàn)在你的心態(tài)輕松多了?！?/p>

王薇的遭遇不是個案。以前的大廠普遍開始縮編減員——2024年，百度減員3900人，網(wǎng)易減員3100人，快手減員1700人。

住房不炒已成共識，林棟、王薇等人都放棄了“暴利”思維，更新了理財觀念。

二、減少期望，大廠商開始追求復(fù)利

出售房屋后，林棟和王薇都要為手中的現(xiàn)金找到一個“新去處”。

在過去的十幾年里，在房地產(chǎn)暴利周期中，林棟們根本不會看到年息兩三點的銀行存款，或者三四點的儲蓄保險等商品。

但目前銀行一年期定期存款利率剛剛跌破1%，住房和投機(jī)已成定局。相比之下，儲蓄保險的穩(wěn)定性和復(fù)利優(yōu)勢開始顯現(xiàn)，原來的“牛夫人”現(xiàn)在變成了“小甜甜”。

他說：“以前年化復(fù)利3.5%，20年可以翻倍；現(xiàn)在年化復(fù)利2.5%，30年可以翻倍。如果是給孩子買的話，周期可以拉到更長的時間，復(fù)利效果更加明顯。“在和老朋友的一次對話中，林棟算了一筆賬?！叭绻阌?000萬的房產(chǎn)，20年后房子會越來越破，實用價值會越來越低。很難說能不能值500萬。但是如果購買儲蓄保險，資產(chǎn)可以輕松翻倍到2000萬?！?/p>

而且，一旦儲蓄保險的利率被鎖定，無論是20年還是50年，即使銀行存款的負(fù)利率，儲蓄保險的復(fù)利一般也不會受到影響。

帳算清楚了，林棟心里有譜了。，“復(fù)利思維正從雞湯轉(zhuǎn)變?yōu)閯?wù)實的財務(wù)管理策略”。在內(nèi)地和香港，他都有許多儲蓄保險。

和林棟一樣，在賣了一套房子之后，王薇正面臨著決定，股市的風(fēng)險讓她畏而遠(yuǎn)之。

最終，王薇一次性粉絲繳納了500萬元的儲蓄保險，第6年還原，第11年變成608萬元，第20年復(fù)利滾成816萬元；還享有死亡、完全殘疾的保障，從第一年開始，死亡金700萬元，67歲可上升至1000萬元。 。

除真實的投資價值外，儲蓄保險也提供了前所未有的養(yǎng)老安全感。

(小紅書上有400多萬關(guān)于賣房買保險是否可靠的筆記)

幫助數(shù)十名大廠商提供保險計劃的代理人楚雅發(fā)現(xiàn)，許多大廠商非常關(guān)心他們是否能在60歲和70歲的時候保持體面優(yōu)越的生活標(biāo)準(zhǔn)。

一般來說，“養(yǎng)老金替代率”是國際上用來衡量退休前后生活差異的指標(biāo)。所謂養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休時養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平的比例。

按照國際標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率達(dá)到70%以上，才能維持退休前的生活水平。目前，中國員工的養(yǎng)老金替代率只有40%左右。儲蓄保險可以填補(bǔ)這個差距。

作為一名記者多年，李斌現(xiàn)在是一家保險公司的負(fù)責(zé)人，服務(wù)了600多名客戶。他發(fā)現(xiàn)“保險行業(yè)的客戶呈K型分化，凈值越高，配置保險越積極。相反，收入越低，配置保險的想法就越小。”。

前面提到的600多個客戶中，有很多來自大工廠。不難理解，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在過去十年里創(chuàng)造了一批新的中產(chǎn)階級，他們是儲蓄保險的中流砥柱。近年來，友邦保險、明亞等高端保險的興起，依靠與各種新產(chǎn)業(yè)共同成長的中產(chǎn)客戶。

大廠集體購買保險，看起來是個人命運(yùn)的巧合，實際上暗示著經(jīng)濟(jì)周期的必然性。

三、轉(zhuǎn)為保險，一代大廠商集體“覺醒”

盡管大廠人購買儲蓄保險，已經(jīng)成為普遍共識，但是選擇商品、選擇渠道、確定投資比例等，都是技術(shù)性的工作。

建議李斌將家庭資產(chǎn)分為四個帳戶：10%的“要花的錢”，20%的“自我保護(hù)的錢”，30%的“生錢”，40%的“保證升值的錢”，儲蓄保險并非買得越多越好，也要量力而行。

與此同時，在選擇保險公司和保險投資渠道時，不同的大廠商，選擇也完全不同。

在資深保險代理人楚雅的客戶中，70%是30-50歲的都市女性，資金相對充足。購買保險時，他們更注重人情、服務(wù)、定制化等變量，會優(yōu)先選擇線下代理人和經(jīng)紀(jì)人渠道參加保險。

楚雅透露：“插花、旅游、喝下午茶、組織相親脫單等，在此過程中，確定了保險計劃”。

相比之下，男性群體、年輕用戶，相對更喜歡支付寶螞蟻保險等在線渠道。

根據(jù)螞蟻保險發(fā)布的《2024年保險服務(wù)年度趨勢觀察》，2024年，在平臺上搜索“儲蓄保險”、“增加終身壽險”和“養(yǎng)老保險”的人數(shù)比去年增加了141%，其中男性用戶占比達(dá)到59%，成為網(wǎng)上保險的主要群體。這可能是因為男性在理財?shù)臅r候更喜歡獨(dú)立研究和決策。

不像線下代理專注于為一家保險公司服務(wù)，在線保險平臺提供了絕大多數(shù)大牌保司的主要產(chǎn)品，更有利于習(xí)慣于自主決策的投保者進(jìn)行對比選擇。

大廠年輕人追求方便、快捷、小巧、靈活，也喜歡網(wǎng)絡(luò)平臺。公開資料顯示，80后和90后在螞蟻保險上購買儲蓄保險的用戶總比例高達(dá)78%。

95后的大廠商丁當(dāng)就是其中之一。她說:“線下一對一的專人服務(wù)不錯，但聊完之后心理壓力很大?！倍遥诙‘?dāng)看來，網(wǎng)上的儲蓄保險商品豐富，價格透明，保險門檻低，每月至少可以投資100元，儲蓄沒有負(fù)擔(dān)。

無論是線上還是線下，雖然渠道不同，但服務(wù)有層次感，增長趨勢不變。。根據(jù)國泰君安的數(shù)據(jù)，2024年，在保險行業(yè)5.7萬億元的保費(fèi)收入中，儲蓄壽險的保費(fèi)高達(dá)3.2萬億元，比上年增長15.4%，比上年增長15.4%。

如果你身邊有大廠的朋友，無論是北京、上海還是深圳、杭州，你會發(fā)現(xiàn)保險在日常聊天中被提及的頻率越來越高，成為大廠人生后半段風(fēng)險和養(yǎng)老規(guī)劃的集體選擇。

過去我們賭風(fēng)口，現(xiàn)在賭時間，過去我們追求高增長、高風(fēng)險的暴利，現(xiàn)在追求高安全、高確定性的復(fù)利”，林棟的這句話，道出了一代大廠商集體“覺醒”。

(除了李斌，這篇文章都是化名)

本文來自微信微信官方賬號“財經(jīng)故事匯”（ID：cjgshui），作者：一然，天南，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

本文僅代表作者觀點，版權(quán)歸原創(chuàng)者所有，如需轉(zhuǎn)載請在文中注明來源及作者名字。

免責(zé)聲明：本文系轉(zhuǎn)載編輯文章，僅作分享之用。如分享內(nèi)容、圖片侵犯到您的版權(quán)或非授權(quán)發(fā)布，請及時與我們聯(lián)系進(jìn)行審核處理或刪除，您可以發(fā)送材料至郵箱：service@tojoy.com